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信用制度化―市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障
信用制度化―市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障中國(guó)是有幾千年文明史的禮儀之邦。歷來(lái)推崇誠(chéng)實(shí)守信、“一諾千金”,鄙視背信棄義、“食言而肥”。但是,當(dāng)世界向更加文明的境界進(jìn)發(fā)、中國(guó)及其企業(yè)信用日益增長(zhǎng)之時(shí),仍有不少人對(duì)信用文明有所輕視甚至忽視。在一些領(lǐng)域和一部分人心目中,誠(chéng)實(shí)守信者竟成了傻瓜,“食言而肥”者卻為一些人羨慕。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大背景下,信用就成了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石。尤其是在中國(guó)成為世貿(mào)組織的正式成員之后,信用低下則必然成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸,信用危機(jī)則必然成為市場(chǎng)的“癌種”,信用缺失則必然成為企業(yè)敗死主因。
一、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與信用的關(guān)系
信用作為一種能利用的資源,可以進(jìn)行融資、理財(cái)、配置資源等。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,隨著商品生產(chǎn)和商品交換活動(dòng)的高度發(fā)達(dá),信用的地位也變得越來(lái)越重要。因?yàn)樯唐坊顒?dòng)在帶來(lái)巨額利潤(rùn)的同時(shí),也往往蘊(yùn)涵著巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)直接來(lái)自于商品交換雙方的給付行為與給付行為之間的時(shí)間差,即信用“使買(mǎi)和賣(mài)的行為可以互相分離較長(zhǎng)的時(shí)間”[2](P492——494),它使得所期待的給付處于不確定狀態(tài)。而信用的作用就在于使將來(lái)的給付行為變得更加可以預(yù)期和確定,從而避免或減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。信用越高,風(fēng)險(xiǎn)越。环粗,信用越低,風(fēng)險(xiǎn)越大。為了規(guī)范市場(chǎng)交易秩序,保障市場(chǎng)安全,信用的這種價(jià)值特性使得它從一開(kāi)始就成為商品社會(huì)的一個(gè)重要法律問(wèn)題。
計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代,信用制度并不特別重要,社會(huì)上所有信用都是國(guó)家給的,不存在企業(yè)和個(gè)人的信用。進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以后,個(gè)人和企業(yè)之間面臨大量的經(jīng)濟(jì)交往,信用就顯得特別重要,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)愈發(fā)達(dá)就愈要求誠(chéng)實(shí)守信,這是現(xiàn)代文明的重要基礎(chǔ)和標(biāo)志。金融是發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心,而金融正是建立在信用的基礎(chǔ)上的。它的初始是由日漸發(fā)達(dá)的市場(chǎng)關(guān)系派生出借貸關(guān)系,而借貸則以雙方恪守信用為前提,失去信用,也就毀壞了金融的道義基礎(chǔ),從而也就葬送了它自身;谏鲜龇治,可以說(shuō)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必然是信用經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)愈發(fā)達(dá)愈要強(qiáng)化信用倫理。
著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家厲以寧指出,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)既是法制經(jīng)濟(jì),又是信用經(jīng)濟(jì)。法制經(jīng)濟(jì)是從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的角度上而言的,信用經(jīng)濟(jì)是從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的道德基礎(chǔ)上而言的。所謂法律是“他律”,道德是“自律”。要一個(gè)人兌現(xiàn)他的承諾可以用法律的手段,但如果時(shí)時(shí)處處都靠法律,那這個(gè)社會(huì)的交易成本就會(huì)高得無(wú)法承受。因此,恪守信用道德對(duì)維系市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)具有極其重要的意義,即“誠(chéng)實(shí)信用屬于市場(chǎng)活動(dòng)的道德準(zhǔn)則”。自從有商品以來(lái),市場(chǎng)交易行為也就伴隨而產(chǎn)生。無(wú)論市場(chǎng)交易行為有多么復(fù)雜的形式,共同一條就是必然也必須要遵守交易行為自身的要求:信用。我國(guó)自古就有“人無(wú)信不立”之說(shuō)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法
