對優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境問題的調(diào)查與思考

   ##市地處沿海經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，前些年金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r并不理想，金融生態(tài)環(huán)境出現(xiàn)嚴(yán)重惡化，并一度被定為“金融高風(fēng)險區(qū)”，幾年來經(jīng)過政府與金融部門的共同努力，在全國率先實施了地方政府出資置換高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)，實現(xiàn)了全國首家地級市將金融工作作為黨政部門政績考核的重要內(nèi)容、并將創(chuàng)建金融安全區(qū)工作納入地方各級政府目標(biāo)責(zé)任考核，不僅成功摘掉了“金融高風(fēng)險區(qū)”帽子，而且轄內(nèi)金融業(yè)開始步入良性循環(huán)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融初步呈現(xiàn)互動協(xié)調(diào)發(fā)展態(tài)勢。     一、金融生態(tài)環(huán)境的治理：創(chuàng)建金融安全區(qū)     1999-2002年是##市金融生態(tài)環(huán)境的治理階段，當(dāng)時尚未系統(tǒng)地提出金融生態(tài)這一概念，而是定位于創(chuàng)建金融安全區(qū)，著重解決銀行經(jīng)營的流動性和安全性問題。期間，人民銀行、政府部門和金融機(jī)構(gòu)由相互抱怨觀望逐步走向相互理解支持，工作中牢牢抓住“三個點”，群策合力，共同治理，2002年成功摘掉了“金融高風(fēng)險區(qū)”帽子，創(chuàng)建安全區(qū)工作取得了階段性成果。一是以救助支付風(fēng)險為焦點，全面化解地方金融風(fēng)險。##被確定為“金融高風(fēng)險區(qū)”的直接導(dǎo)火線就是城市商業(yè)銀行爆發(fā)支付風(fēng)險，因此創(chuàng)建金融安全區(qū)首先從救助支付風(fēng)險著手，在資金和政策安排上進(jìn)行重點傾斜，確保地方性金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。人民銀行有效發(fā)揮風(fēng)險監(jiān)管者和最后貸款人作用，緊急籌措救助資金5.68億元，及時封堵支付缺口進(jìn)而消除了支付危機(jī)。地方政府積極發(fā)揮行政職能，半年時間幫助清收不良資產(chǎn)1.17億元、保全資產(chǎn)7.25億元，彌補前期虧損、呆賬損失、拆借高息共計4億多元；2002年率先實施了地方財政出資置換商業(yè)銀行不良資產(chǎn)8億元，為全面化解其經(jīng)營風(fēng)險奠定了基礎(chǔ)。二是以打擊企業(yè)逃債為重點，大力整治社會信用秩序。##銀行業(yè)出現(xiàn)高風(fēng)險主要是由企業(yè)大范圍不規(guī)范改制引起的，因此創(chuàng)建金融安全區(qū)的重中之重就定位在打擊企業(yè)逃廢債行為，維護(hù)金融債權(quán)完整，開展大規(guī)模整治社會信用秩序活動。人民銀行牽頭組織金融部門對惡意逃債企業(yè)實施聯(lián)合制裁，大力維護(hù)金融權(quán)益。地方政府成立專門領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)開展創(chuàng)建金融安全區(qū)活動，成立創(chuàng)建##金融安全區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組，大力實施“誠信##”工程，社會信用狀況逐步好轉(zhuǎn)。三是以撬動信貸增長為亮點，在發(fā)展中化解歷史風(fēng)險。引導(dǎo)樹立從發(fā)展中化解歷史風(fēng)險的經(jīng)營理念、以貸款增量來稀釋存量風(fēng)險對銀行業(yè)走出懼貸和惜貸陰影、步入良性發(fā)展至關(guān)重要。人民銀行在深入調(diào)研基礎(chǔ)上加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，有效發(fā)揮央行再貸款資金的撬動作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)以增加信貸投放來化解歷史沉淀風(fēng)險。地方政府出臺信貸獎勵政策，研究由財政出資成立貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為企業(yè)融資和銀行放貸提供便利條件。     二、金融生態(tài)環(huán)境的改善：政銀互動考核     2003-2004年是##市金融生態(tài)環(huán)境的改善階段，創(chuàng)建金融安全區(qū)工作重點由單純的維護(hù)金融債權(quán)，逐步擴(kuò)展到以全面改善社會信用狀況為主要內(nèi)容的“誠信##”建設(shè)上來，著重解決銀行的運行質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展問題。