對經(jīng)濟落后地區(qū)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

　　金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,是現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭和發(fā)展的重要手段。在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實踐過程中產(chǎn)生了前所未有的新工具、新技術(shù)和新市場，這在很大程度上革新了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)活動和經(jīng)營方式，改變了銀行固定的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和模式，促進了銀行的快速發(fā)展。尤其在加入世界貿(mào)易組織后，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新更是越來越受到各銀行的重視，先后推出了代理收費、代理財、代理基金、代理保險、電子銀行等一系列新業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)過實踐，這些業(yè)務(wù)在經(jīng)濟落后地區(qū)收效卻不夠明顯。為此，筆者經(jīng)過觀察和思考，認(rèn)為在上述新業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合落后地區(qū)的實際，因地制宜地進行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展工作是十分有必要的。

　　一，部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在經(jīng)濟落后地區(qū)發(fā)展舉步維艱

　　因為筆者所在的華縣就是經(jīng)濟較為落后的貧困地區(qū)，所以對金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在經(jīng)濟落后地區(qū)發(fā)展難就有了切身體會。現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新已成為我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實選擇。但創(chuàng)新業(yè)務(wù)在經(jīng)濟發(fā)展水平不同層次的區(qū)域按同一標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展時，其帶來的市場效應(yīng)卻不盡相同，存在不同問題，甚至?xí)�帶來�?fù)面影響。

　�。ㄒ唬�，中間業(yè)務(wù)收費難。代理業(yè)務(wù)收費是銀行一廂情愿為被收費人辦事，從中收取一定手續(xù)費的業(yè)務(wù)。首先被收費人就占主動，銀行拓展此項業(yè)務(wù)處于被動；其次加上落后地區(qū)有常規(guī)穩(wěn)定代理業(yè)務(wù)的單位元，往往是國有壟斷行業(yè)和行政事業(yè)部門，他們的工作重點是穩(wěn)定，效率次之，一但實施銀行代理，將產(chǎn)生較多的富余勞動力難以安排；另外，被代理單位元常常不能深入了解代理的優(yōu)越性，而銀行又要收取對他們來說是最為困難的經(jīng)費，因此單位元對銀行代理業(yè)務(wù)態(tài)度并不積極。

　�。ǘ�），代理業(yè)務(wù)營銷難。作為在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)生活工作的一名普通員工，我感觸最深的就是周圍老百姓的窮。而代理財業(yè)務(wù)卻恰恰是為“富人”量身定做的銀行新型代理業(yè)務(wù)。即使有個別資金擁有量較大的投資者，也更多選擇到投資環(huán)境較好的經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)投資。而代理基金業(yè)務(wù)中，基金的風(fēng)險更是廣大顧客不愿將為數(shù)不多的儲蓄投向它的原因。

　　（三），網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)拓展難。經(jīng)濟落后地區(qū)，一方面，與資金流動相匹配的物流業(yè)務(wù)不夠發(fā)達，網(wǎng)絡(luò)采購處于初始價段；另一方面，微機普及率低，大多數(shù)單位個人不具備網(wǎng)上操作的硬件設(shè)施，操作較柜面則更為復(fù)雜；此外，受信用環(huán)境影響，人們習(xí)慣于面對面交易，網(wǎng)上銀行結(jié)算主要用于小額繳費等結(jié)算。

　�。ㄋ模�，同行各自為政、互不溝通，惡性競爭難。各家銀行的銀行卡等金融工具滿天飛，但其性能卻大同小異，相互之間缺乏必要的合作與配合，使創(chuàng)新的金融工具的作用打了很大的折扣。而且，經(jīng)濟落后地區(qū)各金融機構(gòu)創(chuàng)新的工具的服務(wù)對象多集中于財政、工商、稅收、教育、交通、部隊等國家行政事業(yè)部門和一些大企業(yè)，為了爭奪這有限的市場，多采取了惡性競爭的服務(wù)方式，少收費甚至不收費。如筆者所在的行，不久前曾成功營銷了一戶部隊單位的工資代發(fā)業(yè)務(wù)，但很快就被另一家銀行以不收手續(xù)費，甚至采取一些非正常手段挖走。此類惡性競爭事件比比皆是。

　　二，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在經(jīng)濟落后地區(qū)發(fā)展滯鈍的原因分析

