- 相關(guān)推薦
試論發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)構(gòu)筑多層次農(nóng)民養(yǎng)老保障體系
試論發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)構(gòu)筑多層次農(nóng)民養(yǎng)老保障體系作者：張建偉 胡雋
〔論文關(guān)鍵詞〕農(nóng)村 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 養(yǎng)老保障體系
〔論文摘要」為了應(yīng)對農(nóng)村人口快速老齡化帶來的巨大養(yǎng)老壓力，必須建立包括商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的多層次養(yǎng)老保障體系。由于農(nóng)民收入偏低、保險(xiǎn)意識淡薄、市場主體供給不足以及保險(xiǎn)產(chǎn)品單一等原因，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展非常緩慢。當(dāng)前，面臨新農(nóng)村建設(shè)步伐加快、監(jiān)管部門高度重視和保險(xiǎn)公司積極探索等利好因素，發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要采取加大政策扶持力度、普及保險(xiǎn)教育提升保險(xiǎn)意識、開發(fā)適銷對路的新產(chǎn)品和增加市場供給主體等有效策略。
根據(jù)《中國老齡事業(yè)的發(fā)展》，我國人口年齡結(jié)構(gòu)已開始進(jìn)人老齡化階段。2005年底，中國60歲以上老年人口近1. 44億，占總?cè)丝诘谋壤_(dá)11%,其中近60%老年人分布在農(nóng)村。而且，近5年內(nèi)，男60歲、女55歲的農(nóng)業(yè)人口將以每年85萬人左右的速度增長，2028年達(dá)到1.2億人的峰值。實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制以來，中國農(nóng)民的養(yǎng)老主要依靠家庭和土地，但兩者均面臨巨大的壓力與挑戰(zhàn)。一方面，計(jì)劃生育政策減少了子女?dāng)?shù)量，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶動剩余勞動力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村老齡化以高于城鎮(zhèn)的速度推進(jìn)，現(xiàn)代化則削弱了傳統(tǒng)的孝道，都從不同層面影響到傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老保障能力；另一方面，由于土地經(jīng)營規(guī)模小型化和農(nóng)業(yè)比較收益偏低，土地的保障功能不斷減弱。嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)要求努力尋求新的適合時(shí)代發(fā)展要求的農(nóng)民養(yǎng)老保障體系。
針對中國農(nóng)民的養(yǎng)老保障需求，筆者主張堅(jiān)持構(gòu)建多層次的大保障體系以應(yīng)對人口老齡化、依據(jù)農(nóng)民發(fā)生分化的現(xiàn)實(shí)分類制定對策和根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異采用不同的養(yǎng)老保障模式等基本原則，充分調(diào)動個人、家庭、政府、社會和市場各方面積極性，建立包括家庭保障、農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、農(nóng)村最低生活保障制度、農(nóng)村五保供養(yǎng)制度、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和慈善事業(yè)等非正式制度和正式制度的混合式農(nóng)民養(yǎng)老保障制度體系，以期有效解決農(nóng)民老年的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，保障老年農(nóng)民的基本生活。其中，由于家庭保障在中國農(nóng)村的特殊性，在所有的農(nóng)村地區(qū)，無論是現(xiàn)在和將來，家庭保障都是必須依賴的一種保障形式，即使未來農(nóng)民養(yǎng)老主要依靠社會提供養(yǎng)老資源了，家庭的精神慰藉作用還是難以被替代的，因此，筆者稱之為農(nóng)民養(yǎng)老保障的持久模式。在工業(yè)社會，隨著人的不斷社會化，風(fēng)險(xiǎn)也不斷社會化，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制同樣在不斷社會化，這是一個規(guī)律。