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環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度探究
環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度探究許濤濤
環(huán)境與人們的生存生活息息相關(guān)，而今人們也愈來愈認(rèn)識(shí)到保護(hù)環(huán)境的重要性與迫切性，環(huán)境權(quán)的觀念更是日益深入人心�，F(xiàn)在國內(nèi)的相關(guān)立法不僅注重污染事故發(fā)生之前的預(yù)防措施，還規(guī)定了造成污染的責(zé)任人需要承擔(dān)的責(zé)任。但是，事實(shí)是環(huán)境污染的責(zé)任承擔(dān)始終難以實(shí)現(xiàn)。
究其原因，我想很大程度上是因?yàn)榄h(huán)境污染所造成的影響范圍之廣、程度之深是其他社會(huì)危害所不能比擬的，一般企業(yè)單位的責(zé)任能力有限。所以為更好地治理污染就需要更強(qiáng)有力的責(zé)任人來承擔(dān)賠償責(zé)任。
而保險(xiǎn)制度就是為分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共擔(dān)責(zé)任而設(shè)立的一種救濟(jì)制度，如果把這項(xiàng)制度應(yīng)用于環(huán)境污染，則會(huì)百益而無一害。所以，2007年國家環(huán)保部《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》和2011年10月20日公布的《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)重點(diǎn)工作的意見》都強(qiáng)調(diào)：要改革創(chuàng)新環(huán)境保護(hù)體制機(jī)制，健全環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，開展環(huán)境污染責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)試點(diǎn)。
當(dāng)然，任何強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)在其推行過程中，都會(huì)遇到各種各樣的難題，比如如何認(rèn)定環(huán)境侵權(quán)責(zé)任的歸屬，如何確定理賠的根據(jù)，如何計(jì)算損害的大小，等等這些都是需要我們一一解答的。
由于這項(xiàng)制度在很多其他國家諸如如英國、美國和日本已經(jīng)推行很久，所以有很多經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。研究這些國家的立法可以更好地指導(dǎo)我國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的建立與完善。
接下來筆者就從環(huán)境污染責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的概念和特征、意義和作用以及我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與完善三個(gè)方面分述。
一、 環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的概念和特征
根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》保險(xiǎn)是指是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
在這項(xiàng)條文中，保險(xiǎn)的含義并不包括責(zé)任保險(xiǎn)。但是隨著時(shí)代的發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)越來越為人們所親睞。2006年3月21日國務(wù)院更是頒布實(shí)施《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，不僅把機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任納入保險(xiǎn)制度范圍，更是強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車用戶購買交通事故責(zé)任保險(xiǎn)。所以，有理由說建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度是歷史的必然。
環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是近代發(fā)展起來的一項(xiàng)以因被保險(xiǎn)人原因造成環(huán)境侵權(quán)而對(duì)被侵害人的人身財(cái)產(chǎn)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象的一項(xiàng)保險(xiǎn)制度。 因?yàn)槭秦?zé)任保險(xiǎn)，故其中包括兩層法律關(guān)系，即第三人對(duì)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求賠償關(guān)系與被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)契約關(guān)系。責(zé)任保險(xiǎn)是通過轉(zhuǎn)嫁的方式，有保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三人承擔(dān)的賠償責(zé)任。【1】侵權(quán)要承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，但是如果購買了責(zé)任保險(xiǎn)，則又可轉(zhuǎn)移這種責(zé)任的承擔(dān)。故相對(duì)于其他侵權(quán)行為和其他普通保險(xiǎn)，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)有以下主要特征：