　　金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是銀行業(yè)競爭加劇的結(jié)果，是服務(wù)手段不斷提高進步的結(jié)晶，并不是簡單地推出一個業(yè)務(wù)種類就叫創(chuàng)新。目前，國際上流行的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)其生成的土壤與我國現(xiàn)時的狀況并不一樣，尤其在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，我們面臨的大多數(shù)顧客依然處在小康在線徘徊的水平，強制性的移植金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能只是“南橘北枳”的結(jié)果。綜上所述金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在經(jīng)濟落后地區(qū)發(fā)展之難，究其原因筆者認(rèn)為有以下幾點因素：

　�。ㄒ唬�，缺少一個較為成熟的金融市場。在經(jīng)濟落后地區(qū)，與之相匹配的就是金融市場的不成熟。金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)推廣的前提是為客戶提供更好的服務(wù)，是能創(chuàng)造出更大的收益。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)較成熟的金融市場中，各家銀行都擁有獨立的自主權(quán)，彼此間還存在激烈的競爭，也就能促使利用金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)服務(wù)收費的各銀行不斷改進服務(wù)、提升質(zhì)量，作到“物有所值，優(yōu)價優(yōu)質(zhì)”，以此留住顧客，心甘情愿地付出相對于收入而言很少的一點費用。而且成熟的金融市場客戶被細(xì)分，銀行完全可以根據(jù)不同的客戶，提供不同層次的服務(wù)，這種個性化的服務(wù)也是消費者心甘情愿掏腰包的理由之一。而經(jīng)濟落后地區(qū)，顧客最需要的不是便捷和個性化的服務(wù)，他們需要的是有事可做和盡可能少花錢的服務(wù)。有的單位只有十幾二十人，卻保留著財務(wù)科科長、副科長若干、出納、會計等等，如果叫這樣的單位硬把財務(wù)工作交銀行代理，再收取他們原本不多的費用，無異于為叢驅(qū)雀、為淵驅(qū)魚。

　�。ǘ�），缺少一個高質(zhì)量的客戶群。這里所說的高質(zhì)量的客戶群指的是相對于銀行而言廣義的高質(zhì)量。經(jīng)濟滯后地區(qū)，由于經(jīng)濟市場相對不活躍，銀行基本客戶對金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)服務(wù)的需求也就較低。為此，這些客戶對一些新業(yè)務(wù)，主觀上不愿學(xué)習(xí)、接受。其次，這些客戶由于資金的擁有數(shù)量有限，對銀行的一些新業(yè)務(wù)也只能是望洋興嘆。如網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就既需要客戶有一個固定的上網(wǎng)環(huán)境，又需要客戶有一定的計算機操作知識。這對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展就提出了幾條對客戶的基本要求。再如銀行卡業(yè)務(wù)，經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，一般客戶資金使用方式一直都習(xí)慣于以現(xiàn)金為主，刷卡消費仿佛只是新新人類和白領(lǐng)階層的特權(quán)，并沒有普及開來；另一方面，用信用卡付費也不方便，普遍的信用系統(tǒng)尚未建立，因此信用卡付費只在少數(shù)大商場實行，而且不同銀行發(fā)行的信用卡還必須用不同的刷卡機。在此情況下，客戶極少有主動使用銀行卡的習(xí)慣。

　�。ㄈ�）缺少一個合理有效的監(jiān)督管理制度。經(jīng)濟滯后地區(qū)，由于外部金融經(jīng)營活動環(huán)境較差，執(zhí)行管理制度上卻沒有一個完善并適合落后地區(qū)發(fā)展的政策，在某些創(chuàng)新業(yè)務(wù)上因一些不合理管理制度，制約了創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展；其次是缺乏整體規(guī)劃，監(jiān)管、協(xié)調(diào)不力，監(jiān)督管理部門未能很好地執(zhí)行職能，致使在金融創(chuàng)新方面經(jīng)常出現(xiàn)聯(lián)合不足、價格紛爭、秩序紊亂、惡性競爭等問題。如上所述用非常手端挖走客戶的事件。

