信息不對稱與我國保險中介制度的完善

　　　　一、信息不對稱條件下的我國保險中介制度
　�。ㄒ唬┍ｋU中介與保險市場的信息不對稱。保險市場的信息不對稱主要是指提供保險商品的保險人與需求商品的被保險人各自對對方的保險服務(wù)與保險標(biāo)的相關(guān)信息了解的差異。從理論上講引入保險中介后的保險市場，對于優(yōu)化資源配置，提高市場效率，減少信息不對稱等應(yīng)有積極作用。但保險市場主體的增加、成份的復(fù)雜、各自不同的利益目標(biāo)使機會主義傾向增強，監(jiān)管不嚴使市場信息不對稱性更加復(fù)雜和嚴重。如一些保險代理人為了自身利益對被保險人一方錯誤解釋保險條款，隱瞞保險條款的責(zé)任免除事項等；而對保險人則隱瞞保險標(biāo)的真實情況，虛構(gòu)保險標(biāo)的信息，并與雙方中的一方串通欺騙另一方。
　�。ǘ�）信息不對稱與保險中介人的機會主義行為，逆向選擇與道德風(fēng)險。首先，信息不對稱將會加劇保險中介的機會主義行為。機會主義行為是指人們借助于不正當(dāng)手段謀取自身利益的行為傾向，保險市場上的信息不對稱使中介人的機會主義行為具有一定的隱蔽性這一特點會助長這一行為的發(fā)生。其次，阿克羅夫(Akerlof)的“逆向選擇”理論指出，由于信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇能使偽劣商品將好商品擠出市場。而保險市場上的信息不對稱同樣將使中介人為了自身利益進行“逆向選擇”，從而增加保險人與被保險人的風(fēng)險，進而對市場造成損害。再次，道德風(fēng)險是保險中介市場最為普遍的現(xiàn)象。它是指由于信息不對稱、監(jiān)督不力，代理人得到的收益遠大于他所付出的努力的“搭便車”偷懶、機會主義行為等問題。我國保險市場中介人的道德風(fēng)險主要表現(xiàn)為隱瞞和欺詐，它對保險市場的損害后果是極為嚴重的。
　�。ㄈ�）信息不對稱條件下的保險中介交易費用與尋租成本。首先信息不對稱將增加交易費用。交易費用是指信息不對稱條件下的交易過程產(chǎn)生的費用，包括談判、簽約、監(jiān)管執(zhí)行和維護等費用。保險中介市場的交易成本包括代理，經(jīng)紀或公估過程中的各項信息費用。保險市場信息不完全、不對稱性使內(nèi)部化的外部收益趨小，必然導(dǎo)致交易費用不合理增大，并呈上升趨勢。因此，在建立和完善中介制度時，應(yīng)認真比較考慮交易費用的客觀性，盡量減少交易費用，提高制度效率。其次，克魯格(Krueger)的尋租理論認為尋租活動是一種維護既得利益或是對既得利益進行分配的非生產(chǎn)性活動，它也是有成本的。保險中介市場的尋租活動主要是指一些人通過權(quán)利之便從事保險中介活動，造成保險中介市場利益分配機制失調(diào)，降低其資源配置效率，而保險市場上由于信息不對稱，將使某些領(lǐng)域的尋租成本過小，會導(dǎo)致尋租活動猖獗。而保險中介制度在建立和完善中應(yīng)通過加大尋租成本來減少尋租活動。
　　　　二、我國保險中介制度的現(xiàn)狀與缺陷分析
　�。ㄒ唬┍ｋU中介制度的相關(guān)法規(guī)制度體系初步形成。自1995年頒布《保險法》之后，1996年我國保險監(jiān)管部門制訂實施了《保險代理人管理規(guī)定（試行）》，1997年11月又進行了修訂并從1996年12月起，依據(jù)該規(guī)定對保險代理人實行資格考試，持證上崗的管理制度。1998年2月又頒布了《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定（試行）》并于1999年5月15日舉行了第一次保險經(jīng)紀人資格考試。同年11月18日成立了中國保險監(jiān)督管理委員會。2000年1月保監(jiān)會頒發(fā)了《保險公估人管理規(guī)定（試行）》，今年4月又重新修訂和頒布了正式的《保險代理人管理規(guī)定》和《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定》，以及《保險公估人管理規(guī)定》，除監(jiān)管部門制定的一些法規(guī)外，各家保險公司和同業(yè)協(xié)會也建立了一些規(guī)章制度以約束中介人行為，如個人風(fēng)險抵押制度、擔(dān)保制度、個人代理人行為規(guī)范等，總之，保險中介制度相關(guān)的法規(guī)制度體系已在我國初步建成并逐步發(fā)展和健全。
