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美國(guó)對(duì)消費(fèi)者征信服務(wù)的管理及其借鑒意義
關(guān)鍵詞：征信服務(wù) 管理 消費(fèi)者 美國(guó) 一、對(duì)消費(fèi)者征信服務(wù)管理的基本原則：既保護(hù)個(gè)人隱私和合法權(quán)益，又保證正常信用信息的充分交流 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，征信服務(wù)的范圍比較廣，在以征信產(chǎn)品生產(chǎn)為主的服務(wù)中主要有兩類(lèi)：一類(lèi)是企業(yè)征信服務(wù)，即提供關(guān)于企業(yè)信用調(diào)查的服務(wù)；另一類(lèi)是消費(fèi)者征信服務(wù)，即提供關(guān)于消費(fèi)者信用狀況調(diào)查的服務(wù)。消費(fèi)者征信（ConsumerCreditReporting）服務(wù)是隨著個(gè)人信用交易的發(fā)展和普及而發(fā)展起來(lái)的。當(dāng)個(gè)人需要貸款、賒購(gòu)商品、分期付款、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等時(shí)，信用的提供方就需要了解消費(fèi)者的信用狀況，包括還款能力和守信程度，從而產(chǎn)生了對(duì)消費(fèi)者信用報(bào)告的市場(chǎng)需求。與這種市場(chǎng)需求相適應(yīng)，消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)便應(yīng)運(yùn)而生。美國(guó)是消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家之一。征信機(jī)構(gòu)所提供的消費(fèi)者信用報(bào)告不僅是銀行體系對(duì)個(gè)人進(jìn)行授信決策的主要依據(jù)，也廣泛使用于就業(yè)、賒銷(xiāo)、租賃、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。因此，消費(fèi)者信用報(bào)告的準(zhǔn)確性和公正性對(duì)信用交易的順利進(jìn)行發(fā)揮著十分重要的作用�！ ⊥瑫r(shí)，美國(guó)的消費(fèi)者征信行業(yè)也是比較典型的市場(chǎng)導(dǎo)向模式。政府的作用主要是制定有關(guān)征信服務(wù)的法律和規(guī)則，并監(jiān)督實(shí)施。對(duì)消費(fèi)者信用信息的搜集、整理、加工、保存、評(píng)價(jià)、銷(xiāo)售等，均由商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)亦即征信企業(yè)完成。征信企業(yè)之間相互競(jìng)爭(zhēng)，征信企業(yè)與向其提供信息的機(jī)構(gòu)之間以及與使用其信息的客戶(hù)之間，也完全是建立在平等自愿基礎(chǔ)上的合作關(guān)系和商業(yè)關(guān)系。目前三大全國(guó)性消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)（ConsumerReportingAgencies,CRAs）為：Experian,Equifax和Transunion。除此之外，還有400余家中小型消費(fèi)者征信企業(yè)�！ ∮捎谙M(fèi)者征信服務(wù)涉及對(duì)個(gè)人信用信息的搜集、加工和公開(kāi)，而消費(fèi)者一般處于市場(chǎng)交易的弱勢(shì)地位，因此必然涉及對(duì)個(gè)人隱私和對(duì)個(gè)人權(quán)益的保護(hù)問(wèn)題。如果不加以管理和規(guī)范，征信活動(dòng)有可能侵犯?jìng)�(gè)人隱私和損害消費(fèi)者合法權(quán)益；但是，另一方面，對(duì)個(gè)人隱私和權(quán)益的保護(hù)也不應(yīng)當(dāng)無(wú)限夸大，如果把正常的信用信息也劃入隱私范圍加以保護(hù)，則可能會(huì)影響征信機(jī)構(gòu)收集正常的信用信息，同樣會(huì)妨礙征信服務(wù)活動(dòng)的發(fā)展。