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以貸還貸保證合同中保證人的責(zé)任問(wèn)題
以貸還貸保證合同中保證人的責(zé)任問(wèn)題張要偉
信貸管理中，有些借款人暫時(shí)無(wú)法償還全部借款，需要清息換據(jù)保證法律時(shí)效。清息換據(jù)實(shí)質(zhì)上就是以貸還貸，對(duì)于以貸還貸，最高法院關(guān)于擔(dān)保法的司法解釋作出了明確規(guī)定。為確保借款及保證均合法有效，現(xiàn)結(jié)合司法解釋規(guī)定及信貸實(shí)踐，對(duì)以貸還貸中保證人的責(zé)任問(wèn)題作一簡(jiǎn)單探討，以期對(duì)信貸實(shí)踐有所裨益。
最高人民法院關(guān)于適用擔(dān)保法的司法解釋第三十九條規(guī)定：“主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規(guī)定�！�
“以貸還貸”保證合同的保證人有三種情況：第一種是新貸舊貸是同一保證人；第二種是舊貸為甲保證人，新貸為乙保證人；第三種是舊貸無(wú)保證人，新貸有保證人。
對(duì)于第一種情況的保證人，不論保證人是否知道或者應(yīng)當(dāng)知道主合同“以貸還貸”的事實(shí)，均應(yīng)對(duì)新貸款承擔(dān)保證責(zé)任。這是因?yàn)樾沦J償還了舊貸，致使原來(lái)的貸款合同履行完畢，從而消滅了保證人對(duì)舊貸的保證責(zé)任，由保證人承擔(dān)新貸的保證責(zé)任，也是公平的，實(shí)質(zhì)上并沒(méi)有加重保證人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。因此無(wú)論保證人是否知道或應(yīng)當(dāng)知道“以貸還貸”的事實(shí)，均應(yīng)對(duì)新貸承擔(dān)保證責(zé)任。
對(duì)于第二種情況，因新貸還了舊貸而使舊貸的保證人的保證責(zé)任消滅，從結(jié)果上看是新貸的保證人承擔(dān)了舊貸的保證人的保證責(zé)任。第三種情況，舊貸無(wú)保證人，新貸有保證人，對(duì)債權(quán)人來(lái)說(shuō)則由原來(lái)的無(wú)擔(dān)保貸款變成了有擔(dān)保貸款，對(duì)于保證人來(lái)說(shuō)等于直接承擔(dān)了已經(jīng)不能歸還貸款的保證責(zé)任。(www.htc668.com)這兩種情況，不僅未征得保證人的同意，債權(quán)人與債務(wù)人串通實(shí)際變更主合同的貸款用途，而且保證人承擔(dān)新貸保證的可能是一筆無(wú)法償還的死債，讓保證人在這種情況下承擔(dān)保證責(zé)任，有違民法上的公平原則。對(duì)于后兩種情況的保證人，如果債權(quán)人沒(méi)有將以貸還貸的事實(shí)告知新貸的保證人，則顯系債權(quán)人與債務(wù)人雙方惡意串通，欺騙保證人提供的擔(dān)保，這時(shí)的新貸保證人不應(yīng)承擔(dān)任何責(zé)任。
對(duì)于債權(quán)人如何證明新貸保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道以貸還貸的事實(shí)，一是借款合同中的借款用途寫(xiě)明“借新還舊”、“以貸還貸”、“轉(zhuǎn)貸”等，這足以證明保證人知道“以貸還貸”的事實(shí)。新貸的保證人在明知以貸還貸而自愿為其擔(dān)保，無(wú)論保證人是屬于上述哪種情況，保證人均不得主張免責(zé)。二是另外寫(xiě)出該筆借款“以貸還貸”實(shí)際用途的說(shuō)明，讓保證人在該說(shuō)明上簽字蓋章。
貸款合同中的借款用途為“購(gòu)原材料”、“購(gòu)×××”等，而債權(quán)人又不能舉出其他有效證據(jù)來(lái)證明保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道以貸還貸的事實(shí)，并且保證人屬于上述后兩種情況的，保證人的責(zé)任應(yīng)予免除。
實(shí)踐中，全轄信貸人員要嚴(yán)格按照司法解釋的規(guī)定辦理手續(xù)，只有這樣，才能使“保證”真正起到擔(dān)保的作用，才不至于讓保證人免責(zé)，才不至于使保證徒具形式、形同虛設(shè)！
。我也不可能知道：程維高在省委會(huì)議上，公開(kāi)聲言：誰(shuí)反對(duì)我，我就整誰(shuí)，誰(shuí)要想擾亂河北，誰(shuí)要想破壞河北安定團(tuán)結(jié)的大好局面，是斷然沒(méi)有好下場(chǎng)的。在這次會(huì)議上，決定成立“９·２６”專案組。說(shuō)這番話的時(shí)候，他的前面就放著我的那封匿名信和那封題為《程維高——河北的大蛀蟲(chóng)》的公開(kāi)信。??
