構(gòu)筑社會(huì)信用 謀求銀企共贏

構(gòu)筑社會(huì)信用  謀求銀企共贏 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，社會(huì)信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，當(dāng)前信用已滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)層面，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流。作為為社會(huì)提供金融信用服務(wù)的銀行業(yè)，如何把握好自身在整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)中擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧�，有效地防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀企共贏已成為當(dāng)務(wù)之急。 在發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家信用體系已相當(dāng)完備，達(dá)到了 一是個(gè)人信用記錄公開(kāi)化。主要體現(xiàn)在每個(gè)人都有一個(gè)終身的、無(wú)法偽造的社會(huì)安全號(hào)，政府部門(mén)、銀行與公司客戶(hù)都可以通過(guò)這個(gè)號(hào)碼在網(wǎng)絡(luò)上查詢(xún)到每個(gè)公民的信用記錄，對(duì)有不良信用記錄者，各家銀行均不授信。個(gè)人信用報(bào)告制度已成為每個(gè)人安身立命的基本資料。二是信用管理社會(huì)化。信用管理類(lèi)公司是完全私有的，這意味著從征集數(shù)據(jù)到信用管理完全由私人公司運(yùn)作，作為國(guó)家信用管理體系的組成部分，民間信用管理機(jī)構(gòu)大量產(chǎn)生，包括信用管理協(xié)會(huì)，追帳協(xié)會(huì)，信用聯(lián)盟等，形成了信用管理社會(huì)化。三是信用觀念普及化。在西方一些國(guó)家，信用交易十分普通，因此，無(wú)論企業(yè)還是普通的消費(fèi)者，都有很強(qiáng)的信用意識(shí)，都把個(gè)人信用當(dāng)作一種十分重要的個(gè)人財(cái)富來(lái)看待。 目前我國(guó)的信用公司、咨詢(xún)公司及會(huì)計(jì)師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)還剛剛起步，對(duì)企業(yè)信用評(píng)估既沒(méi)有統(tǒng)一的審核標(biāo)準(zhǔn)，也沒(méi)有完善的監(jiān)管機(jī)制，甚至某些評(píng)估機(jī)構(gòu)本身都存在信用問(wèn)題。 由于我國(guó)信用中介體系的不完善，銀行也就不得不依靠自己力量去考察企業(yè)的資信狀況，去了解擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保能力，從實(shí)際情況看，存在以下困難： 一是單靠銀行方面的力量勢(shì)單力薄。一方面是銀行獲得企業(yè)或個(gè)人信息的渠道狹窄，掌握的信息不夠全面；另一方面，由于銀行人員對(duì)借款所處行業(yè)的了解缺乏專(zhuān)業(yè)水平，對(duì)企業(yè)作假問(wèn)題發(fā)現(xiàn)不了，以至于對(duì)客戶(hù)真實(shí)信息特別是對(duì)于貸款企業(yè)的內(nèi)部狀況、還款意愿等對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)起決定性作用的因素，往往缺乏了解。 二是得不到政府及有關(guān)部門(mén)的配合，信息資源不能實(shí)現(xiàn)共享。大量的企業(yè)信息資料分布在政府及其主管部門(mén)、工商部門(mén)以及其它金融機(jī)構(gòu)中，由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的存在，人民銀行還沒(méi)有實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)控，對(duì)一家企業(yè)在多家金融機(jī)構(gòu)貸款的問(wèn)題還沒(méi)有進(jìn)行控制，這些信息管理的滯后，不能實(shí)現(xiàn)資源共享，對(duì)統(tǒng)一管理信用帶來(lái)了很大困難。 因此，現(xiàn)階段我國(guó)要進(jìn)一步完善有關(guān)信用的立法，特別是要高度重視和充分發(fā)揮利益獎(jiǎng)罰機(jī)制的作用，在有關(guān)的法律條文中加大對(duì)失信行為的懲罰力度，提高失信成本，使不誠(chéng)信者不僅聲名狼藉、無(wú)利可圖，而且得不償失，甚至受到刑事處罰。加強(qiáng)信用法制建設(shè)，既要做到有法可依，更要做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，把誠(chéng)信建立在堅(jiān)實(shí)可靠的法制基礎(chǔ)上。 一、 建立銀行信用體系，構(gòu)筑良性的金融法制環(huán)境。銀行信用體系的完整應(yīng)取決于金融秩序狀況；金融資產(chǎn)運(yùn)行質(zhì)量狀況；現(xiàn)代金融信用工具的使用程度。銀行信用體系在法律上應(yīng)通過(guò)以下途徑。1、完善金融立法。構(gòu)建一個(gè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下法制化運(yùn)行的金融框架，并與國(guó)際慣例接軌。2、提高金融資產(chǎn)質(zhì)量，并以此為契機(jī)，提高全社會(huì)信用度。3、擴(kuò)大信用工具種類(lèi)的使用，為全社會(huì)信用觀念的重建創(chuàng)造條件。對(duì)銀行消費(fèi)信用在立法上應(yīng)予確認(rèn)和推行，這樣既刺激了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)也利于將消費(fèi)信用納入法制化軌道。4、嚴(yán)懲破壞金融程序、金融詐騙等違法行為，為銀行信用體系的確立提供法律保障。 