值得強(qiáng)調(diào)的是，良好的征信服務(wù)不僅有利于授信者業(yè)務(wù)發(fā)展，也有利于消費(fèi)者更方便和更快捷地獲得信貸服務(wù)。因此，法律規(guī)范的核心在于，既要充分保證個(gè)人隱私和權(quán)益不受損害，又能夠?yàn)檎餍呕顒?dòng)的正常開(kāi)展創(chuàng)造必要的條件，或者說(shuō)，必須根據(jù)公平、合理的原則在二者之間作出平衡�！ 榱诉_(dá)到上述目的，法律需要在以下三個(gè)方面作出界定：一是什么信息屬于個(gè)人隱私，應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)，什么信息屬于正常的信用信息，應(yīng)當(dāng)公開(kāi)并允許征信機(jī)構(gòu)搜集；二是如何保證信息的使用目的是正當(dāng)?shù)�，即不能被濫用；三是如何保證信用信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)地更新�！ 《�(duì)信用報(bào)告中所包含的信息范圍的管理 信用報(bào)告是關(guān)于消費(fèi)者如何支付其帳單的歷史記錄，其目的在于評(píng)價(jià)消費(fèi)者還款的能力和還款的可能性。如果單從這一目的出發(fā)，凡是對(duì)還款能力和還款意愿有影響的信息，都屬于信用信息，都應(yīng)當(dāng)允許被征集和公開(kāi)，但實(shí)際上，許多這樣的信息是典型的個(gè)人隱私，是受到法律保護(hù)的，比如個(gè)人收入、個(gè)人儲(chǔ)蓄存款等。因此，個(gè)人隱私和正常信用信息的劃分，在很大程度上不是一個(gè)理論問(wèn)題，而是一個(gè)實(shí)踐問(wèn)題。由于對(duì)消費(fèi)者隱私的保護(hù)和保證消費(fèi)者能夠獲得更方便的信貸服務(wù)都是符合消費(fèi)者利益的，法律只能在這二者之間進(jìn)行取舍和權(quán)衡。從美國(guó)的實(shí)踐看，對(duì)信用報(bào)告信息范圍的管理，主要分為兩大類(lèi)： 第一類(lèi)：允許在信用報(bào)告中公開(kāi)的信息。一個(gè)典型的消費(fèi)者信用報(bào)告包括以下四類(lèi)信息：(1)消費(fèi)者身份數(shù)據(jù)，包括姓名、通信地址、電話(huà)號(hào)碼、社會(huì)保障號(hào)碼等。(2)現(xiàn)有的或以前的貸款或信用卡記錄（正面交易信息），包括授信者名稱(chēng)、帳戶(hù)號(hào)碼、信用額度、開(kāi)戶(hù)日期、授信者向征信機(jī)構(gòu)報(bào)告該信息的日期、最后一次支付的日期和數(shù)額等。還可能包括過(guò)期帳戶(hù)信息、目前過(guò)期未付的款項(xiàng)數(shù)目、以及在過(guò)去12～60個(gè)月中是否按期支付了上述款項(xiàng)的記錄。正面信息的公開(kāi)沒(méi)有時(shí)效限制。(3)公共信息記錄（負(fù)面信息），包括破產(chǎn)記錄、欠稅記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等等。負(fù)面信息的公開(kāi)對(duì)當(dāng)事人有一定的懲罰作用，但考慮到法律應(yīng)當(dāng)給有過(guò)失的人一個(gè)改過(guò)自新的機(jī)會(huì)，對(duì)負(fù)面信息的時(shí)效性有一定的限制。一般來(lái)說(shuō)，負(fù)面信息的時(shí)效性為7年，也就是說(shuō)，超過(guò)7年的負(fù)面信息是不允許出現(xiàn)在信用報(bào)告之中的。但也有一些例外。刑事犯罪的定罪記錄沒(méi)有時(shí)效性限制；破產(chǎn)記錄的時(shí)效性為10年；當(dāng)信用報(bào)告用于年薪超過(guò)7.5萬(wàn)美元的工作申請(qǐng)或數(shù)額超過(guò)15萬(wàn)美元的貸款或人身保險(xiǎn)申請(qǐng)時(shí)，負(fù)面信息沒(méi)有時(shí)效性限制。(4)查詢(xún)記錄，包括過(guò)去1年間所有的查詢(xún)記錄。查詢(xún)記錄具有兩個(gè)重要作用，一是防止信息被濫用，二是作為評(píng)價(jià)消費(fèi)者信用狀況的參考信息。 向征信機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者個(gè)人的非公開(kāi)性信息，也必須符合法律的要求。