人民銀行、政府部門和金融機(jī)構(gòu)由相互理解支持進(jìn)一步演升到互助合作、協(xié)力共建，工作中注重牽好“三條線”，穩(wěn)步推動金融生態(tài)環(huán)境的改善。一是以整頓存貸市場為引線，規(guī)范銀行內(nèi)部競爭秩序�；�解金融高風(fēng)險之后，金融生態(tài)環(huán)境的改善需從規(guī)范內(nèi)部運行環(huán)境入手，理順銀行之間的競爭秩序，共同維護(hù)金融的整體利益。人民銀行組織金融機(jī)構(gòu)簽訂《維護(hù)存款競爭秩序同業(yè)公約》，促進(jìn)銀行間公平競爭和創(chuàng)安工作順利開展。加大對信貸市場的風(fēng)險提示，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)規(guī)避“壘大戶”風(fēng)險，督促金融機(jī)構(gòu)利用信貸登記系統(tǒng)查詢貸款大戶，避免盲目競爭和一哄而上形成信貸集中風(fēng)險。二是以建立政績考核為主線，改善銀行外部運行環(huán)境。轄區(qū)個別政府部門的地方保護(hù)主義帶來的行政干預(yù)問題，暴露了創(chuàng)安工作對各級地方政府的軟約束，將創(chuàng)安工作納入各級政府政績考核成為推動金融生態(tài)環(huán)境改善的主動力。人民銀行密切關(guān)注創(chuàng)安工作中的新情況和新問題，積極建議將創(chuàng)安指標(biāo)納入政府目標(biāo)責(zé)任制進(jìn)行統(tǒng)一考核。地方政府建設(shè)“誠信##”將創(chuàng)安作為重要內(nèi)容，將創(chuàng)建金融安全區(qū)工作納入各級政府目標(biāo)責(zé)任制考核，與各級政府政績捆綁到一起，形成了政府考核金融、金融考核政府的“雙考核”局面，改善金融生態(tài)環(huán)境工作真正駛上“政府主導(dǎo)、多方聯(lián)動、共同參與”的快車道。三是以推介重點項目為連線，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展成為改善金融生態(tài)的一項核心工作。人民銀行適時傳導(dǎo)宏觀貨幣政策，加強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)性研究，積極為銀行信貸投放指方向、找出路。地方政府積極為銀企合作搭建平臺，多次以召開銀企互動會、項目推介會等形式，大力促進(jìn)產(chǎn)業(yè)政策與信貸政策協(xié)調(diào)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)積極實施“區(qū)別對待、有保有壓”的信貸政策，結(jié)合地方產(chǎn)業(yè)政策來調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和增加資金投放，經(jīng)濟(jì)金融初顯協(xié)調(diào)互動發(fā)展態(tài)勢。     三、金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化：問題的提出及建議     2005年##市開始進(jìn)入金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化階段，著重解決銀行業(yè)的效益性和可持續(xù)發(fā)展問題。政府、銀行和企業(yè)之間要盡量避免較大的利益沖突，逐步形成一種政銀企互動發(fā)展的格局，兼顧政銀企“三方面”利益的均衡。當(dāng)前##市在優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境中面臨著許多問題，這些問題不再是一些簡單的表象問題，而是涉及到制度安排、法制建設(shè)、行政干預(yù)等深層次問題，成為今后一段時間內(nèi)努力解決的問題重點。     1、銀行制度安排的合理性問題。銀行作為金融生態(tài)環(huán)境中的生存主體，其法人治理結(jié)構(gòu)和金融服務(wù)狀況成為生態(tài)環(huán)境的一部分，而目前銀行的一些制度安排不盡合理，如地方金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不明晰，經(jīng)營中不能以利潤最大化為目標(biāo)；信貸管理中重風(fēng)險約束輕績效激勵，爭搶大企業(yè)信貸忽視小企業(yè)市場等等，嚴(yán)重影響到金融生態(tài)環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化。建議各級政府積極督促轄內(nèi)農(nóng)村信用社加快改革進(jìn)程，建立并逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營，提高自我生存能力；各銀行要加快內(nèi)部制度改革，建立正向激勵機(jī)制，適時調(diào)整信貸營銷策略，在大企業(yè)信貸競爭成本上升和資金集中風(fēng)險加大的狀況下，盡可能將營銷重點向中小企業(yè)轉(zhuǎn)移，不斷提升對地方經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平。     2、司法部門執(zhí)法的獨立性問題。法律環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分，由于我國目前的法制建設(shè)尚不完善，司法部門執(zhí)法過程中獨立性較差、效率不高，在涉及金融問題上表現(xiàn)為金融勝訴案件執(zhí)行難，主要是由于法院執(zhí)行力量不足、地方政府行政干預(yù)等問題所致。