　�。ǘ�）保險市場中介的機構(gòu)體系初步建立。一個成熟的保險中介市場應(yīng)由代理人、經(jīng)紀人和公估人組成。我們需要保險代理人為保險公司銷售產(chǎn)品，也需要保險經(jīng)紀人為投保人和被保險人提供高水平的風(fēng)險管理服務(wù)；同時，更需要保險公估人健全和完善保險的賠償職能。長期以來，我國僅有一個中介形式即保險代理人獲得了大規(guī)模的發(fā)展，而保險經(jīng)紀人和公估人的發(fā)展相對滯后，從而形成了代理人一枝獨秀的保險中介市場主體。進入21世紀后，隨著監(jiān)管部門的強力干預(yù)及相關(guān)法規(guī)的頒布實施，我國首批三家保險經(jīng)紀公司即北京的“江泰”、上海的“東大”和廣州的“長城”自2000年6月17日相繼成立，2001年又相繼成立了兩家保險公估公司。至此，我國目前共有10家保險代理公司，3家保險經(jīng)紀人公司，2家保險公估人公司，加上已批準籌建的，中國的保險中介機構(gòu)將增加到50多家。
　�。ㄈ�）我國保險中介制度的缺陷分析
　　1.保險中介制度建設(shè)仍有待進一步完善。(1)現(xiàn)行的資格考試制度太容易以及無差別的手續(xù)費制度造成社會公眾對保險代理人信任度下降以及加劇中介市場混亂等問題不利于保險中介人的發(fā)展。(2)現(xiàn)代制度中對保險中介人的行為控制存在較大漏洞，監(jiān)控力度較差。并且對中介人行為損害保險人與被保險人利益時的損害賠償沒有具體規(guī)定；(3)保險中介模式選擇——以個人為主體的保險代理模式不僅使保險中介監(jiān)管難以落實，又與社會文化傳統(tǒng)相抵觸，從而影響制度效率；(4)保險中介制度由于我國體制變革的復(fù)雜性及相關(guān)利益集團的博奕而變遷頻繁，缺乏正確的目標(biāo)引導(dǎo)和適度的超前性。
　　2.保險中介制度的實施機制有待完善。(1)監(jiān)管當(dāng)局對保險中介市場的監(jiān)管效力不高，保險中介制度規(guī)則無法貫徹執(zhí)行。具體表現(xiàn)為：保險代理合同執(zhí)行不規(guī)范；對中介機構(gòu)的管理規(guī)定實施不力；中介人的行為不規(guī)范以及農(nóng)村保險中介的管理真空狀態(tài)等。(2)行為對協(xié)會保險中介的管理未能發(fā)揮應(yīng)有的作用。突出表現(xiàn)就是中介人的自律性管理幾乎是空白。(3)保險公司對保險代理的管理有待加強。一方面，保險公司自身對代理人管理的機構(gòu)不健全，只重業(yè)務(wù)量而忽視人員管理；另一方面，保險公司對保險代理的管理制度不健全，監(jiān)管執(zhí)行不力，造成代理業(yè)務(wù)管理混亂。
　　　　三、我國保險中介制度的進一步完善
　　保險中介在世界上已經(jīng)有上百年的歷史，而在我國卻仍然是一個幼稚產(chǎn)業(yè)。從國外的情況來看，保險中介對于保險業(yè)的規(guī)范和發(fā)展作用巨大。在英國，保險公司雖然只有800多家，但保險中介機構(gòu)卻有3200多家，超過60%的業(yè)務(wù)量是通過中介實現(xiàn)的。因此，面對入世后已經(jīng)或?qū)⒁�到來的外資保險中介，迫切任務(wù)是發(fā)展和壯大我國保險中介市場，進一步完善保險中介制度。我國保險中介制度的完善，應(yīng)建立在對保險中介的制度性分析基礎(chǔ)之上，根據(jù)我國的制度環(huán)境，充分吸收國外保險中介制度的精華，科學(xué)確定制度完善的目標(biāo)與原則，選擇正確的制度變遷模式，并有效的進行制度完善。
　　（一）吸收國外保險中介制度的精華。隨著入世后我國保險市場的進一步開放和發(fā)展，我國保險中介制度所處的環(huán)境正日趨良性，因此，根據(jù)制度可移植理論，移植國外保險中介制度的部分精華為我所用：一是根據(jù)不同的制度環(huán)境和業(yè)務(wù)性質(zhì)選擇不同的保險中介模式；二是建立科學(xué)的資格等級、差別傭金和職業(yè)培訓(xùn)制度，以提高保險中介人的道德水準和業(yè)務(wù)素質(zhì)；三是健全保險中介人嚴格的行為規(guī)范，包括擔(dān)保制度、反不正當(dāng)營業(yè)行為制度、客戶投訴制度等。四是建立高效的制度實施機制，包括規(guī)范的政府監(jiān)管，完善的行業(yè)自律機制以及以媒體為主的外部監(jiān)督機制。
　�。ǘ�）我國保