養(yǎng)老正由家庭內(nèi)部的問題走向公眾共同關(guān)心的社會問題，盡管由于多種因素的限制，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，但它必將成為未來農(nóng)民養(yǎng)老的主導(dǎo)模式，筆者稱之為農(nóng)民養(yǎng)老保障的發(fā)展模式，既要順應(yīng)這個趨勢，也要大力推進(jìn)該制度。農(nóng)村最低生活保障制度、農(nóng)村五保供養(yǎng)制度、慈善事業(yè)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等，分別可以不同程度地解決農(nóng)村貧困老人和富裕群體的養(yǎng)老保障問題，共同構(gòu)成整個農(nóng)民養(yǎng)老保障體系的補(bǔ)充模式。本文正是在構(gòu)建多層次農(nóng)民養(yǎng)老保障體系的背景下來探討作為補(bǔ)充模式之一的農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
一、發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)有利于完善社會保障體系
商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)屬于兩類不同性質(zhì)的保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)性質(zhì)、資金來源、保險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)責(zé)任、經(jīng)辦主體及經(jīng)營原則等諸方面有著明顯的差異，但它們有一個十分重要的共同點(diǎn)，即都以人們的生命和身體為保險(xiǎn)對象，都是為了解決社會成員因生、老、病、死、傷殘、失業(yè)等造成的困難，提供生活經(jīng)濟(jì)保障的需要，在保障和改善人民生活、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)社會穩(wěn)定等方面都有著同樣的作用，兩者在保障對象和保障功能方面是完全相同的。商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)了社會保險(xiǎn)供給上的不足，有利于建立多層次、全方位的社會保障體系；商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)了分配制度中社會保險(xiǎn)的不足，使“效益原則”與“公平原則”達(dá)到辯證的統(tǒng)一；商業(yè)保險(xiǎn)能夠提高社會保障的水平，促進(jìn)整個社會保障體系的良性循環(huán)；商業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)大社會保障范圍，補(bǔ)充了社會保險(xiǎn)的空白地帶，拓展了社會保險(xiǎn)的領(lǐng)域。因此，發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，有利于完善社會保障體系。商業(yè)保險(xiǎn)作為社會保障體系的重要組成部分，在不同的社會保障層面發(fā)揮著不同的功效。在基礎(chǔ)型社會保障層面，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會保險(xiǎn)日常管理，提供技術(shù)和管理支持，實(shí)現(xiàn)社會保險(xiǎn)資金保值增值，減輕政府財(cái)政壓力，提高保障機(jī)制運(yùn)營效率。比如中國人壽在河南省新鄉(xiāng)市、太平洋保險(xiǎn)公司在江蘇省江陰市參與農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，既解決了農(nóng)民的實(shí)際困難，又保證了保險(xiǎn)公司在正常經(jīng)營過程有一定的管理費(fèi)用，還節(jié)約了政府支出和管理成本，實(shí)現(xiàn)了“多贏”.在成長型社會保障層面，商業(yè)保險(xiǎn)通過開展企業(yè)年金和團(tuán)體福利計(jì)劃等業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供獨(dú)立運(yùn)作、專業(yè)化管理和適度保障的全程服務(wù)，成為國家社會保障體系的倡導(dǎo)者和重要承擔(dān)者；在享受型社會保障層面，商業(yè)保險(xiǎn)可以發(fā)揮主導(dǎo)作用，提供更多的保障產(chǎn)品和更高的保障程度，彌補(bǔ)社會保險(xiǎn)供給的不足，豐富和完善整個國家的社會保障體系。