建議各級法院進(jìn)一步提高案件審理獨立性和公正性，合理調(diào)集人員組成金融案件專門執(zhí)行機(jī)構(gòu)，定期組織金融案件專項執(zhí)行活動，切實提高金融勝訴案件執(zhí)結(jié)率；各級政府部門應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變行政理念，兼顧銀企案件糾紛中雙方面利益，消除司法干預(yù)和地方保護(hù)思想，有效保護(hù)金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。     3、市場規(guī)律約束的外在性問題。經(jīng)濟(jì)的外在性是指某種經(jīng)濟(jì)活動所產(chǎn)生的對無關(guān)者的影響，外在性的存在意味著市場失靈，如銀行無法通過市場約束來對企業(yè)逃債進(jìn)行懲罰就是市場失靈的表現(xiàn)，是一種負(fù)的外在性，而賴以消除市場失靈的制度建設(shè)又尚不完善，如對逃債企業(yè)不能有效實施嚴(yán)厲懲罰，對誠實守信者又不能帶來相應(yīng)利益，這易引導(dǎo)其他企業(yè)的逃債預(yù)期，亟需健全相關(guān)的制度保障來消除這種負(fù)的外在性。建議相關(guān)部門進(jìn)一步加快征信體系建設(shè)，逐步實現(xiàn)權(quán)威性的企業(yè)信用評級，為銀行信貸決策提供可靠依據(jù)，同時著力改善區(qū)域內(nèi)的社會信用狀況，強(qiáng)化社會信用對企業(yè)的約束；研究完善《破產(chǎn)法》及相關(guān)法律的規(guī)定，使破產(chǎn)起訴成為強(qiáng)制企業(yè)還貸的“殺手锏”，依靠法制建設(shè)來強(qiáng)化市場約束。     4、中介機(jī)構(gòu)從業(yè)的公正性問題。銀行經(jīng)營中的許多業(yè)務(wù)與中介機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系，如對企業(yè)評級授信、發(fā)放抵押貸款、接收抵貸資產(chǎn)等都需要中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，評估的公正程度將對銀行經(jīng)營產(chǎn)生較大的影響。在目前法律和行規(guī)約束軟化的現(xiàn)實情況下，中介機(jī)構(gòu)在利益、人情和權(quán)力等影響下可能會做出對企業(yè)有利的評估，如高估企業(yè)資產(chǎn)來騙貸或抵貸、低估銀行準(zhǔn)備處置的抵貸資產(chǎn)等，人為增加銀行的信貸風(fēng)險和資產(chǎn)處置成本。建議政府加大對中介機(jī)構(gòu)行業(yè)的整頓規(guī)范，嚴(yán)格行業(yè)準(zhǔn)入和行業(yè)監(jiān)管，對作假者堅決清出資產(chǎn)評估市場；注重從政策上鼓勵和扶持一系列專業(yè)化的中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，打破評估行業(yè)的行政性壟斷，增強(qiáng)行業(yè)競爭性和行業(yè)自律性，促進(jìn)中介機(jī)構(gòu)不斷提高業(yè)務(wù)水平和誠信水平。     5、地方政府行為的雙重性問題。市場經(jīng)濟(jì)下政府對經(jīng)濟(jì)活動的干預(yù)行為具有積極和消極的雙重作用，市場失靈時政府調(diào)控資源進(jìn)行有效配置的行為（如政府出資成立貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)）就顯現(xiàn)出行政干預(yù)的積極性，而市場正常運行中政府破壞市場規(guī)則對經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行約束的行為（如政府剝奪銀行抵押優(yōu)先受償權(quán)）就暴露出行政干預(yù)的消極性。實際工作中地方政府的一些行為往往把握得不到位甚至錯了位，需要調(diào)控引導(dǎo)時政府反而缺位了，不該插手干涉時政府卻又越位了，損害了政府在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的行政效率。建議政府切實從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的角度出發(fā)，將金融視作轄內(nèi)一種產(chǎn)業(yè)來扶持發(fā)展，正確處理政銀企三方面利益的均衡關(guān)系，在對銀企進(jìn)行行政干預(yù)時以是否有利于推動二者的合作發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn)，杜絕以損害銀行利益來發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的短期行為。當(dāng)前，迫切需要政府在成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)、構(gòu)建征信體系、改善融資軟環(huán)境等方面進(jìn)行積極干預(yù)。  
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