二、 建立企業(yè)信用體系，使商業(yè)信用根植于“法治”。首先，要完善企業(yè)準(zhǔn)入的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格按照《公司法》及其它相關(guān)法律法規(guī)控制企業(yè)的設(shè)立，從而堵住“皮包公司”產(chǎn)生的源頭。其次，要疏通企業(yè)退出渠道，使那些經(jīng)營(yíng)管理不善的企業(yè)能及時(shí)退出市場(chǎng)，維護(hù)企業(yè)法人的社會(huì)信用度，樹(shù)立企業(yè)外部形象。第三，有關(guān)部門(mén)要嚴(yán)格執(zhí)行《商標(biāo)法》《專(zhuān)利法》等法律，督促企業(yè)守法經(jīng)營(yíng)，把《產(chǎn)品質(zhì)量法》作為企業(yè)發(fā)展的立身之本，提高企業(yè)的誠(chéng)信度。第四，建立企業(yè)法定代表人職業(yè)資格準(zhǔn)入制度，制定配套的法律法規(guī)，通過(guò)國(guó)家考試對(duì)企業(yè)管理層人士的資格進(jìn)行認(rèn)定，從而在根本上提高企業(yè)家隊(duì)伍的素質(zhì)。對(duì)取得企業(yè)家等職業(yè)資格的人員進(jìn)行建檔并考核，凡因個(gè)人原因致使企業(yè)破產(chǎn)倒閉者，在一定期限內(nèi)不得再擔(dān)任新成立企業(yè)的高級(jí)管理人員。第五，廣泛使用現(xiàn)代商業(yè)信用工具，減少小生產(chǎn)者式的類(lèi)似于物物交換或是現(xiàn)金交易的結(jié)算方式，使商業(yè)信用注入現(xiàn)代科技與文明的生機(jī)。第六，完善民商法律體系，在民法通則等法律中對(duì)誠(chéng)實(shí)信用已作出原則性規(guī)定的大前提下，再在相關(guān)法律法規(guī)中對(duì)商業(yè)信用法律原則作細(xì)化規(guī)定，使其更具現(xiàn)實(shí)性和操作性。 三、 切實(shí)與企業(yè)的溝通、交流，加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳教育。了解企業(yè)，幫助企業(yè)，與企業(yè)建立新型的信用關(guān)系，盡可能地為企業(yè)提供包括資信調(diào)查和信息咨詢(xún)?cè)趦?nèi)的多方面的金融服務(wù)。穩(wěn)定的社企關(guān)系，既有利于建立良好的信用程序。此外，還要致力于增強(qiáng)企業(yè)的信用意識(shí)，讓企業(yè)認(rèn)識(shí)到，信用是一種資源，是有價(jià)的。失去信用不僅危害自身品質(zhì)，其社會(huì)地位也將隨之降低，而良好的企業(yè)信譽(yù)則是一大筆無(wú)形資產(chǎn)，是企業(yè)獨(dú)具的優(yōu)勢(shì)。在誠(chéng)信的宣傳方面，誠(chéng)信法則的建立，不僅需要制度制約的處罰，更需要思想觀念的轉(zhuǎn)變和社會(huì)輿論的配合，這是重塑社會(huì)信用的基礎(chǔ)。要通過(guò)一系列宣傳教育活動(dòng)，形成“誠(chéng)信為本，操守為重”的良好社會(huì)風(fēng)尚；要加強(qiáng)公民誠(chéng)信道德感培育，引發(fā)人們自覺(jué)地把誠(chéng)信作為一種人生目標(biāo)，作為自己的操守和安身立命之本。只有當(dāng)人們以信立身時(shí)，才會(huì)真正珍惜自己的信用，規(guī)范自己的行為，從根本上使社會(huì)程序得到好轉(zhuǎn)。 四、 銀行信用擔(dān)保體系的建議。一是對(duì)法人客戶(hù)實(shí)行貸款主辦行制度。為有效避免信用風(fēng)險(xiǎn)，防止企業(yè)在多家銀行交叉貸款，應(yīng)由人民銀行統(tǒng)一監(jiān)管，制定一家金融機(jī)構(gòu)為某一企業(yè)的貸款主辦行。二是對(duì)信用差的企業(yè)，實(shí)行聯(lián)合制裁。特別對(duì)一些企業(yè)在改制過(guò)程中，有逃廢銀行債務(wù)行為的，各家金融機(jī)構(gòu)一律不予貸款。三是成立聯(lián)合擔(dān)保公司。凡是參加該公司的成員，都應(yīng)由銀行統(tǒng)一進(jìn)行資格認(rèn)定，不符合條件的企業(yè)，不能參加該公司。公司成立后，每個(gè)成員均可申請(qǐng)貸款，貸款的額度可掌握在該公司存入銀行擔(dān)�；�金的5倍之內(nèi)。四是對(duì)自然人擔(dān)保的貸款，合理確定貸款額度。對(duì)自然人提供保證貸款的，可以依據(jù)對(duì)擔(dān)保人個(gè)人信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，核定最高擔(dān)保貸款額度。五是對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款按要求提供抵押或擔(dān)保。申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的，包括住房、汽車(chē)、助學(xué)、房屋裝修以及大額耐用消費(fèi)品等，能夠以貸款所購(gòu)商品抵押的，銀行可以辦理抵押；對(duì)不能提供抵押物的，可以提供第三方擔(dān)保，同時(shí)必須對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行信用測(cè)分，必須具備擔(dān)保能力且出具連帶擔(dān)保責(zé)任承諾書(shū)。     做到以上幾點(diǎn)，既能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，又能實(shí)現(xiàn)銀企共贏。                                                           xx區(qū)xx路街道                                                           xx省農(nóng)業(yè)銀行                                                          二○○四年六月

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