從國際上看，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮著對社會保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充作用，兩者之間形成良性發(fā)展。發(fā)達(dá)國家社會保險(xiǎn)和商業(yè)性人身保險(xiǎn)在一定程度上的兼容性和互補(bǔ)性已既成事實(shí)，并成為21世紀(jì)保險(xiǎn)發(fā)展的兩大趨勢。發(fā)達(dá)國家社會保險(xiǎn)的實(shí)踐還表明，人身保險(xiǎn)愈發(fā)達(dá)，社會保險(xiǎn)和商業(yè)性人身保險(xiǎn)的互補(bǔ)性就愈強(qiáng)，兼容性也更加明顯。如美國和日本的社會保障制度非常發(fā)達(dá)，商業(yè)人壽保險(xiǎn)也很發(fā)達(dá)。
正是由于保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理等功能，是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若千意見》指出，商業(yè)保險(xiǎn)是社會保障體系的重要組成部分，加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展有利于滿足人民群眾多層次的保障需求，為此，必須統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，完善多層次社會保障體系。
二、制約農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的因素
我國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)業(yè)保持了持續(xù)快速發(fā)展的良好勢頭，保費(fèi)收人年均增長34%,發(fā)展速度極快，但發(fā)展非常不平穩(wěn)，與城市相比較，農(nóng)村的商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展十分緩慢，主要表現(xiàn)在：一是保費(fèi)規(guī)模小。以壽險(xiǎn)業(yè)為例，發(fā)展成果主要集中在城市，農(nóng)村壽險(xiǎn)發(fā)展相對滯后。2003年全國壽險(xiǎn)保費(fèi)收人3011億元，其中農(nóng)村壽險(xiǎn)保費(fèi)收人不到30%,農(nóng)民人均保費(fèi)不足100元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于287元的全國保險(xiǎn)密度。二是保險(xiǎn)覆蓋率低。保險(xiǎn)業(yè)具有典型的二元特征，城市人口集中，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，居民收人較高，經(jīng)過多年的市場開拓，城市壽險(xiǎn)市場日益成熟，居民投保率較高，而廣大農(nóng)村仍處于市場拓荒階段，保險(xiǎn)覆蓋率偏低。據(jù)零點(diǎn)公司調(diào)查顯示，在農(nóng)村，每100個人中只有12人不同程度地享有保險(xiǎn)，而在大中城市，每100個人中就有54人購買了不同的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。三是保險(xiǎn)的社會管理功能沒有充分發(fā)揮。當(dāng)前，制約農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的主要制約因素有：
第一，農(nóng)民保險(xiǎn)意識淡薄。我國廣大農(nóng)村地區(qū)尤其是中西部農(nóng)村地區(qū)，信息閉塞，農(nóng)民文化水平較低，傳統(tǒng)消費(fèi)觀念根深蒂固，加上保險(xiǎn)宣傳不到位，宣傳方式單一，宣傳力度和深度不夠，農(nóng)民保險(xiǎn)意識淡薄，對保險(xiǎn)的接受和認(rèn)同能力極為有限，往往只注重保險(xiǎn)的儲蓄功能而忽略保障功能，對保險(xiǎn)缺乏正確的認(rèn)識，購買保險(xiǎn)的意愿非常微弱。
第二，市場主體供給不足。開展“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場主體太少，根本無法滿足市場需求。目前，只有中國人民保險(xiǎn)公司和中國人壽保險(xiǎn)公司兩家國有控股保險(xiǎn)公司在縣域保險(xiǎn)市場開展業(yè)務(wù)，太平洋保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)公司兩家全國性保險(xiǎn)公司，只是在設(shè)立分支公司的大城市的郊縣做一些農(nóng)村業(yè)務(wù)，其它的地區(qū)性公司很少涉足農(nóng)村業(yè)務(wù)。其中，中國人壽保險(xiǎn)公司的農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)收人僅占其總保費(fèi)的10. 6%,而中國人民保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保費(fèi)收人只占總保費(fèi)的0.6% .
