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貸款當(dāng)中的存單質(zhì)押?jiǎn)栴}
貸款當(dāng)中的存單質(zhì)押?jiǎn)栴}陳殿斌（河北佳誠(chéng)律師事務(wù)所）
【案情簡(jiǎn)介】
1995年12月C公司向A銀行某辦事處申請(qǐng)貸款130萬(wàn)元，某投資公司（簡(jiǎn)稱(chēng)B公司）存入A銀行辦事處150萬(wàn)元，辦成一年定期，以此為C公司提供擔(dān)保。之后，C公司與A銀行辦事處簽定了借款合同，期限10個(gè)月，B公司工作人員孫某在擔(dān)保合同上簽字并蓋章。后經(jīng)查明，擔(dān)保合同上的公章和B公司法定代表人的名章系孫某偽造，孫某與C公司的總經(jīng)理武某涉嫌詐騙被公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹�。一年后，B公司向A銀行辦事處支取存款，被拒付，由此形成訴訟。
【法律分析】
本案涉及到的是存單質(zhì)押，即《擔(dān)保法》中規(guī)定的權(quán)利質(zhì)押。所謂質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將質(zhì)物移交債權(quán)人占有，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該質(zhì)物折價(jià)或拍賣(mài)、變賣(mài)該質(zhì)物的價(jià)款優(yōu)先受償，權(quán)利質(zhì)押就是以權(quán)利憑證為質(zhì)物的擔(dān)保方式。哪些權(quán)利可以質(zhì)押，《擔(dān)保法》第75條作了列舉性和概括性的規(guī)定，其中第一項(xiàng)明確規(guī)定存款單可以質(zhì)押，第四項(xiàng)則概括性的規(guī)定“依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。其他可以質(zhì)押的權(quán)利在《擔(dān)保法解釋》第97條作了規(guī)定：以公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)出質(zhì)的，按照《擔(dān)保法》第七十五條第（四）項(xiàng)的規(guī)定處理。從理論上講，質(zhì)物應(yīng)當(dāng)是特定的，可以折價(jià)或變賣(mài)，即質(zhì)物具有可執(zhí)行性，除此之外的其他動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利不宜出質(zhì)。例如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，它是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面證明，不是有價(jià)證券，不具有可執(zhí)行性，因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單不宜用于擔(dān)保質(zhì)押。以存款單出質(zhì)的，按照《擔(dān)保法》第76條的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人，質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。質(zhì)押與抵押的本質(zhì)區(qū)別就是質(zhì)物的轉(zhuǎn)移占有，這也是質(zhì)押合同生效的要件。在存款單質(zhì)押的實(shí)務(wù)中還存在一個(gè)問(wèn)題：存款到期日（指定期存單）與債務(wù)到期日不一致，在這種情況下如何處理呢？《擔(dān)保法》第77條規(guī)定，存款單到期日先于債務(wù)履行期的，質(zhì)權(quán)人可以在債務(wù)履行期屆滿(mǎn)前兌現(xiàn)，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者與出質(zhì)人約定向第三人提存。存款到期日后于債務(wù)履行期的，按《擔(dān)保法解釋》第102條的規(guī)定，質(zhì)權(quán)人只能在兌現(xiàn)日期屆滿(mǎn)時(shí)兌現(xiàn)款項(xiàng)。因此，作為質(zhì)權(quán)人，如果想及時(shí)實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)，最好選擇存款到期日先于或者近似于債務(wù)屆滿(mǎn)日的存單接受出質(zhì)。對(duì)于銀行而言，在接受存單出質(zhì)時(shí)，一定要仔細(xì)認(rèn)真地進(jìn)行核押。存單核押雖不是《擔(dān)保法》所規(guī)定的權(quán)利質(zhì)押的必經(jīng)程序，并不影響質(zhì)押合同的效力，但它對(duì)于保護(hù)質(zhì)權(quán)人的利益具有至關(guān)重要的現(xiàn)實(shí)意義。存單核押是為了證實(shí)存單的真實(shí)性，經(jīng)過(guò)核押之后，開(kāi)具該存單的金融機(jī)構(gòu)不得再向存款人支付存單上的款項(xiàng)，更不允許掛失，否則，按照《擔(dān)保法解釋》第100條的規(guī)定：以存款單出質(zhì)的，簽發(fā)銀行核押后又受理掛失并造成存款流失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。在實(shí)踐中存在著以借用的甚至是盜用的存單，或者虛開(kāi)的存單出質(zhì)的情況，如果質(zhì)權(quán)人不進(jìn)行核押，對(duì)于自身質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。在以第三人的存款單出質(zhì)的情況下，除了核實(shí)存款單的真實(shí)性外，還要核實(shí)第三人確有提供擔(dān)保的意思表示。比如本案中，銀行沒(méi)有認(rèn)真核押，因此未能了解到B公司沒(méi)有提供擔(dān)保的意思表示，致使犯罪分子詐騙得逞，其自身債權(quán)的實(shí)現(xiàn)也受到嚴(yán)重的影響。對(duì)于以單位定期存款質(zhì)押的，除遵守《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定外，還要嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行下發(fā)的《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》辦理。比如貸款人應(yīng)要求借款人提供開(kāi)戶(hù)證實(shí)書(shū)，存款人在存款銀行的預(yù)留印鑒或密碼；貸款人要妥善保管借款人或第三人提供的預(yù)留印鑒和密碼，質(zhì)押貸款的數(shù)額不得超過(guò)確認(rèn)數(shù)額的90%等等。
【注意事項(xiàng)】
在接受權(quán)利出質(zhì)的情況下，債權(quán)人應(yīng)注意以下幾點(diǎn)問(wèn)題：
1.對(duì)于以法律沒(méi)有規(guī)定的，不具有可操作性的權(quán)利出質(zhì)的，不予接受；
2.債權(quán)人要取得對(duì)權(quán)利憑證的占有；
3.出質(zhì)人有提供擔(dān)保的明確意思表示；
4.出質(zhì)權(quán)利存在實(shí)現(xiàn)期限的，盡量選擇先于或者等于債務(wù)屆滿(mǎn)期限的權(quán)利；
5.認(rèn)真仔細(xì)地進(jìn)行核押。
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