根據(jù)1999年通過(guò)的《Gramm－Leach－BlileyAct》，金融機(jī)構(gòu)在與消費(fèi)者建立信用交易關(guān)系（接收消費(fèi)者儲(chǔ)蓄、向消費(fèi)者貸款或發(fā)放信用卡）時(shí)，必須告知消費(fèi)者其信息公開(kāi)或分享政策，包括擬向誰(shuí)公開(kāi)、所要公開(kāi)信息的目錄、消費(fèi)者的選擇權(quán)（可以選擇同意或不同意金融機(jī)構(gòu)向征信機(jī)構(gòu)公開(kāi)其信息）等。消費(fèi)者的態(tài)度采取默示同意、明示反對(duì)的方式。即如果消費(fèi)者不明確提出不同意金融機(jī)構(gòu)將其信息向征信機(jī)構(gòu)公開(kāi)，將被視為同意公開(kāi)，但在金融機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)公開(kāi)前，應(yīng)當(dāng)給消費(fèi)者留出必要的反應(yīng)時(shí)間。法律還規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)必須采取合理的程序征集和公開(kāi)消費(fèi)者信用信息，禁止采取威脅、誘騙等手段獲得或使用信息�！ 〉诙�(lèi)：禁止公開(kāi)的信息。以下信息除非經(jīng)過(guò)消費(fèi)者本人同意或要求，是禁止在消費(fèi)者信用報(bào)告中公開(kāi)的。(1)消費(fèi)者活期或儲(chǔ)蓄帳戶(hù)的信息；(2)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的保單；(3)消費(fèi)者收入信息；(4)消費(fèi)者個(gè)人生活方式和消費(fèi)習(xí)慣；(5)消費(fèi)者的工作表現(xiàn)；(6)消費(fèi)者醫(yī)療信息；(7)消費(fèi)者駕駛記錄；(8)種族、宗教信仰、政治傾向等。 三、對(duì)信用報(bào)告使用范圍的管理 相對(duì)于對(duì)信用報(bào)告內(nèi)容的限制而言，美國(guó)對(duì)于信用報(bào)告的使用范圍卻有著比較嚴(yán)格的限制。原則上，信用報(bào)告只能用于與消費(fèi)者有關(guān)的交易活動(dòng)。根據(jù)《公平信用報(bào)告法》，征信機(jī)構(gòu)只能根據(jù)以下目的提供信用報(bào)告：(1)法院命令或傳票；(2)消費(fèi)者本人的書(shū)面要求；(3)金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供信貸服務(wù)；(4)保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者提供保險(xiǎn)服務(wù)；(5)用人單位用于審查個(gè)人工作申請(qǐng)；(6)有關(guān)政府機(jī)構(gòu)依法用于評(píng)價(jià)個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，以便決定是否同意個(gè)人的執(zhí)照申請(qǐng)；(7)金融機(jī)構(gòu)用于評(píng)價(jià)個(gè)人現(xiàn)有債務(wù)或現(xiàn)有帳戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)；(8)由消費(fèi)者本人發(fā)起的其他合法交易活動(dòng)（比如房屋租賃申請(qǐng)等）�！ 》梢�(guī)定，除以下兩種情況外，征信機(jī)構(gòu)根據(jù)上述內(nèi)容和目的向客戶(hù)提供信用報(bào)告，不必事先經(jīng)過(guò)消費(fèi)者本人的同意。第一，征信機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者雇主或潛在雇主提供信用報(bào)告，必須事先征得消費(fèi)者的書(shū)面同意；如果雇主或潛在雇主根據(jù)信用報(bào)告作出不利于消費(fèi)者的決定，那么在作出決定之前，雇主必須向消費(fèi)者提供該報(bào)告的復(fù)印件，并充分告知消費(fèi)者根據(jù)《公平信用報(bào)告法》所享有的權(quán)利。第二，向客戶(hù)提供含有屬于個(gè)人隱私的信息，比如醫(yī)療、收入、存款信息等�！ ∮捎诿绹�(guó)允許征信機(jī)構(gòu)搜集和公開(kāi)正面信息，而根據(jù)正面信息，征信機(jī)構(gòu)可以為客戶(hù)提供多種增值服務(wù)。比如，征信機(jī)構(gòu)根據(jù)所掌握的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)，向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供符合某一條件的消費(fèi)者名單，以便金融機(jī)構(gòu)發(fā)展新客戶(hù)；銀行或其它信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)可以根據(jù)征信機(jī)構(gòu)提供的符合其發(fā)放信用卡條件的消費(fèi)者名單，向消費(fèi)者發(fā)出信函，邀請(qǐng)消費(fèi)者申請(qǐng)其信用卡服務(wù)。對(duì)于這類(lèi)不是由消費(fèi)者個(gè)人發(fā)起的交易活動(dòng)，法律也有特殊的限制，包括：(1)只有在金融機(jī)構(gòu)有意向消費(fèi)者提供信用服務(wù)或保險(xiǎn)公司有意向消費(fèi)者銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，征信機(jī)構(gòu)才可以向其提供此類(lèi)信用報(bào)告服務(wù)。(2)報(bào)告的內(nèi)容只能包括消費(fèi)者姓名、通信地址、非獨(dú)特性身份標(biāo)識(shí)（比如社會(huì)保障號(hào)碼），以及其他的與特定授信人或其他特定實(shí)體無(wú)關(guān)的信息。(3)更為重要的是，如果消費(fèi)者不愿意收到此類(lèi)信函，可以通知征信機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)收到此類(lèi)通知，應(yīng)將該消費(fèi)者姓名從名單中刪除�！ ∷�、保證信用信息的準(zhǔn)確性和及時(shí)更正 保證信用信息的準(zhǔn)確性、完整性，以及保證錯(cuò)誤信息能夠及時(shí)更正，是對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的最大保護(hù)。改正錯(cuò)誤首先要發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤。由于信息是否正確對(duì)消費(fèi)者的影響很大，因而消費(fèi)者本人對(duì)于保證信息準(zhǔn)確和及時(shí)更正積極性最高。因而，保證信息準(zhǔn)確性的最有效辦法，是賦予消費(fèi)者對(duì)其信用信息充分的知情權(quán)和對(duì)信息內(nèi)容的爭(zhēng)辯權(quán)。 美國(guó)法律對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)的規(guī)定包括： (一)任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人根據(jù)征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告作出不利于消費(fèi)者的決定，比如拒絕消費(fèi)者的貸款、工作、牌照申請(qǐng)等，必須告知消費(fèi)者提供該信用報(bào)告的征信機(jī)構(gòu)的名稱(chēng)、通信地址和電話(huà)號(hào)碼。如果消費(fèi)者在接到其申請(qǐng)被拒絕的通知60日內(nèi)向征信機(jī)構(gòu)提出查看有關(guān)其個(gè)人信用記錄檔案的要求，征信機(jī)構(gòu)必須免費(fèi)向該消費(fèi)者提供1份完整的信用記錄報(bào)告，包括有關(guān)該消費(fèi)者的完整的信用數(shù)據(jù)和最近1年（有關(guān)就業(yè)的查詢(xún)?yōu)閮赡辏┑牟樵?xún)記錄�！ �(二)在以下三種情況下，消費(fèi)者1年內(nèi)可以免費(fèi)獲得1份本人的信用報(bào)告：(1)失業(yè)并準(zhǔn)備在60天內(nèi)開(kāi)始尋找工作；(2)在享受社會(huì)救濟(jì)情況下；(3)消費(fèi)者是金融欺詐活動(dòng)的受害者。 (三)在其他情況下，消費(fèi)者可以按照法定價(jià)格隨時(shí)向征信機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)其信用報(bào)告。另外，隨著IT產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，一些征信機(jī)構(gòu)也開(kāi)發(fā)出一些更加方便消費(fèi)者隨時(shí)了解和監(jiān)督其信用記錄的產(chǎn)品。比如，Equifax公司設(shè)計(jì)的“信用觀察”（CreditWatch）產(chǎn)品，消費(fèi)者每年只要支付49美元，每當(dāng)其信用記錄出現(xiàn)新的變化時(shí)，征信機(jī)構(gòu)會(huì)在24小時(shí)內(nèi)用電子郵件通知消費(fèi)者。消費(fèi)者還可無(wú)限次了解其信用評(píng)分的情況。該產(chǎn)品被美國(guó)《商業(yè)周刊》評(píng)為“2001年度最好產(chǎn)品”�！ ∪绻M(fèi)者發(fā)現(xiàn)其信用記錄有誤，應(yīng)以書(shū)面形式通知征信機(jī)構(gòu)或該信息提供者。法律規(guī)定征信機(jī)構(gòu)和信息提供者都負(fù)有調(diào)查和更正不正確或不全面信息的責(zé)任。征信機(jī)構(gòu)收到消費(fèi)者對(duì)有關(guān)信息的爭(zhēng)議以后，必須在5個(gè)工作日內(nèi)將該信息通知提供這一信息的信貸機(jī)構(gòu)，信貸機(jī)構(gòu)必須對(duì)該信息進(jìn)行復(fù)核，并將復(fù)核結(jié)果通知征信機(jī)構(gòu)。復(fù)核工作必須在征信機(jī)構(gòu)收到消費(fèi)者通知要求后30日結(jié)束，如果30日內(nèi)信息提供者仍不能確定信息是否準(zhǔn)確，或未能作出回復(fù)，該信息必須從消費(fèi)者信用檔案中刪除。如果信息提供者發(fā)現(xiàn)信息的確有誤，它還必須將這一情況同時(shí)通知其他全國(guó)性征信機(jī)構(gòu)，以便后者也能及時(shí)更正錯(cuò)誤信息。全部復(fù)核工作結(jié)束后，如果信用記錄根據(jù)復(fù)核結(jié)果進(jìn)行了調(diào)整，那么征信機(jī)構(gòu)必須在5個(gè)工作日內(nèi)將調(diào)整結(jié)果書(shū)面通知消費(fèi)者，并免費(fèi)寄送消費(fèi)者1份新的調(diào)整后的信用報(bào)告。如果復(fù)核不能解決爭(zhēng)議，消費(fèi)者有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用記錄中保存的和信用報(bào)告中使用的有爭(zhēng)議的信息進(jìn)行加注。如果消費(fèi)者要求并支付一定費(fèi)用，征信機(jī)構(gòu)也應(yīng)將加注內(nèi)容通知最近使用過(guò)舊報(bào)告的用戶(hù)�！ ∥�、對(duì)我國(guó)的啟示 目前，我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展剛剛起步，關(guān)于征信服務(wù)管理的有關(guān)法律和制度也正處于建設(shè)當(dāng)中。如何根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，并借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，形成一個(gè)既能夠有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，又能夠有效促進(jìn)征信產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的制度環(huán)境，是我們面臨的一項(xiàng)緊迫的任務(wù)。根據(jù)對(duì)美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)管理體制和經(jīng)驗(yàn)的考察，結(jié)合我國(guó)征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，我們感到，在立法和制度建設(shè)當(dāng)中，以下幾個(gè)方面的經(jīng)驗(yàn)值得我們進(jìn)一步研究和借鑒�！ 