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試論從德陽模式探究社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的有效融合
試論從德陽模式探究社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的有效融合論文關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn) 融合 德陽模式
論文摘 要：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)都是社會(huì)保障的重要組成部分，近年來，兩者一直在相互融合上做著許多嘗試，兩者的有效融合也必將使我國的社會(huì)保險(xiǎn)步入嶄新的階段。本文將從德陽模式出發(fā)，分析德陽模式的優(yōu)勢及對推廣新農(nóng)保的積極作用，從而得出社保、商保兩者有效融合的必要及其意義。
一、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)融合的內(nèi)涵
社會(huì)保險(xiǎn)是國家通過立法為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)保障制度，是我國社會(huì)保障制度的核心部分；商業(yè)保險(xiǎn)是指通過訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營，以營利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營。
社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展就是指在社會(huì)保障體系中充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。從定義上看，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)歷來都是界限清晰、涇渭分明的，但也正因?yàn)槎咴谠S多方面的不同，才使得社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)在保障功能、保障范圍、保險(xiǎn)技術(shù)和方法等許多方面存在著互補(bǔ)性；并且從市場主體投入來看，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)的積極性越來越高；從取得的成果來看，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)的社會(huì)效益越來越好。這些條件都為兩者的融合提供了可能性。
二、德陽模式案例分析
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“德陽模式”,是德陽市旌陽區(qū)政府與人壽保險(xiǎn)德陽市分公司簽訂協(xié)議而建立的一種政府采購模式，即該公司為全區(qū)25萬符合參保條件的人員全程提供新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)，并主要負(fù)責(zé)銀行代收代付渠道的建立和維護(hù)。
通過采購第三方服務(wù)，有效降低了政府的行政成本，利用政府在宏觀管理方面的優(yōu)勢監(jiān)督調(diào)控，確保了新農(nóng)保的服務(wù)質(zhì)量和效率。同時(shí)通過管辦分離的管理模式，為新農(nóng)保奠定長效管理運(yùn)行機(jī)制，擺脫了推行基礎(chǔ)工作的長期困境。并且，“德陽模式”中創(chuàng)新性引進(jìn)保險(xiǎn)公司作為第三方機(jī)構(gòu)開創(chuàng)了先河，根據(jù)協(xié)議，經(jīng)辦服務(wù)不參與新農(nóng)保基金運(yùn)作，不承擔(dān)盈虧風(fēng)險(xiǎn)，以“一對一上門服務(wù)”和“零現(xiàn)金管理”為主要特征，這也是商業(yè)保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮其功能作用、參與社會(huì)管理的有益嘗試。
�。ǘ┑玛柲Ｊ降奶攸c(diǎn)和優(yōu)勢：
1、政府購買專業(yè)化服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量，降低運(yùn)作成本
由政府向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買服務(wù)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司來提供專業(yè)化服務(wù)的新農(nóng)保“德陽模式”,服務(wù)內(nèi)容包括制定新農(nóng)保工作規(guī)范與詳細(xì)業(yè)務(wù)流程，信息管理系統(tǒng)的研發(fā)和實(shí)施等，并負(fù)責(zé)銀行代收代付渠道的建立及養(yǎng)老保險(xiǎn)的征收支付手續(xù)管理。此外，整個(gè)新農(nóng)保服務(wù)零現(xiàn)金運(yùn)作，從制度體系上建立起防火墻，杜絕了資金風(fēng)險(xiǎn)。
2、體系化管理確保平穩(wěn)運(yùn)作
人壽德陽公司開發(fā)了新農(nóng)保信息管理系統(tǒng)，搭建起覆蓋到村一級的信息化管理網(wǎng)絡(luò)，制訂了涉及14項(xiàng)內(nèi)容的新農(nóng)保管理制度與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。至2010年12月，新農(nóng)保經(jīng)辦流程與風(fēng)險(xiǎn)管控的動(dòng)態(tài)監(jiān)控和調(diào)整、績效考核與責(zé)任，日常運(yùn)作與協(xié)調(diào)機(jī)制等，已全部融入《旌陽區(qū)村級就業(yè)和社會(huì)保障公共服務(wù)政府采購合同》所確立的框架內(nèi)，新農(nóng)保經(jīng)辦服務(wù)的體系化建設(shè)初步成型，為新農(nóng)保的持續(xù)運(yùn)作奠定了堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)。