第三，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一。農(nóng)村壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏針對性，無法適應(yīng)農(nóng)民的實(shí)際需求。我國壽險(xiǎn)市場上現(xiàn)行產(chǎn)品大多是根據(jù)城市居民的收人狀況和需求特點(diǎn)設(shè)計(jì)的，比較符合城市居民的購買需要，各保險(xiǎn)公司簡單地把在城市銷售的產(chǎn)品直接或稍微改頭換面就搬到農(nóng)村市場來，全然不顧農(nóng)村與城市的保險(xiǎn)需求差異，難以適應(yīng)農(nóng)民的實(shí)際需要，如保費(fèi)相對較高，大多數(shù)農(nóng)民無力承受；農(nóng)民保障要求高、投資意愿低，投資分紅險(xiǎn)不適應(yīng)農(nóng)村市場等。
第四，保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，縣級保險(xiǎn)公司特別是農(nóng)村營銷服務(wù)部的個人營銷員隊(duì)伍迅速壯大，由于缺乏正規(guī)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，營銷人員保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、法律法規(guī)、誠信道德等素質(zhì)較低，制約了農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。
第五，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和客戶服務(wù)體系不健全。保險(xiǎn)公司普遍存在“重展業(yè)、輕管理”的現(xiàn)象，還沒有將客戶服務(wù)工作擺到重要的位置。
三、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有利條件
開拓農(nóng)村壽險(xiǎn)市場已在物質(zhì)基礎(chǔ)、政策環(huán)境和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等諸多方面具備有利條件。
首先，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)民收人穩(wěn)步上升，為開拓農(nóng)村壽險(xiǎn)市場奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。進(jìn)人新世紀(jì)以來，中央連續(xù)發(fā)布了四個一號文件，2004年一號文件以促進(jìn)農(nóng)民增收為主題，推出了一系列惠農(nóng)政策；2005年一號文件以提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力為主題，推出了一系列支農(nóng)政策；；2006年一號文件以推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)為主題，推出了支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村全面發(fā)展的綜合政策，其中最富有標(biāo)志性的事件是全面取消了在我國延續(xù)2600年之久的農(nóng)業(yè)稅，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的一大舉措，惠及億萬農(nóng)民，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義。在系列利好政策引導(dǎo)下，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展出現(xiàn)了積極變化，糧食連續(xù)增產(chǎn)，2006年產(chǎn)量達(dá)到9949億斤，農(nóng)民持續(xù)增收，2006年農(nóng)民人均純收人達(dá)到3587元，農(nóng)村綜合改革穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村公共事業(yè)明顯加強(qiáng)，農(nóng)村社會更加穩(wěn)定。2007年一號文件以積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為主題，明確了發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)，提出用現(xiàn)代物質(zhì)條件裝備農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)改造農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系提升農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代經(jīng)營形式推進(jìn)農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代發(fā)展理念引領(lǐng)農(nóng)業(yè)，用培養(yǎng)新型農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)水利化、機(jī)械化和信息化水平，提高土地產(chǎn)出率、資源利用率和農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率，提高農(nóng)業(yè)素質(zhì)、效益和競爭力，以此促進(jìn)農(nóng)民增加收人、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。隨著中央對“三農(nóng)”政策的逐步落實(shí)，農(nóng)民收人較大幅度增長，消費(fèi)水平將從解決溫飽間題提升到考慮保障、子女上學(xué)、養(yǎng)老和抵御風(fēng)險(xiǎn)等問題，潛在的保險(xiǎn)需求將被激活，保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村市場的空間將更廣闊。
