關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的動(dòng)態(tài)分析

在中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷過(guò)程中，路徑依賴現(xiàn)象客觀存在并產(chǎn)生了較大影響力。中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷十年的歷程，對(duì)我們具有以下啟示：
　　第一，未能形成有效的收益遞增機(jī)制是導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷路徑依賴的重要因素。具體表現(xiàn)為：(1)我國(guó)保險(xiǎn)公估公司的初始成本投資少，其硬件投資和對(duì)保險(xiǎn)公估的人力資源投資部極少，因而保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)質(zhì)量難以達(dá)到社會(huì)公眾的預(yù)期值，導(dǎo)致無(wú)論其內(nèi)部經(jīng)濟(jì)還是外部經(jīng)濟(jì)均未達(dá)到預(yù)期的收益遞增的目標(biāo)函數(shù)；(2)未能有效地掌握保險(xiǎn)公估制度安排所應(yīng)提供的獲利機(jī)會(huì)，這是由我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)公估行業(yè)對(duì)國(guó)際通行的保險(xiǎn)公估慣例的學(xué)習(xí)效應(yīng)較差所致。截止2001年上半年，我國(guó)尚未批準(zhǔn)一家規(guī)范的保險(xiǎn)公估公司，保險(xiǎn)公估人員不足100人；保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)不規(guī)范，其業(yè)務(wù)大都來(lái)自保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公估實(shí)踐中容易偏袒保險(xiǎn)公司一方。而保險(xiǎn)理賠制度變遷的速度是保險(xiǎn)公估慣例學(xué)習(xí)速度的函數(shù)，學(xué)習(xí)速度又取決于保險(xiǎn)公估人（公估行）的預(yù)期回報(bào)率。由于信息分割，市場(chǎng)不完全現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致其學(xué)習(xí)的預(yù)期回報(bào)率較低。(3)協(xié)調(diào)效應(yīng)差。所謂協(xié)調(diào)效應(yīng)是指適應(yīng)新的制度而產(chǎn)生的組織與其他組織締約，以及具有互利性的組織產(chǎn)生與對(duì)新制度的進(jìn)一步投資而獲得的效應(yīng)�，F(xiàn)實(shí)中，我國(guó)保險(xiǎn)公估公司與政府、保險(xiǎn)公司、投保人之間很難相互協(xié)調(diào)，表現(xiàn)為保險(xiǎn)公估企業(yè)政企不分、多頭管理，保險(xiǎn)公估企業(yè)的市場(chǎng)主體地位得不到社會(huì)公眾（包括保險(xiǎn)公司、投保人和保險(xiǎn)監(jiān)管部門）的有效承認(rèn)，因而近十年來(lái)一直處于“地下?tīng)顟B(tài)”。保險(xiǎn)公估公司既得不到保險(xiǎn)監(jiān)管部門的積極支持，又由于利益分配的矛盾，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中受到保險(xiǎn)公司的極大牽制；同時(shí)，還由于在保險(xiǎn)公估的實(shí)際操作中偏袒保險(xiǎn)公司，因而失去投保人的信任。(4)缺乏有效的適應(yīng)性預(yù)期�，F(xiàn)行的保險(xiǎn)公估制度受到我國(guó)傳統(tǒng)的“低文本文化”和保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)的利益分配格局的影響，增加了這項(xiàng)制度持久下去的不確定性。上述四種狀況使得我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度在變遷過(guò)程中，保險(xiǎn)公估制度安排潛在的收益遞增機(jī)制未能有效地顯現(xiàn)出來(lái)，因而在與非中介理賠制度安排（保險(xiǎn)人自行理賠方式）的動(dòng)態(tài)博弈中沒(méi)有顯示出其應(yīng)有的制度優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而不能形成有效的保險(xiǎn)理賠制度變遷路徑的自我強(qiáng)化機(jī)制。