制經(jīng)濟(jì),它需要有序地發(fā)展,同時(shí)它又是一種平等、開(kāi)放、統(tǒng)一的競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)濟(jì),也是一種不斷擴(kuò)大的分工合作經(jīng)濟(jì)和一切合作主體、交易主體的信用經(jīng)濟(jì)。信用經(jīng)濟(jì)的歸宿只能是守信,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系,諸如商品、貨幣、買(mǎi)賣(mài)、支付、借貸、合同、證券等無(wú)不體現(xiàn)信用關(guān)系,市無(wú)信則亂。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的法律最核心的內(nèi)容就是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用秩序,確!肮、公正、公開(kāi)”的信用法則不受踐踏。
二、我國(guó)的市場(chǎng)信用現(xiàn)狀
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必須是全社會(huì)都講信用的,用嚴(yán)密的法律、制度來(lái)規(guī)范各種信用關(guān)系的經(jīng)濟(jì),必須是從政府到民間在一切管理、經(jīng)營(yíng)、交易等活動(dòng)中都講信用的經(jīng)濟(jì)。但事實(shí)上,我們迄今為止所建立的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還遠(yuǎn)未達(dá)到以信用作基礎(chǔ)的階段,而信用觀(guān)念弱化和信用體系殘缺恰恰成了中國(guó)改革20多年以來(lái)一系列經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的重要根源。很多經(jīng)濟(jì)界人士對(duì)始于20世紀(jì)80年代中期的“三角債”問(wèn)題至今得不到根除,甚至愈演愈烈的狀況表示深深的擔(dān)憂(yōu)。盲目負(fù)債及負(fù)債后的逃債、廢債行為,這種例子比比皆是,泛濫成災(zāi)。近年來(lái)更有不少經(jīng)營(yíng)管理差且債務(wù)多的企業(yè)把破產(chǎn)、兼并、債轉(zhuǎn)股當(dāng)做逃債廢債的機(jī)會(huì),道德風(fēng)險(xiǎn)增大,信用環(huán)境更加惡化。
盡管我國(guó)《民法通則》第四條規(guī)定:“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則”,在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中,市場(chǎng)交易行為的違法情況相當(dāng)嚴(yán)重,其信用出現(xiàn)了嚴(yán)重危機(jī)。市場(chǎng)信用缺失嚴(yán)重困擾企業(yè)經(jīng)營(yíng)和金融市場(chǎng)秩序,成為目前制約生產(chǎn)力發(fā)展的“瓶頸”。
1.市場(chǎng)交易秩序混亂。市場(chǎng)交易行為主體之間嚴(yán)重缺乏信任,在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不守信、不對(duì)外提供信用的情況非常普遍。具體表現(xiàn)在生產(chǎn)的產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能達(dá)到規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn),假冒偽劣商品充斥市場(chǎng),普遍存在賬款拖欠現(xiàn)象,在市場(chǎng)活動(dòng)過(guò)程中拒絕對(duì)客戶(hù)提供信用支持等。這說(shuō)明我國(guó)的企業(yè)缺乏信用意識(shí),沒(méi)有意識(shí)到信用是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的理性選擇。
2.交易的規(guī)則遭到嚴(yán)重破壞。信用缺失本質(zhì)上是一種違約行為。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體是否選擇違約,主要看違約成本的高低。當(dāng)違約的預(yù)期收益超過(guò)將時(shí)間及另外的資源用于從事其他活動(dòng)所帶來(lái)的收益時(shí),經(jīng)營(yíng)者便會(huì)選擇違約。而目前的狀況是,守信者未得到有效的保護(hù),失信者未受到嚴(yán)厲的制裁。如一些企業(yè)或中介機(jī)構(gòu)提供虛假信息已成為一個(gè)公開(kāi)的“游戲規(guī)則”,但作假企業(yè)或中介機(jī)構(gòu)受到懲處的僅是極少數(shù),許多人和企業(yè)都從“失信”中撈到了好處,一些擅長(zhǎng)做假賬的人員還成了一些企業(yè)爭(zhēng)相聘請(qǐng)的“人才”。在這樣一個(gè)失信不受懲罰的環(huán)境下,“好人也會(huì)變壞”。要改變這一局面,一定要制定和推行使“失信成本”遠(yuǎn)高于“守信成本”的懲治制度,制定有關(guān)的法律法規(guī),讓失信者得不償失,不敢冒失信的風(fēng)險(xiǎn)。