其次，保險(xiǎn)監(jiān)管部門高度重視“三農(nóng)”保險(xiǎn)，力主發(fā)展縣域農(nóng)村保險(xiǎn)，為農(nóng)村壽險(xiǎn)市場的發(fā)展提供了良好政策環(huán)境。為順民意、謀民利、得民心、解民憂，大力推進(jìn)“三農(nóng)”保險(xiǎn)，支持和服務(wù)“三農(nóng)”,中國保監(jiān)會將“三農(nóng)”保險(xiǎn)列為戰(zhàn)略機(jī)遇期我國保險(xiǎn)業(yè)重點(diǎn)推動和大力發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域之一，將其看成是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面建設(shè)小康社會和構(gòu)建社會主義和諧社會的重要突破口�！叭r(nóng)”保險(xiǎn)市場從地域上看主要包括縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村三個組成部分，即縣域范圍的保險(xiǎn)市場，因此，發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)主要著眼于縣域保險(xiǎn)市場�？h域經(jīng)濟(jì)是推動我國經(jīng)濟(jì)增長的一個重要發(fā)動機(jī)，正處于發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇期，但縣域保險(xiǎn)的發(fā)展滯后于縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村保險(xiǎn)成為我國保險(xiǎn)業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)。2004年以來，中國保監(jiān)會提出要大力發(fā)展“縣域保險(xiǎn)”,積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、失地農(nóng)民保險(xiǎn)等。
最后，保險(xiǎn)公司積極開拓農(nóng)村壽險(xiǎn)市場，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。19%年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營以來，壽險(xiǎn)業(yè)始終以較快速度向前發(fā)展，但從市場構(gòu)成看，業(yè)務(wù)主要集中在城市，農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩。在中國保監(jiān)會大力發(fā)展“縣域保險(xiǎn)”的號召之下，保險(xiǎn)公司積極響應(yīng)，如中國人壽在縣域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開拓方面，不斷創(chuàng)新模式，為農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。一是加強(qiáng)縣域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，將建立網(wǎng)點(diǎn)作為縣域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)與關(guān)鍵；二是建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)帶頭人、業(yè)務(wù)員兩支隊(duì)伍；三是重點(diǎn)抓好分類銷售與產(chǎn)品創(chuàng)新，針對縣城、富裕鄉(xiāng)鎮(zhèn)、富裕程度不高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)特點(diǎn)，分別銷售期交保障型產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)型期交產(chǎn)品或者是實(shí)行“以卡折業(yè)務(wù)和學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，以壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)為輔”的險(xiǎn)種布局結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)在產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫、做文章；四是創(chuàng)新銷售模式，針對農(nóng)村人口居住分散的特點(diǎn)，實(shí)行“城鄉(xiāng)營銷員聯(lián)手，共同服務(wù)農(nóng)村市場”、“派駐城市營銷員到農(nóng)村蹲點(diǎn)服務(wù)”與“整合優(yōu)勢資源，組織人力到村屯進(jìn)行集中展業(yè)”等方式；五是給予基層公司和農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)相應(yīng)的政策激勵與支持；六是防范風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)加強(qiáng)對農(nóng)村營銷服務(wù)部的財(cái)務(wù)管理與業(yè)務(wù)管理；七是主動取得地方政府和有關(guān)部門的支持與幫助，通過多種形式的公關(guān)宣傳提高當(dāng)?shù)鼐用竦谋ｋU(xiǎn)意識，不斷加強(qiáng)客戶服務(wù)工作，做好理賠、客戶回訪等工作，為客戶排憂解難。
四、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的對策
貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌好城鄉(xiāng)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，進(jìn)一步鞏固和挖潛城市壽險(xiǎn)市場，加快農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場的開拓。