　　第二，交易費(fèi)用的大量存在是引致中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷路徑依賴的另一個(gè)重要因素。威廉姆森把交易費(fèi)用要素細(xì)分為機(jī)會(huì)主義、人的有限理性、資產(chǎn)專有性和不確定性等四種。在我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度安排由保險(xiǎn)人自行理賠向保險(xiǎn)公估轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，交易費(fèi)用的四個(gè)要素均廣泛地存在著。保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)人受到理性的限制，在保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)中機(jī)會(huì)主義傾向嚴(yán)重；加之由保險(xiǎn)公估公司自身的信譽(yù)和業(yè)務(wù)質(zhì)量的不確定性所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的不確定性，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司理賠資源的資產(chǎn)專用性很強(qiáng)，機(jī)會(huì)成本和利益沖突很大，其協(xié)調(diào)成本很高。因而其理賠分工的理論效率受到高協(xié)調(diào)成本的嚴(yán)重制約，保險(xiǎn)公估制度安排在中國(guó)現(xiàn)實(shí)的制度環(huán)境下難以得到廣泛的推行。中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷出現(xiàn)了閉鎖狀態(tài)，非績(jī)效的保險(xiǎn)人自行理賠制仍占據(jù)著主導(dǎo)地位，并且這種無(wú)績(jī)效的制度變遷路徑在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)將持續(xù)下去，除非存在某種機(jī)制能有效地克服社會(huì)成員對(duì)傳統(tǒng)理賠方式的路徑依賴。
　　第三，中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷路徑依賴形成的深層次原因是利益因素。自1980年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)理賠的初始階段便選擇了現(xiàn)在看來(lái)是無(wú)效的保險(xiǎn)人自行理賠制，盡管存在著非獨(dú)立性和不公正、不公平等重大缺陷，損害了投保人的利益，抑制了潛在投保人的保險(xiǎn)需求，但由于在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人自行理賠制中已經(jīng)形成了既得利益的壓力集團(tuán)（保險(xiǎn)公司），他們力求鞏固現(xiàn)有保險(xiǎn)理賠制，阻礙選擇新的路徑，即便是新的保險(xiǎn)公估制度較之現(xiàn)有的保險(xiǎn)人自行理賠制更有效率。換言之，初始的制度選擇強(qiáng)化了現(xiàn)存保險(xiǎn)理賠制度的刺激和慣性，使非績(jī)效的中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷陷入了鎖定狀態(tài)。
　　路徑依賴分析框架盡管對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷的歷程具有較強(qiáng)的解釋力，但這種研究范式忽視了自然系統(tǒng)與社會(huì)系統(tǒng)的差異；過(guò)分強(qiáng)調(diào)“正反饋機(jī)制”在制度變遷中的作用，從而無(wú)法正確處理社會(huì)系統(tǒng)中的各種利益沖突對(duì)制度變遷主導(dǎo)性的影響，也無(wú)法真正把握制度變遷的源動(dòng)力；其應(yīng)用范圍僅限于熊彼特式的誘致性制度變遷模式。而我國(guó)由于信息不對(duì)稱、市場(chǎng)不完全，極大地制約了民間創(chuàng)新主體的誘致性制度變遷及其經(jīng)濟(jì)績(jī)效，因而路徑依賴分析框架對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的路徑解釋適應(yīng)范圍有限，尤其難以回答中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷如何退出無(wú)效的路徑依賴從而步入有效的路徑依賴的問(wèn)題。而這正是當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷亟待解決的突出矛盾。
　　  （二）
　　上述路徑依賴分析框架在本質(zhì)上仍是一個(gè)短期分析框架，不能在若干路徑依賴的制度變遷的基礎(chǔ)上，長(zhǎng)期、動(dòng)態(tài)地把握制度變遷的歷史規(guī)律，尤其忽視了發(fā)展中國(guó)家制度變遷過(guò)程中存在的嚴(yán)重利益分配和利益沖突問(wèn)題；對(duì)退出閉鎖的處理也顯得無(wú)能為力，對(duì)于政府在制度變遷中的作用也未加考慮。因而需要引入新的研究范式，以便對(duì)制度變遷尤其對(duì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期的發(fā)展中國(guó)家的制度變遷演進(jìn)過(guò)程和演進(jìn)方向，進(jìn)行合乎規(guī)律的歷史考察。