　　三，經(jīng)濟落后地區(qū)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)如何走出困境

　　在經(jīng)濟落后地區(qū)，由于外部利于金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的土壤奇缺，將嚴(yán)重阻礙這一類地區(qū)的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。所以只能面向客戶和市場，積極開拓，進行經(jīng)營策略創(chuàng)新，這才是這一類地區(qū)創(chuàng)新業(yè)務(wù)得以發(fā)展的良策。市場既是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的出發(fā)點，又是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的歸宿點，也是判別商業(yè)銀行創(chuàng)新成功與否的重要標(biāo)準(zhǔn)。"面向市場、了解市場、融入市場、服務(wù)市場、開拓市場、占有市場"是推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路，抓住了市場就抓住了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的關(guān)鍵。把客戶不斷變化的需求以及市場不斷發(fā)展的需求作為銀行調(diào)整經(jīng)營策略的依據(jù)和方向，實現(xiàn)經(jīng)營策略的創(chuàng)新，將為經(jīng)濟落后地區(qū)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展指引一條出路。

　　（一）、首先對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的管理制度進行創(chuàng)新。銀行進行金融創(chuàng)新的核心和關(guān)鍵在于管理制度創(chuàng)新，只有因地制宜建立科學(xué)高效的管理制度，才能對銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)實施有效管理，充分調(diào)動員工的積極性，提高工作效率。比如，在經(jīng)濟落后地區(qū)的業(yè)務(wù)費用收取上考慮給予免收或少收手續(xù)費，甚至獎勵創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展；此外，還可以執(zhí)行過程中，考慮落后地區(qū)的實際情況，對制度適度調(diào)整，靈活處理。這樣必能對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展起到推波助瀾的作用。

　�。ǘ�），搞好協(xié)調(diào)配合，改善創(chuàng)新環(huán)境。經(jīng)濟滯后地區(qū)，發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，就必須理清發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)和支持經(jīng)濟社會發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系，擴大對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的宣傳，促進提高社會認(rèn)識，規(guī)范市場行為，為銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造有利的社會環(huán)境。同時還要協(xié)調(diào)銀行之間的關(guān)系，防止過度競爭，維護銀行同業(yè)利益，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境。比如，對計算機普及較差的區(qū)域，我們就不能一味地推銷網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，可以考慮開通手機銀行業(yè)務(wù)，通過手機交費、轉(zhuǎn)帳等。銀行間也可以通過監(jiān)管部門協(xié)調(diào)，制訂協(xié)議，防止惡性競爭。

　�。ㄈ�）加強金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)推介人員的素質(zhì)培訓(xùn)，提高營銷技巧手段。經(jīng)濟落后地區(qū)由于自身條件的限制，客戶普遍習(xí)慣于被動地接受新業(yè)務(wù)的使用。而銀行員工多年以來形成的靠山吃山、靠水吃水的工作作風(fēng)，離市場運作的需求還存在距離。真正能做到走出去、講出去、拉進來的創(chuàng)新業(yè)務(wù)推介人員是少之又少。因此，加強對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的市場營銷人員素質(zhì)的培訓(xùn)，提高營銷技術(shù)和手段，也就顯得尤為重要。

　　（四）因地制宜發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟特征相適應(yīng)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)品牌。發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)要把科技創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、區(qū)域經(jīng)濟特征有機結(jié)合起來，提高金融產(chǎn)品的檔次和質(zhì)量，才能順應(yīng)市場，從而進入市場�！芭R淵羨漁，不如歸而結(jié)網(wǎng)”，在創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展上，不光看到其它金融市場上先進的業(yè)務(wù)類型，在新業(yè)務(wù)的開發(fā)上，還要堅持走引進、改造和研究開發(fā)相結(jié)合的路子。借鑒和引進適合自身實際，符合市場需求的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。同時要注重創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推銷、宣傳工作。如筆者所在行的兄弟行潼關(guān)支行，在經(jīng)營狀況出現(xiàn)低靡的情況下，經(jīng)研究市場特征，報送上級部門批準(zhǔn)后的黃金質(zhì)押的貸款，一度就成為了經(jīng)濟增長的有效亮點。

　　總之，經(jīng)濟落后地區(qū)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，是一個充滿了誘惑力，而又困難重重的發(fā)展主題，而只要科學(xué)合理的掌握市場規(guī)律、運用好市場信息，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)一定可以在這些充滿生機的土地上生根發(fā)芽。