保險(xiǎn)對(duì)象為被保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償責(zé)任
我們知道，在民事侵權(quán)法律關(guān)系中，侵權(quán)人的責(zé)任承擔(dān)方式有賠禮道歉、賠償損失、恢復(fù)原狀、停止侵害、返還原物等，其中最直接有效最常用的就是賠償損失。所以這里的“責(zé)任”應(yīng)不包括刑事罰金、行政罰款等財(cái)產(chǎn)責(zé)任。但是是否包括民事賠償中的精神損害賠償，國內(nèi)外轉(zhuǎn)接學(xué)者們各有說辭，但是筆者還是認(rèn)為應(yīng)當(dāng)包括。比如說縱觀近幾年，畸形嬰兒概率越來越大，這給父母親人們的精神造成了的創(chuàng)傷無可估量，給予相應(yīng)的精神撫慰并不為過。
責(zé)任范圍具體明確或有明確的認(rèn)定方式方法或依據(jù)
因?yàn)閾p失的計(jì)算是定量的，是以實(shí)際遭受的損害為根據(jù)的，而且根據(jù)環(huán)境保護(hù)部文件環(huán)發(fā)【2011】60號(hào)《關(guān)于開展環(huán)境污染損害鑒定評(píng)估工作的若干意見》，已經(jīng)確定了“環(huán)境污染損害數(shù)額計(jì)算推薦方法”。
該方法規(guī)定了損害的范圍：“指環(huán)境污染事故和事件造成的各類損害，包括環(huán)境污染行為直接造成的區(qū)域生態(tài)環(huán)境功能和自然資源破壞、人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀及其減少的實(shí)際價(jià)值，也包括為防止污染擴(kuò)大、污染修復(fù)和/或恢復(fù)受損生態(tài)環(huán)境而采取的必要的、合理的措施而發(fā)生的費(fèi)用，在正常情況下可以獲得利益的喪失，污染環(huán)境部分或完全恢復(fù)前生態(tài)環(huán)境服務(wù)功能的期間損害�！�
即賠償責(zé)任的范圍包括人身損害、財(cái)產(chǎn)損害、應(yīng)急處置費(fèi)用、調(diào)查評(píng)估費(fèi)用、污染修復(fù)費(fèi)用等五項(xiàng)。
三、被保險(xiǎn)人主觀上無故意
環(huán)境污染責(zé)任除了行政責(zé)任還有侵權(quán)的民事責(zé)任。其行政責(zé)任在我國的環(huán)境法律法規(guī)中已規(guī)定甚多，但是民事侵權(quán)責(zé)任只在我國2010年施行的《侵權(quán)責(zé)任法》中第八章共四條予以明確：
“第六十五條因污染環(huán)境造成損害的，污染者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。
第六十六條 因污染環(huán)境發(fā)生糾紛，污染者應(yīng)當(dāng)就法律規(guī)定的不承擔(dān)責(zé)任或者減輕責(zé)任的情形及其行為與損害之間不存在因果關(guān)系承擔(dān)舉證責(zé)任。
第六十七條 兩個(gè)以上污染者污染環(huán)境，污染者承擔(dān)責(zé)任的大小，根據(jù)污染物的種類、排放量等因素確定。
第六十八條 因第三人的過錯(cuò)污染環(huán)境造成損害的，被侵權(quán)人可以向污染者請(qǐng)求賠償，也可以向第三人請(qǐng)求賠償。污染者賠償后，有權(quán)向第三人追償�！�
根據(jù)以上條文可知，我國對(duì)于環(huán)境侵權(quán)責(zé)任采取的是過錯(cuò)責(zé)任與無過錯(cuò)責(zé)任相結(jié)合的歸責(zé)原則。
由于被保險(xiǎn)人是從事有危害環(huán)境危險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營內(nèi)容，那就應(yīng)該認(rèn)識(shí)到有危害環(huán)境導(dǎo)致侵權(quán)結(jié)果發(fā)生的可能，所以只能是應(yīng)該認(rèn)識(shí)到而沒有認(rèn)識(shí)到或是認(rèn)識(shí)到但是輕信能夠避免的過失，所以不存在不能預(yù)見、不能避免、不能抵抗的意外事件。就是說，就算污染是由于意外事件而引發(fā)的，侵害人的責(zé)任還是不能免除。但是一般的人身財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以是意外事件。
所以保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金賠償責(zé)任的承擔(dān)需要被保險(xiǎn)人沒有主觀上的故意，如果侵權(quán)人主觀上有導(dǎo)致危害結(jié)果發(fā)生的故意，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)金賠償責(zé)任。
四、保險(xiǎn)內(nèi)容獨(dú)特性、專門性