〉谝�，盡量保證信息的全面性、完整性 征信服務(wù)和產(chǎn)業(yè)是建立在這樣一種假定基礎(chǔ)之上的：即一個(gè)人是否守信，可以通過(guò)對(duì)他以往的信用記錄的觀察和評(píng)估來(lái)判斷。關(guān)于消費(fèi)者信用歷史的信息一般分為兩類(lèi)，一類(lèi)是負(fù)面信息，一類(lèi)是正面信息。所謂負(fù)面信息，是指消費(fèi)者拖欠、賴(lài)帳、破產(chǎn)及犯罪記錄等信息。所謂正面信息，是指消費(fèi)者正常的貸款、還款、賒銷(xiāo)、支付等交易記錄。對(duì)于征信服務(wù)而言，負(fù)面信息的作用顯而易見(jiàn)。不良記錄的“黑名單”可以直接幫助授信者甄別不守信用的人，從而采取防范措施。但仔細(xì)考察可以發(fā)現(xiàn)，對(duì)于征信服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而言，正面信息的作用更加重要。原因有二：一是只有負(fù)面信息，征信機(jī)構(gòu)無(wú)法掌握消費(fèi)者的全面信用狀況。比如，一個(gè)消費(fèi)者可能會(huì)在多家金融機(jī)構(gòu)借貸，雖然在每家機(jī)構(gòu)的借貸額都不大，但在多家機(jī)構(gòu)的借貸總額可能會(huì)大大超過(guò)其還款能力。顯然，這一情況對(duì)于征信機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)全面客觀評(píng)價(jià)消費(fèi)者的信用狀況非常重要，但如果只有負(fù)面信息，只要消費(fèi)者沒(méi)有違約或不良記錄，無(wú)論是征信機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)都無(wú)法掌握其全面信用信息。在這方面香港的經(jīng)驗(yàn)值得吸取。香港一直不允許征集正面信息，使得授信人難以掌握被授信人的全面信用狀況，由此已經(jīng)造成了十分嚴(yán)重的負(fù)面影響。比如，根據(jù)香港有關(guān)人士的介紹，近年來(lái)出現(xiàn)的十分嚴(yán)重的個(gè)人破產(chǎn)問(wèn)題，就與這一規(guī)定有關(guān)，因此目前立法界正在考慮允許征集正面信息。二是如果只有負(fù)面信息，征信服務(wù)的范圍會(huì)受到很大限制。利用負(fù)面信息，征信機(jī)構(gòu)除了提供一個(gè)黑名單以外，很難提供進(jìn)一步的服務(wù)。而利用正面信息，征信機(jī)構(gòu)就可以大大拓展其服務(wù)空間，包括進(jìn)行信用打分、篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、幫助金融機(jī)構(gòu)等用戶(hù)進(jìn)行客戶(hù)資源管理等增值服務(wù)等。事實(shí)上，美國(guó)大型征信機(jī)構(gòu)快速的業(yè)務(wù)擴(kuò)展，正是建立在利用正面信息進(jìn)行增值服務(wù)的基礎(chǔ)之上的。如果沒(méi)有正面信息和增值服務(wù)，征信產(chǎn)業(yè)就不可能得到如此快速和大規(guī)模的發(fā)展。由于正面信息極大地增強(qiáng)了征信機(jī)構(gòu)信用信息的全面性、有用性及征信機(jī)構(gòu)服務(wù)的空間，促進(jìn)了征信機(jī)構(gòu)與用戶(hù)之間的良性互動(dòng)，從而極大地推動(dòng)了征信服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。這一經(jīng)驗(yàn)對(duì)于處于發(fā)展初期的我國(guó)征信服務(wù)產(chǎn)業(yè)，尤其值得重視。 第二，法律關(guān)于征信機(jī)構(gòu)依法征集和公開(kāi)法律允許的正面信息，不必事先征得消費(fèi)者本人同意的規(guī)定，是保證信息全面性和完整性的重要保證 一般來(lái)講，各國(guó)法規(guī)都允許在信用報(bào)告中公開(kāi)負(fù)面信息。這是因?yàn)�，�?fù)面信息是消費(fèi)者失信行為的一種反映，將之公之于眾不僅談不上個(gè)人隱私問(wèn)題，而且是對(duì)失信者的一種必要懲罰；從信息搜集的角度看，受害者一般也有積極性把此類(lèi)信息向征信機(jī)構(gòu)報(bào)告。