　　演進(jìn)經(jīng)濟(jì)學(xué)正在受到經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的青睞，并將成為主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展方向。在眾多社會(huì)演進(jìn)理論中，斯密—楊格—楊小鎧—哈耶克的社會(huì)市場(chǎng)演進(jìn)理論重新引起了經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的注意，尤其是哈耶克以社會(huì)秩序二元觀為基礎(chǔ)的社會(huì)演進(jìn)理論近年來(lái)受到了廣泛的關(guān)注。其研究范式對(duì)于考察中國(guó)本土的有關(guān)制度變遷的演進(jìn)過(guò)程及趨勢(shì)具有重大的啟迪意義。
　　哈耶克的社會(huì)秩序二元觀（自發(fā)秩序和人造秩序）是建立在規(guī)則（亦即人們自愿遵守的共同知識(shí)的集合）基礎(chǔ)之上的。規(guī)則又分為內(nèi)部規(guī)則和外部規(guī)則。前者指由分散的個(gè)體為追求自身利益最大化，在社會(huì)交往中自發(fā)形成的彼此認(rèn)同的規(guī)則；它內(nèi)生于人們的行為過(guò)程中，幫助社會(huì)成員正確預(yù)期他人可能的行動(dòng)，從而大大減少人們交往的不確定性。后者則是指由特定的組織（如政府）基于自身效用最大化，強(qiáng)制他人服從的規(guī)則，并外在于人們的行為過(guò)程中。給定不同的環(huán)境條件，個(gè)人與內(nèi)部規(guī)則之間、個(gè)人與特定組織之間、內(nèi)部規(guī)則與外部規(guī)則之間，時(shí)而在利益沖突和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制作用下相互制約，時(shí)而又在利益協(xié)調(diào)和合作中相互促進(jìn)；而作為整體的社會(huì)秩序就是在這兩者之間的沖突與協(xié)調(diào)中，通過(guò)互動(dòng)使得市場(chǎng)自發(fā)秩序和政府人造秩序相互交織、共同作用進(jìn)而得以逐步演進(jìn)的。
　　哈耶克的內(nèi)部規(guī)則類似于非正式規(guī)則，外部規(guī)則類似于正式規(guī)則，因此哈耶克的社會(huì)演進(jìn)過(guò)程其實(shí)就是非正式規(guī)則之間、正式規(guī)則之間以及非正式規(guī)則與正式規(guī)則之間，基于個(gè)人、特定組織以及他們之間的利益沖突，在動(dòng)態(tài)中通過(guò)各種制度（規(guī)則）的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不斷地從非合作博弈向合作博弈轉(zhuǎn)化，在互動(dòng)中達(dá)到非正式規(guī)則與正式規(guī)則、人造秩序與自發(fā)秩序的協(xié)調(diào)。最終型構(gòu)出以類合作為基礎(chǔ)的自發(fā)擴(kuò)展秩序以及其制度演進(jìn)的市場(chǎng)化過(guò)程。當(dāng)然，其制度演進(jìn)的市場(chǎng)化過(guò)程不可能排除政府的干預(yù)，尤其是在發(fā)展中國(guó)家，更離不開(kāi)政府的作用。政府可以修正由于人們的無(wú)知可能導(dǎo)致的錯(cuò)誤選擇以及個(gè)人對(duì)傳統(tǒng)依賴導(dǎo)致的內(nèi)部規(guī)則的“鎖定效應(yīng)”。哈耶克對(duì)此也作了明確的說(shuō)明：“在大多數(shù)場(chǎng)合，為了確使那些規(guī)則得到遵守，我們稱之為政府的那種組織卻是不可或缺的。政府的這一特殊功能有點(diǎn)像工廠維修隊(duì)的功能，因?yàn)樗�的目的并不在于提供任何�?/p>

定的服務(wù)項(xiàng)目或公民消費(fèi)的產(chǎn)品，而毋寧在于確使那個(gè)調(diào)整產(chǎn)品生產(chǎn)和服務(wù)提供的機(jī)制得以正常運(yùn)轉(zhuǎn)�！痹诠�耶克看來(lái)，政府的作用不是直接介入，而是提供制度基礎(chǔ)服務(wù)。中國(guó)體制改革的發(fā)展史表明，制度變遷過(guò)程實(shí)質(zhì)上是一部以市場(chǎng)當(dāng)事人社會(huì)博弈的內(nèi)部規(guī)則的自發(fā)演化為主導(dǎo)，政府出于自身利益最大化刻意型構(gòu)的外部規(guī)則漸次退出的制度市場(chǎng)演進(jìn)格局的歷史。
　　上述制度演進(jìn)思想和結(jié)論，對(duì)于研究中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的演進(jìn)過(guò)程和演進(jìn)趨勢(shì)具有重要的啟示意義：