3.不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)屢禁不止。不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)是指違犯國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定,損害其他經(jīng)營(yíng)者的合法權(quán)益,擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的行為。社會(huì)上不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為比比皆是,如假冒他人的注冊(cè)商標(biāo)、侵犯他人商業(yè)秘密等。不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為違背了誠(chéng)實(shí)信用的原則,造成競(jìng)爭(zhēng)秩序的混亂,從而影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制功能的正常發(fā)揮。信用環(huán)境惡化已對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生諸多危害:(1)信用惡化地區(qū)的企業(yè)和資本外逃,經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重倒退,造成投資環(huán)境惡化,使投資者望而卻步;(2)信用缺失直接增加了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本,成為企業(yè)沉重的負(fù)擔(dān);(3)虛假的廣告宣傳、營(yíng)銷(xiāo)人員信口雌黃、產(chǎn)品夸大事實(shí)的說(shuō)明介紹、質(zhì)量保證的承諾使人眼花繚亂,但卻讓人屢屢上當(dāng),嚴(yán)重地抑制了人們的消費(fèi)欲望和消費(fèi)需求,使消費(fèi)受阻,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)失去消費(fèi)拉動(dòng)或消費(fèi)支持,阻礙資金合理流動(dòng),嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序,形成巨大的潛在金融風(fēng)險(xiǎn);(4)造成社會(huì)風(fēng)氣敗壞,道德水平滑坡;(5)增加了教育成本,降低了效益,使交易者喪失了信心。
誠(chéng)實(shí)守信是為人處世的基本準(zhǔn)則,是維系人與人之間關(guān)系的基礎(chǔ),是社會(huì)生活不可缺少的先決條件。它不僅是社會(huì)道德要求,同時(shí)也是每個(gè)公民應(yīng)盡的義務(wù)與應(yīng)享有的權(quán)利。在一個(gè)社會(huì)中,不能真誠(chéng)待人或被人真誠(chéng)地對(duì)待,就會(huì)造成信任、信用、信譽(yù)的缺失,人與人的正常關(guān)系就會(huì)為猜疑、猜忌所代替,其交流、交往、交易就難以正常進(jìn)行,經(jīng)濟(jì)生活、社會(huì)生活就會(huì)發(fā)生混亂。信用的鏈條一旦斷裂,企業(yè)交易不規(guī)范、財(cái)務(wù)接待不對(duì)稱(chēng),所有的交易就難以發(fā)生,消費(fèi)、投資就會(huì)停止不前,最后受到傷害的是金融系統(tǒng)。在信用奇缺的情況下,加大財(cái)政政策力度,不僅收不到應(yīng)有的效果,反而使政府赤字“超載”,最后重返計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的老路。在信用不足的情況下,貨幣政策的作用減弱,銀行所冒的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。信用不足阻礙消費(fèi)與投資,使國(guó)家財(cái)政和中央銀行兩個(gè)錢(qián)袋子縮水,政府推出的多項(xiàng)政策也會(huì)大打折扣。改革開(kāi)放以來(lái),市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)信用提出了愈來(lái)愈高的要求,而目前我國(guó)信用制度和信用管理體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于這種要求,建立和健全國(guó)民經(jīng)濟(jì)的信用體系已成為當(dāng)務(wù)之急。
強(qiáng)化市場(chǎng)主體重承諾、講信譽(yù)、守信用的道德信用觀(guān)念也是我國(guó)加入WTO以后,進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放,提高產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,營(yíng)造公平和諧的市場(chǎng)環(huán)境和投資環(huán)境的需要。加入WTO將促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)的全方位開(kāi)放。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是開(kāi)放型經(jīng)濟(jì),它要求社會(huì)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)生活突破一切市場(chǎng)障礙,納入全國(guó)乃至世界的大市場(chǎng)中,F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有完備的市場(chǎng)體系,市場(chǎng)要向所有的生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者開(kāi)放,向國(guó)內(nèi)外開(kāi)放。