環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的對(duì)象雖都是被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償?shù)呢?zé)任，但是它所承保的標(biāo)的千差萬別，各種污染的損害程度不同。如石油化工企業(yè)、鋼鐵企業(yè)、輕工業(yè)等，他們的污染物各不相同，污染能力、治理難度都不一。這就要求承保的各項(xiàng)標(biāo)的都需要專門的技術(shù)人員調(diào)查評(píng)估確定其保險(xiǎn)費(fèi)率。所以不可能像一般的人身、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣制定統(tǒng)一的格式合同，而要針對(duì)不同的被保險(xiǎn)對(duì)象制定獨(dú)特的、專門的合同。
二、 環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的意義和作用
我們知道，環(huán)境污染所造成的損害影響之大、范圍之廣是其他侵權(quán)行為所無法匹敵的。污染后的治理、對(duì)受害人人身財(cái)產(chǎn)損害的賠償都需要大量的資金維系。但是個(gè)體的責(zé)任能力是有限的，如果呆板地堅(jiān)持“誰污染誰治理”的觀點(diǎn)，則會(huì)令很多企業(yè)瀕臨破產(chǎn)。
責(zé)任保險(xiǎn)制度首先在法國施行和開展，此后德、英、美相繼效法建立責(zé)任保險(xiǎn)制度。該制度建立之初的設(shè)想是將被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，而保險(xiǎn)人又將責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給成千上萬的投保人即潛在的侵權(quán)人，達(dá)到侵權(quán)責(zé)任承擔(dān)的社會(huì)化。
所以，環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的意義和作用除了能保障公眾的環(huán)境權(quán)益、緩解政府壓力，為保險(xiǎn)公司開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更重要的還是分散企業(yè)的環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。這從其實(shí)踐意義中更可以明顯看出。
請(qǐng)看全國首例案例：2008年9月28日，湖南省株洲市昊華公司發(fā)生氯化氫氣體泄漏事件，導(dǎo)致周邊村民的農(nóng)田受到污染。這家企業(yè)于2008年7月投保了由中國平安集團(tuán)旗下平安產(chǎn)險(xiǎn)承保的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)。接到報(bào)案后，平安產(chǎn)險(xiǎn)立即派出勘察人員趕赴現(xiàn)場，確定了企業(yè)對(duì)污染事件負(fù)有責(zé)任以及保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任。依據(jù)《環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)》條款，平安產(chǎn)險(xiǎn)與村民們達(dá)成賠償協(xié)議，在不到10天的時(shí)間內(nèi)就將1.1萬元賠款給付到村民手中。這起牽涉到120多戶村民投訴的環(huán)境污染事故得以快速、妥善解決�！�2】
三、 我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀與完善
俗話說萬事開頭難，我國正處于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度建立的起步階段，不免遇到大大小小的各種難題。
一、企業(yè)的投保率低。雖然目前太平洋保險(xiǎn)公司等保險(xiǎn)公司已經(jīng)在政府的干預(yù)下，承保環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)。但是，由于環(huán)境污染事故發(fā)生的量小，而且各污染企業(yè)又能夠按照環(huán)保方面的法律法規(guī)要求安裝使用一系列環(huán)保設(shè)施，所以很多企業(yè)都抱著僥幸心理、鋌而走險(xiǎn)拒不投保。加之每年的保費(fèi)也是筆很大的支出，對(duì)于盈利較少的商家來說“能省則省”。也有很多企業(yè)認(rèn)識(shí)不足，只注重眼前利益，以為就算發(fā)生污染事故，也是由政府牽頭出面，大不了破產(chǎn)。“我們雖然投了保，但也是因?yàn)樯霞?jí)主管部門的要求，透了這么些年也沒有出過險(xiǎn)，這個(gè)保險(xiǎn)的作用還沒感受過。”深圳一家已投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的較大型的危險(xiǎn)品經(jīng)營人士如是說�！�3】
二、相關(guān)的法律法規(guī)尚未完善，沒有專門的立法予以明確，《環(huán)境法》與《保險(xiǎn)法》均沒有相關(guān)規(guī)定，可查的就只是系列的政府文件。很多企業(yè)對(duì)剛剛才在我國嘗試的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度沒有很好地認(rèn)識(shí)，對(duì)它的理賠的手續(xù)、程序和承保的范圍以及保險(xiǎn)費(fèi)率等還抱有懷疑的的態(tài)度。
三、保險(xiǎn)公司也只是采取觀望的態(tài)度。因?yàn)槿魏伪ｋU(xiǎn)最基本的要求是有廣大的投保人，如此才能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的社會(huì)化。而環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)中的這些潛在的侵權(quán)人即投保人如果極少數(shù)投保，則必會(huì)加重保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)。如此，保險(xiǎn)公司也很難開展其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這樣便形成一種惡性循環(huán)。