險中介制度完善的目標(biāo)與原則。從我國保險中介制度的確立與變遷歷程發(fā)現(xiàn)，我國保險中介制度曲折發(fā)展的根本原因是制度目標(biāo)確立不明，從而導(dǎo)致頻繁地強制性制度變遷，大大強化了制度變遷的路徑依賴。根據(jù)我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景，我國保險中介制度完善的終極目標(biāo)應(yīng)是促進保險業(yè)在我國充分有效的發(fā)展；而中間目標(biāo)則可定為保護保險人、被保險人以及中介人三方利益以及促進我國保險市場體系的完善。在保險中介制度完善過程中應(yīng)堅持以下原則：(1)有利于保護保險各方當(dāng)事人；(2)有利于保險資源的開發(fā)；(3)有利于保險成本的節(jié)約；(4)有利于提高保險中介管理的效率；(5)有利于保險中介制度功能的最大化。
　�。ㄈ�）保險中介制度變遷模式的選擇。由于我國正處于轉(zhuǎn)折時期，市場經(jīng)濟制度的建設(shè)仍需較長的時間，而長期以來制度的供給和變遷均由政府掌控，人們對此具有接受的偏好，考慮到保險中介制度變遷中出現(xiàn)的種種問題，在未來一個較長時間內(nèi)，我國仍應(yīng)采取以強制性制度變遷為主，誘致性變遷為輔的保險中介制度變遷模式。
　�。ㄈ�）進一步完善我國保險中介制度的措施。第一，在保險中介模式選擇上，壽險業(yè)務(wù)應(yīng)選擇以保險代理人為主體，輔之以保險經(jīng)紀人的中介模式，這種模式符合我國壽險市場的現(xiàn)狀與發(fā)展需求，而產(chǎn)險則應(yīng)采取以代理人為主體，經(jīng)紀人與公估人并重的中介模式，以符合我國產(chǎn)險發(fā)展的特點和要求。第二，在保險中介企業(yè)組織形式上采取以小型有限責(zé)任公司為主，其他形式為輔的模式，在完成入世過渡期后逐漸通過兼并重組過渡到較大型的股份有限公司這一現(xiàn)代企業(yè)組織形式。第三，完善保險中介市場準入、退出制度，對保險中介機構(gòu)準入應(yīng)實行許可證制度，對其退出制定合理的強制性退出與自動退出條件，而對保險中介從業(yè)人員的準入應(yīng)由《公司法》、《保險法》以及相關(guān)中介管理條例從嚴控制并堅決貫徹執(zhí)行，其退出制度則可由監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會依法規(guī)做出并制定出終身禁入條件，加大其違規(guī)成本。第四，進一步修訂和完善保險中介人行為規(guī)則。應(yīng)由監(jiān)管部門和中介協(xié)會及保險公司共同來進一步完善包括中介人的業(yè)務(wù)范圍、執(zhí)業(yè)規(guī)則和行為準則在內(nèi)的各種行為規(guī)范并嚴格執(zhí)行。第五，建立和完善保險中介人報酬支付規(guī)則及懲罰規(guī)則，應(yīng)盡快實行差別傭金制，界定傭金管理權(quán)限及支付方式。懲罰方式應(yīng)包括罰款、停止執(zhí)業(yè)、永久取消中介人資格、民事賠償，直到追究刑事責(zé)任。第六，健全保險中介制度實施機制。應(yīng)該說近年來我國保險中介制度建設(shè)取得了巨大成績，但在現(xiàn)實中仍出現(xiàn)的許多問題究其原因在于制度實施不力。應(yīng)進一步增加保險監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置與人力，加強保險中介協(xié)會的自律管理；建立保險中介人網(wǎng)絡(luò)信息檔案，接受客戶投訴和社會公眾的查詢。第七，建立保險中介機構(gòu)資信評級制度，對保險中介機構(gòu)的資信評級，可由社會上權(quán)威的資信評估機構(gòu)業(yè)進行。評估的重點應(yīng)圍繞企業(yè)信譽，包括高級管理人員的素質(zhì)，從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)能力，履約情況，業(yè)務(wù)量，市場占有率，道德品質(zhì)，被處罰情況等來進行，以別于一般企業(yè)。
　　總之，我國保險中介制度的進一步完善不僅是應(yīng)對入世后外資保險中介激烈競爭的需要，更是發(fā)展壯大我國保險市場的需要，只要我們不斷克服制度缺陷以及信息不對稱帶來的不利影響，堅持不懈地完善我國保險中介制度，就一定能使我國保險中介市場得到健康發(fā)展。

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