　　一是從整體上講，中國(guó)有效保險(xiǎn)理賠制度變遷的演進(jìn)過(guò)程為：社會(huì)成員（投保人、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公估人）出于利益沖突通過(guò)制度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以形成有效的內(nèi)部規(guī)則，社會(huì)成員和政府組織（各級(jí)政府、保監(jiān)會(huì)）之間通過(guò)平等的交易進(jìn)行互惠性制度變遷使自發(fā)的內(nèi)部規(guī)則和外部規(guī)則（保險(xiǎn)公估制度）激勵(lì)相容，使得有效的保險(xiǎn)理賠制度在上述內(nèi)部規(guī)則和外部規(guī)則之間的動(dòng)態(tài)市場(chǎng)博弈中得以逐步建立起來(lái)。其演進(jìn)趨勢(shì)將是以社會(huì)成員內(nèi)部規(guī)則的自發(fā)深化為主導(dǎo)，政府外部規(guī)則漸次退出的制度市場(chǎng)演進(jìn)格局。這是因?yàn)椋?1)政府存在著認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，即認(rèn)為自身的利益等價(jià)于社會(huì)福利，因而選擇對(duì)自身有利的外部規(guī)則（保險(xiǎn)公估制度）必然也有利于社會(huì)福利改進(jìn)。但政府社會(huì)知識(shí)的局限性，往往造成政府的選擇常常并不符合中國(guó)當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)環(huán)境，導(dǎo)致社會(huì)成員的不滿；(2)社會(huì)成員和政府組織之間的對(duì)立反而可能阻礙有效內(nèi)部規(guī)則的自發(fā)演化，并損害社會(huì)福利；(3)政府外部規(guī)則和內(nèi)部規(guī)則之間的磨擦，加大了有效保險(xiǎn)理賠制度演進(jìn)的社會(huì)成本；(4)政府與社會(huì)成員只有通過(guò)平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)在內(nèi)外規(guī)則的動(dòng)態(tài)博弈中自發(fā)型構(gòu)出有效的共同規(guī)則，才能既滿足自身利益最大化的愿望，又最大限度地增進(jìn)社會(huì)福利。
　　二是在當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的初始階段，為克服現(xiàn)階段社會(huì)成員對(duì)傳統(tǒng)非績(jī)效的保險(xiǎn)人自行理賠制度安排形成的路徑依賴，政府的作用不容忽視。具體表現(xiàn)在：(1)在全社會(huì)范圍內(nèi)加強(qiáng)對(duì)獨(dú)立、公平、公正的保險(xiǎn)公估人制度安排的意識(shí)形態(tài)的教育投資。因?yàn)槌晒Φ囊庾R(shí)形態(tài)是人力資本，它在人的有限理性條件下，能有效地克服機(jī)會(huì)主義傾向，減少環(huán)境以及人的不確定性，同時(shí)也能有效地避免“搭便車”問(wèn)題；(2)為保證保險(xiǎn)公估制度在與保險(xiǎn)人自行理賠制度的競(jìng)爭(zhēng)中最終取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，應(yīng)提供有效的制度環(huán)境基礎(chǔ)，如給保險(xiǎn)公估人以明確獨(dú)立的市場(chǎng)主體地位、解決現(xiàn)有保險(xiǎn)公估企業(yè)中政企不分和產(chǎn)權(quán)模糊問(wèn)題、建立有效的保險(xiǎn)公估人市場(chǎng)準(zhǔn)入以及退出機(jī)制、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公估企業(yè)的監(jiān)管和行業(yè)自律；(3)積極啟動(dòng)學(xué)習(xí)機(jī)制，推進(jìn)內(nèi)部規(guī)則處于鎖定狀態(tài)的中西部地區(qū)及企業(yè)與已形成有效內(nèi)部規(guī)則的東部沿海地區(qū)及企業(yè)的社會(huì)交流，消除內(nèi)部規(guī)則的區(qū)際差異，使保險(xiǎn)公估制度的外部規(guī)則與內(nèi)部規(guī)則在更廣的地區(qū)和較高的水平上達(dá)到兼容，在內(nèi)部規(guī)則（非正式規(guī)則）基礎(chǔ)上形成內(nèi)部規(guī)則與外部規(guī)則之間、非正式規(guī)則與正式規(guī)則之間互動(dòng)的強(qiáng)化機(jī)制和新的收益遞增機(jī)制，推動(dòng)我國(guó)有效的保險(xiǎn)公估制度變遷的整體演進(jìn)。
　　三是政府在中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷中的歷史定位，首先是短期性的，隨著其基礎(chǔ)性制度條件的建立和完善應(yīng)逐步退出；其次是輔助性的，政府不能充當(dāng)運(yùn)動(dòng)員的角色，而只能定位于裁判員的角色，這是由中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的市場(chǎng)化本質(zhì)所決定的。
　　從上述分析看來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷無(wú)論是演進(jìn)過(guò)程還是演進(jìn)趨勢(shì)，都將遵循市場(chǎng)化的演進(jìn)規(guī)律。
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