市場(chǎng)交易和競(jìng)爭(zhēng)要公平,對(duì)各類(lèi)企業(yè)都應(yīng)一視同仁。隨著我國(guó)進(jìn)一步融入經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程之中,我國(guó)經(jīng)濟(jì)的對(duì)內(nèi)開(kāi)放和對(duì)外開(kāi)放將進(jìn)一步結(jié)合在一起。而信用是進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)的通行證,面對(duì)加入WTO的機(jī)遇與挑戰(zhàn),在以信用為準(zhǔn)則的國(guó)際市場(chǎng)上,不遵守市場(chǎng)規(guī)則者,就一定會(huì)被罰出市場(chǎng)的軌道。
三、創(chuàng)新信用制度和機(jī)制,重建市場(chǎng)信用體系
信用體現(xiàn)了最根本的法律關(guān)系和社會(huì)關(guān)系,體現(xiàn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必備的道德理念和法律意識(shí),體現(xiàn)了整個(gè)社會(huì)交往的基礎(chǔ)。加強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用體系建設(shè),規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的各種經(jīng)濟(jì)行為,強(qiáng)化全社會(huì)重合同、守信用的商業(yè)道德,在全社會(huì)形成誠(chéng)實(shí)守信、扶正祛邪的良好社會(huì)風(fēng)氣,是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序,保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的迫切需要,是中國(guó)入世后進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放和增強(qiáng)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的不可缺少的手段。信用還是企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)的通行證,良好信譽(yù)是寶貴的無(wú)形財(cái)富,甚至比有形資產(chǎn)更為珍貴。建構(gòu)信用體系既要靠道德約束,要建立強(qiáng)大的輿論體系,同時(shí)又要靠法律約束,要建立嚴(yán)格的法規(guī)體系。
1.要在全社會(huì)進(jìn)行信用教育,樹(shù)立全民信用意識(shí)。要使人們明白市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)乃是信用經(jīng)濟(jì),弄清信用倫理對(duì)完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重大作用,懂得沒(méi)有信用就沒(méi)有秩序,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就不能健康發(fā)展的道理。要宣傳普及信用、契約等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀(guān)念。企業(yè)是市場(chǎng)的主體,也是維護(hù)社會(huì)信用的主體。要加快企業(yè)改革,建立和完善現(xiàn)代企業(yè)制度,使企業(yè)成為真正的市場(chǎng)主體,真正把信譽(yù)當(dāng)成企業(yè)的生命,合法經(jīng)營(yíng),講究信譽(yù)。加快企業(yè)制度的改革,建立信用制度的微觀(guān)基礎(chǔ),要通過(guò)政企分開(kāi)、產(chǎn)權(quán)明晰的改革,確立企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán),建立所有者對(duì)工商企業(yè)和銀行運(yùn)營(yíng)的督導(dǎo)機(jī)制,防止銀行和企業(yè)管理人員利用公司治理結(jié)構(gòu)的漏洞,通過(guò)信用關(guān)系進(jìn)行舞弊和詐騙活動(dòng)。
2.加強(qiáng)維護(hù)信用制度的法治建設(shè)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì),但由于目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系不完善,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的某些領(lǐng)域內(nèi)還存在著“法律真空”現(xiàn)象,這就需要道德規(guī)范來(lái)調(diào)整,實(shí)現(xiàn)“德治”和“法治”的統(tǒng)一!胺ㄖ巍焙汀暗轮巍弊鳛槲覈(guó)上層建筑的組成部分,都是維護(hù)社會(huì)秩序、調(diào)整人們行為方式的手段,二者相輔相成,相互促進(jìn)。道德在提高人們的思想境界,改善人們的社會(huì)關(guān)系,維護(hù)社會(huì)秩序等方面有著特殊的作用,但當(dāng)?shù)赖乱?guī)范不足以約束人們的行為時(shí),就需要適時(shí)地上升為法律,賦予其強(qiáng)制性。