總之，我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)推行的現(xiàn)狀不容樂觀，亟待進(jìn)一步發(fā)展完善。
如今，我國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度已處在緊張積極的試點(diǎn)工作中。全國已經(jīng)在河北、湖南、湖北、江蘇、浙江、福建、遼寧、上海、重慶、四川、云南和廣東等12個(gè)�。ㄊ校┮言谌』虿糠值貐^(qū)開展了試點(diǎn)工作，但是各試點(diǎn)的工作并不像我們預(yù)期的那樣順利。
所以針對(duì)前面列出的實(shí)踐中存在的不足，并參照《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》和外國相關(guān)立法，筆者認(rèn)為以下幾點(diǎn)可供參考。
盡快立法，把強(qiáng)制性納入環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。從國際上看，目前關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)主要有兩種模式，一是以美國和瑞典為代表的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，一是以法國為代表的任意責(zé)任險(xiǎn)。雖然任意性是保險(xiǎn)合同合法有效的基本要件之一，但是由于環(huán)境污染事故造成的損害是無法估量的，而且往往受害人是不特定的多數(shù)人。而且我國已經(jīng)有了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法，再加上環(huán)境污染責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)也不難。
把是否購買污染責(zé)任保險(xiǎn)作為企業(yè)考核的指標(biāo)之一。比如說企業(yè)要將環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)合同懸掛在與營業(yè)執(zhí)照一樣的醒目位置。在其注冊(cè)商標(biāo)或者申請(qǐng)馳名商標(biāo)或是其他榮譽(yù)時(shí)，條件之一便是要提供環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)合同。
根據(jù)“綠色信貸”帶給我們的啟示，我們何不把辦理環(huán)境能夠責(zé)任險(xiǎn)作為辦理貸款審批的條件之一？現(xiàn)在，各企業(yè)如果想要擴(kuò)大規(guī)模但是遇到資金不足時(shí)，最簡便的途徑就是向銀行申請(qǐng)貸款。如果其不能提供環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同就不能獲得銀行貸款，這樣也能夠促使企業(yè)參保環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)。
參照《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》關(guān)于費(fèi)率逐年變動(dòng)的條文，我們?cè)诃h(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)立法中也可借鑒。對(duì)于沒有發(fā)生過污染事故的企業(yè)，可以適當(dāng)降低其下一年度的保險(xiǎn)費(fèi)；(www.htc668.com)對(duì)于發(fā)生過污染事故的企業(yè)，就可以適當(dāng)?shù)脑黾悠湎乱荒甓鹊谋ｋU(xiǎn)費(fèi)。
由于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的賠率較大，保險(xiǎn)公司也可出于自身考慮，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)再加以利用，例如轉(zhuǎn)投資或是再保險(xiǎn)等。此外，還有學(xué)者提出保險(xiǎn)基金理論。這樣，把風(fēng)險(xiǎn)再進(jìn)一步分散，更能達(dá)到“共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的效果。
從國外的立法來看，細(xì)致是一大特點(diǎn)。如英國推出的“聲震保險(xiǎn)”，承保因噪聲污染而造成的損害賠償責(zé)任。法國在1977年制定了特別保險(xiǎn)單，承包范圍不再限于以前單一的、偶然的、突發(fā)的事故，而包括了長期的、漸進(jìn)的、反復(fù)的污染損害。
結(jié)語
綜上，相信我國正向環(huán)境污染責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的完善方向發(fā)展。但是，前途是美好的，道路是曲折的。希望我的幾點(diǎn)建議能夠?yàn)檫@個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)奉獻(xiàn)一點(diǎn)綿薄之力。另外，本人才疏學(xué)淺，文中難免有疏漏之處，還請(qǐng)廣大老師學(xué)者批評(píng)指正。
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