??被整入看守所
??省里成立“９·２６”專案組，這個(gè)專案組并非只針對(duì)我的匿名信而來(lái)。省里專門(mén)組織了２００多人的龐大公安政法隊(duì)伍來(lái)清查一系列反程維高的“奇案”，專門(mén)查檢舉人是誰(shuí)。專案組全市排查，然而，《程維高——河北的大蛀蟲(chóng)》一信確非我寫(xiě)，但確定為重點(diǎn)排查對(duì)象，我被帶到了軍分區(qū)招待所受審。
??在軍分區(qū)招待所受審期間，公安部門(mén)已經(jīng)全面介入了，一位姓白的公安干部一直在隔壁操縱指揮這次審問(wèn)。在兩個(gè)多月時(shí)間里，他們拍桌子打板凳地審我、申斥我。不許我回家吃午飯，我提出：我有胃病，能不能讓我回家吃口熱的？答案自然是：你不說(shuō)實(shí)話，只能在這里啃饅頭。饅頭是涼的。我又提出要看病，還是那句話：承認(rèn)了就讓你去看病。我實(shí)在打熬不住，要求住院，高主任一直跟著我，等于是完全限制了我的人身自由。
??１９９５年１１月２１日，我在建委大樓一層的樓梯碰上了省紀(jì)委的高主任，這時(shí)還有幾個(gè)生人。幾個(gè)人一下子擠了上來(lái)，把我擠得緊緊的，擁著我上了車。汽車一直向北走，拐上了一條僻靜的背街，車再一轉(zhuǎn)，一條寂靜無(wú)人的街道出現(xiàn)在我眼前。我心一沉：果然對(duì)我下手了！
??在石家莊市看守所大門(mén)，他們帶我下了車，押解我的人在門(mén)口打了個(gè)招呼，看來(lái)看守所早有準(zhǔn)備，什么也沒(méi)說(shuō)就讓他們把我?guī)нM(jìn)了大鐵門(mén)。進(jìn)去以后，馬上就去登記。把我?guī)У竭@兒帶到那兒，走來(lái)走去，我方向都搞不清了。
??一個(gè)看守所干警向我宣布：“你涉嫌違法犯罪，現(xiàn)在依法對(duì)你進(jìn)行收審。”
??然后開(kāi)始對(duì)我搜身，把我褲腰帶解去了，鑰匙拿走了。在窸窸窣窣地除去我的腰帶、搜走我的錢(qián)物的同時(shí)，一名看守上來(lái)擼走我的手表，這時(shí)他出現(xiàn)了一個(gè)重大疏漏——恐怕再聰明的看守都免不了要出現(xiàn)這樣的疏漏：因?yàn)槟且惶焯闪�，我剛從修表鋪回�?lái)，左右手腕上各戴了一只手表——看守只搜走了我左手腕上的那只表，另一只表則被我僥幸地留在了身邊，在以后的３７０多個(gè)日夜中，這只手表成為我囚禁生活中的一個(gè)安慰。??
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??郭光允：１９４２年生于河北蠡縣，同濟(jì)大學(xué)畢業(yè)。１９７３年起在石家莊市建委工作，１９９５年９月因檢舉程維高等人的腐敗行徑遭打擊報(bào)復(fù)，被開(kāi)除黨籍，勞教兩年。２００３年，終獲平反。
??賈玉閣：郭光允之妻，１９４１年１０月生于河北蠡縣。１９６６年畢業(yè)于唐山鐵道學(xué)院。畢業(yè)后曾在石家莊鐵路分局科委、人事部門(mén)工作，曾任客運(yùn)段黨委書(shū)記、分局黨委常委、工會(huì)主席�，F(xiàn)已退休。
??程維高：１９３３年生于江蘇蘇州。１９５０年入黨。歷任常州市委書(shū)記、南京市委書(shū)記、河南省委副書(shū)記、河南省省長(zhǎng)、河北省委副書(shū)記、代省長(zhǎng)、省委書(shū)記、省人大主任。２００３年１月退休。２００３年８月９日，受到中紀(jì)委開(kāi)除黨籍、撤銷正省級(jí)待遇的處分。
??李山林：１９３８年生于河北唐山，１９６３年畢業(yè)于清華大學(xué)。曾任河北省建委副主任、石家莊市建委主任。２０００年被有關(guān)部門(mén)“雙規(guī)”，２００２年８月２０日被邢臺(tái)市中級(jí)人民法院依法判處有期徒刑１５年。?
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