3、社會(huì)保險(xiǎn)引入市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制
傳統(tǒng)的社會(huì)保險(xiǎn)都是由政府提供，德陽模式打破了傳統(tǒng)的社保方式，采取了招標(biāo)、讓專業(yè)的商業(yè)保險(xiǎn)公司參與運(yùn)作的方式，引入市場競爭機(jī)制，優(yōu)化了資源配置，同時(shí)很好的緩解了我國基層社保單位人力不足、資源緊缺的狀況。讓真正優(yōu)秀有實(shí)力進(jìn)行新農(nóng)保的保險(xiǎn)公司可以參與到當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)建設(shè)。
4、解決農(nóng)村部分就業(yè)問題
由于德陽發(fā)展新農(nóng)保的任務(wù)重、時(shí)間緊，中國人壽德陽市分公司在7天之內(nèi)就組建了180人的村級公共服務(wù)協(xié)理員隊(duì)伍，隊(duì)員均為本地待業(yè)青年，大部分為職業(yè)學(xué)�；蛘吒咧挟厴I(yè)，熟悉當(dāng)?shù)厍闆r，綜合素質(zhì)較高，能快速掌握新農(nóng)保經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各項(xiàng)專業(yè)技能。這也極大的解決了當(dāng)?shù)厍嗄耆说木蜆I(yè)問題，并且使得新農(nóng)保的宣傳工作更容易開展。
5、社保與商保結(jié)合的典例
德陽模式開啟了社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合的新篇章。商業(yè)保險(xiǎn)融入新農(nóng)保后能有效籌資統(tǒng)籌。在商業(yè)化的統(tǒng)一經(jīng)營和市場機(jī)制的作用下，新農(nóng)保很容易通過統(tǒng)一保單和附加條款達(dá)到省級統(tǒng)籌層次。商業(yè)保險(xiǎn)繞開在跨省和省內(nèi)結(jié)轉(zhuǎn)和對接以及處理流動(dòng)人口的問題上的各種壁壘，高效辦事。同時(shí)有商保的融入，可以提高資金運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)資金增值，使資金發(fā)揮最大的作用。商業(yè)保險(xiǎn)還在專業(yè)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制上擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際操作能力，能大大減少政府運(yùn)行新農(nóng)保的成本，緩解資金短缺問題，從而實(shí)現(xiàn)了政府、企業(yè)、社會(huì)三方共贏。
三、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合的必要性
從德陽模式的實(shí)際情況看，單純實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)，則財(cái)政財(cái)力不及，單純實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)，則農(nóng)民財(cái)力不及。因此，應(yīng)選擇社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的制度模式。在我國，發(fā)展農(nóng)村社會(huì)保障體系應(yīng)該選擇具有中國特色的“多支柱模式”,走“政府主導(dǎo)，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)積極參與”的道路是商業(yè)保險(xiǎn)參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系的努力方向和基本途徑，既要發(fā)揮政府型的主導(dǎo)作用和社會(huì)保險(xiǎn)的特長，又要發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢。在基礎(chǔ)型社會(huì)保障層面，商業(yè)保險(xiǎn)可以參與社會(huì)保險(xiǎn)日常管理，為社會(huì)保險(xiǎn)提供技術(shù)和管理支持，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)資金保值增值，減輕政府財(cái)政壓力，提高保障機(jī)制運(yùn)營效率：在參保和分配方面，采取社會(huì)保險(xiǎn)模式，以擴(kuò)大養(yǎng)老、醫(yī)療保障的社會(huì)覆蓋面；在資金管理方面，則采取商業(yè)保險(xiǎn)模式，以引入競爭，提高運(yùn)作效率。即政府用社保的方式將保險(xiǎn)費(fèi)收集、分配，托給商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場化運(yùn)作。
隨著保險(xiǎn)業(yè)改革開放的不斷深化，我國社保制度創(chuàng)新的緊迫性日益顯現(xiàn)。當(dāng)前農(nóng)村人口仍然占我國人口的主要部分�，F(xiàn)階段我國農(nóng)村社會(huì)保障體系還不夠健全，提供的保障與實(shí)際需要有一定差距，需要社保與商保互相融合以提高保障水平來滿足人民群眾日益提高的對保險(xiǎn)保障的需求，為構(gòu)建新型社會(huì)保障體系發(fā)揮更大的積極作用。
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