但正面信息就有所不同，這類(lèi)信息是消費(fèi)者正常交易行為的反映，在消費(fèi)者沒(méi)有任何失信或違規(guī)行為時(shí)，法律是否應(yīng)當(dāng)允許征信機(jī)構(gòu)在不征得消費(fèi)者同意的情況下搜集和公開(kāi)其信息，是一個(gè)頗具爭(zhēng)議的問(wèn)題。許多歐洲國(guó)家都規(guī)定搜集和公開(kāi)此類(lèi)信息要事先征得消費(fèi)者本人的書(shū)面同意。從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，除個(gè)別情況外，原則上法律一直允許征信機(jī)構(gòu)可以在不事先征得消費(fèi)者本人同意的情況下征集和公開(kāi)個(gè)人的正面交易信息。從實(shí)際的效果來(lái)看，似乎美國(guó)的做法更值得借鑒。相比而言，美國(guó)的征信產(chǎn)業(yè)不僅發(fā)展速度較快，且一些大型的征信企業(yè)也主要集中在美國(guó)，其中一個(gè)重要原因，可能與對(duì)正面信息的不同管理規(guī)定有關(guān)。如果法律規(guī)定征集和公開(kāi)正面信息需事先征得消費(fèi)者本人同意，將不僅會(huì)極大增加征信機(jī)構(gòu)的信息搜集成本，而且會(huì)嚴(yán)重?fù)p害信息的完整性。應(yīng)當(dāng)指出的是，全面信息的使用，或者說(shuō)征信服務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展，不僅符合授信人的利益，也符合消費(fèi)者的利益。根據(jù)美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，由于允許正面信息和負(fù)面信息，由于使用信用評(píng)分作為評(píng)價(jià)信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)工具，同時(shí)使得消費(fèi)者和授信人受益。從消費(fèi)者的角度看，好處主要包括：(1)更多地獲得信貸；(2)更大程度的流動(dòng)性；(3)更公平的待遇；(4)更低的信貸成本；(5)更加便捷的獲得信貸的方式。對(duì)于授信人而言，好處主要包括：(1)能夠在更大的范圍內(nèi)提供消費(fèi)者信貸服務(wù)；(2)能夠進(jìn)行帳戶(hù)監(jiān)控以便調(diào)整信貸流程；(3)減少貸款損失。當(dāng)然，允許征信機(jī)構(gòu)征集和公開(kāi)正面信息不是無(wú)原則的，而是必須要有明確的管理規(guī)定，最為重要的是要嚴(yán)格界定正面信用信息的范圍，嚴(yán)格限定信用報(bào)告的使用目的，以及充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)和不正確信息的及時(shí)更正等。 第三，充分保證消費(fèi)者對(duì)其信用信息的知情權(quán)，并規(guī)定明確的信息更正程序和責(zé)任，是保證信息準(zhǔn)確性最有效途徑 應(yīng)當(dāng)明確，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的原則，不是通過(guò)立法使征信機(jī)構(gòu)獲得盡可能少的個(gè)人信息，而是保證征信機(jī)構(gòu)以合法的手段方便和低成本地獲得更多的法律允許的信用信息，以及保證征信機(jī)構(gòu)所征集和使用的信息的準(zhǔn)確性和完整性。從美國(guó)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，達(dá)到上述目的的最有效手段，是賦予消費(fèi)者對(duì)其信用信息充分和合理的知情權(quán)。因?yàn)橹挥邢M(fèi)者本人最了解也最關(guān)心自身的信息。同時(shí)，法律應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定在消費(fèi)者對(duì)信用信息的準(zhǔn)確性和完整性提出爭(zhēng)議時(shí)，征信機(jī)構(gòu)和原始信息提供機(jī)構(gòu)所負(fù)的責(zé)任，以及復(fù)核及更正的程序和時(shí)限。在這些方面，美國(guó)法律的許多具體規(guī)定都很值得我們認(rèn)真研究和借鑒。[1]
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