3.強(qiáng)化信用管理。國(guó)內(nèi)外成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)證明,信用管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容之一,企業(yè)沒(méi)有健全的信用管理,就沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。所以建立信用管理體系,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防御能力,是當(dāng)前我國(guó)企業(yè)走出信用困境的根本出路。因此,在建立國(guó)際信用管理體系的初始階段,應(yīng)該強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,強(qiáng)調(diào)與國(guó)際行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)接軌,以便能夠?yàn)閲?guó)際同行所接受,開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)。
4.建立信用激勵(lì)機(jī)制。發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中的通行做法是,信用良好、信用等級(jí)較高的企業(yè)在股票和企業(yè)債券發(fā)行中就能夠給予優(yōu)先安排,信用等級(jí)高的企業(yè),可以獲得較高的信用額度和更為優(yōu)惠的利率價(jià)格;企業(yè)如果數(shù)次不能如期償還債務(wù),就會(huì)被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。我國(guó)還沒(méi)有形成對(duì)守信用的企業(yè)給予必要的鼓勵(lì),對(duì)不守信用的企業(yè)給予嚴(yán)厲懲罰的制度和規(guī)則。政府有關(guān)部門(mén)在制定各項(xiàng)政策時(shí),應(yīng)當(dāng)注意獎(jiǎng)勵(lì)守信行為,懲罰背信行為,鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人不斷提高自身的信用水平。
四、市場(chǎng)信用還要依靠司法強(qiáng)制力來(lái)約束
市場(chǎng)紀(jì)律可以約束大多數(shù)人,但是總會(huì)有少數(shù)人違反市場(chǎng)紀(jì)律,這時(shí)就要用司法紀(jì)律來(lái)約束。所以,司法強(qiáng)制力是維護(hù)信用的保障。
在金融市場(chǎng)上,對(duì)于少數(shù)不講信用的人,信用記錄對(duì)他們不起威懾作用,例如,某些不講信用的客戶(hù)違反銀行借款協(xié)議,或違反信用卡合同的約定,貸款到期不還,或信用卡惡意透支。這時(shí),就要訴諸于司法強(qiáng)制力,銀行或信用卡公司就會(huì)派律師到法院對(duì)他們起訴。
在法庭上,這些案件沒(méi)有復(fù)雜的證據(jù)證明過(guò)程,因?yàn)樽C據(jù)比較容易取得,也容易認(rèn)證。所以,法院作出判決的時(shí)間是比較快的。如果有借款抵押或質(zhì)押品的話(huà),執(zhí)行就更加容易。對(duì)于不自覺(jué)執(zhí)行法律判決的個(gè)別人來(lái)說(shuō),法院的法警還可以采用強(qiáng)制手段來(lái)執(zhí)行。
我們最近從新聞中看到,美國(guó)總統(tǒng)因?yàn)閭(gè)人生活中的一些小節(jié)問(wèn)題,被獨(dú)立檢察官和大陪審團(tuán)詢(xún)問(wèn),還將詢(xún)問(wèn)的報(bào)告通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)向全世界發(fā)布。這種作法實(shí)在令東方人吃驚。(www.htc668.com)美國(guó)總統(tǒng)雖然有極大的特權(quán),但是在法律上,卻人人平等,他也不能豁免作證的義務(wù)。連總統(tǒng)尚且如此,更不要說(shuō)普通老百姓。這就是法律的力量,這就是司法紀(jì)律的學(xué)習(xí)過(guò)程。
市場(chǎng)紀(jì)律與司法紀(jì)律是互相依存,互相作用的。如果沒(méi)有市場(chǎng)紀(jì)律,人人都將變成“魔鬼”,法不責(zé)眾,再好的法律也不能發(fā)揮作用。如果沒(méi)有司法紀(jì)律,就好象假定世界上人人都變成了“天使”。市場(chǎng)紀(jì)律對(duì)于少數(shù)不守法的人,永遠(yuǎn)也沒(méi)有辦法。依照“劣幣驅(qū)除良幣”的原理,原來(lái)守法的人,也會(huì)變得不守法了。司法紀(jì)律對(duì)少數(shù)不守法的人必須進(jìn)行強(qiáng)制力的教育。
我國(guó)目前,金融市場(chǎng)紀(jì)律機(jī)制還沒(méi)有啟動(dòng),因?yàn)樾庞糜涗涹w系還沒(méi)有建立。金融機(jī)構(gòu)之間在業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng),沒(méi)有信用記錄的保護(hù),沒(méi)有同業(yè)的信用記錄聯(lián)手,也沒(méi)有自律方面的一致。金融市場(chǎng)的這種惡性競(jìng)爭(zhēng),對(duì)于我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展有相當(dāng)大的危害,不安全的因素會(huì)象滾雪球一樣越來(lái)越大。為了避免金融危機(jī),加強(qiáng)金融安全,我國(guó)目前的信用記錄機(jī)制到了應(yīng)該啟動(dòng)的時(shí)候了。
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