一是加大政策扶持力度。發(fā)展農(nóng)村壽險(xiǎn)事業(yè)利國利民，既可減輕國家財(cái)政負(fù)擔(dān)，緩解農(nóng)村社會保障的壓力，又可提高農(nóng)民健康水平和生活水平，加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐�！叭r(nóng)”保險(xiǎn)的性質(zhì)定位為“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”,與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，農(nóng)村人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”特性較弱，但也需要給予一定的政策支持和稅收減免，如農(nóng)村壽險(xiǎn)保費(fèi)減免營業(yè)稅、個人代理人減免所得稅等，建立起合理的利益誘導(dǎo)機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)民人身保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋面。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加緊制定和完善農(nóng)村壽險(xiǎn)發(fā)展的政策和法規(guī)，為農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一個寬松有利的環(huán)境，鼓勵和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極開拓農(nóng)村壽險(xiǎn)市場。
二是加強(qiáng)保險(xiǎn)知識宣傳普及工作，提高農(nóng)民自覺參加保險(xiǎn)的積極性。在宣傳方式上，要結(jié)合農(nóng)村特點(diǎn)，有計(jì)劃、有組織地以黑板報(bào)、墻報(bào)、投影、幻燈片、宣傳單、人員講解以及當(dāng)?shù)氐碾娨�、�?bào)紙、廣播等多種方式進(jìn)行宣傳，發(fā)動公司人員組織各種形式的文藝宣傳隊(duì)，走進(jìn)農(nóng)村，表演農(nóng)民喜聞樂見的文藝節(jié)目，在活動的過程中宣傳保險(xiǎn)，提供咨詢服務(wù)，定期組織召開產(chǎn)品說明會，送文化、送保險(xiǎn)知識下鄉(xiāng)。在宣傳內(nèi)容上，既要宣傳保險(xiǎn)條款，還要結(jié)合有一定影響力的重大保險(xiǎn)理賠事件和保險(xiǎn)公司開展的社會公益活動，通過示范先行、典型引路的方法，進(jìn)行重點(diǎn)宣傳。在宣傳文字上，適應(yīng)我國多民族的特點(diǎn)，既要有適合各民族的語言文字，又要有便于農(nóng)民能看得懂的宣傳單。
三是結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，開發(fā)設(shè)計(jì)適銷對路的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)具有明顯的保障功能；保險(xiǎn)金額要適當(dāng)，提供的保障水平和農(nóng)民繳費(fèi)能力相匹配；內(nèi)容要簡明，條款要通俗，易于被農(nóng)民理解和接受；要體現(xiàn)地區(qū)差別，根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)承受能力和壽險(xiǎn)需求特點(diǎn)，在貧困農(nóng)村地區(qū)設(shè)計(jì)一批低保費(fèi)、高保障的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)低端農(nóng)村壽險(xiǎn)市場，突出保險(xiǎn)的保障性，在較富裕的東部和沿海農(nóng)村地區(qū)可設(shè)計(jì)有一定投資價(jià)值的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)中高端農(nóng)村壽險(xiǎn)市場，兼顧好壽險(xiǎn)的保障性和投資性，可按照團(tuán)體年金的思路設(shè)計(jì)以村為單位的農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；另外，要適應(yīng)農(nóng)民文化水平普遍較低的現(xiàn)實(shí)，大力推進(jìn)農(nóng)村壽險(xiǎn)產(chǎn)品的通俗化進(jìn)程，以通俗易懂、投保簡單、便于攜帶的卡折式壽險(xiǎn)產(chǎn)品為銷售重點(diǎn)突出保險(xiǎn)的便利性
四是引入相互保險(xiǎn)形式，增加保險(xiǎn)市場供給主體。相互保險(xiǎn)公司是指成員之間基于相互保障的目的而設(shè)立的保險(xiǎn)組織，組織成員既是保險(xiǎn)人，又是被保險(xiǎn)人，可參與公司管理，并且根據(jù)繳納保費(fèi)份額的多少享受公司盈余。在國際保險(xiǎn)市場上，相互保險(xiǎn)與股份保險(xiǎn)同為組成保險(xiǎn)市場的重要部分，其中，相互保險(xiǎn)占有40%左右的市場份額。與股份公司相比，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有以下優(yōu)勢：首先，由于相互公司不以贏利為目的，其所提供的保障范圍不會受到限制，而股份公司只限于經(jīng)營贏利性險(xiǎn)種；其次，相互公司對業(yè)務(wù)的選擇相對寬松，而股份保險(xiǎn)公司往往對可保風(fēng)險(xiǎn)的選擇過于挑剔，過多限制給付條件，使被保險(xiǎn)人難以得到足夠保障；另外，相互保險(xiǎn)的目的是為成員提供低成本的保險(xiǎn)服務(wù)，費(fèi)率較低，而股份公司要將中介人傭金、股東利潤一并列人保險(xiǎn)費(fèi)中，費(fèi)率偏高。相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢在農(nóng)村保險(xiǎn)市場上體現(xiàn)得更為充分，其所具有的合作性質(zhì)、自保性質(zhì)、分紅性質(zhì)和非贏利性質(zhì)，比其他保險(xiǎn)組織形式更容易被農(nóng)民接受和認(rèn)可。利用相互保險(xiǎn)，有利于調(diào)動廣大農(nóng)民的投保積極性和參與熱情，有利于加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。在目前農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)營主體單一、缺乏競爭的情況下，引人相互保險(xiǎn)形式，適當(dāng)增加供給主體，是打破農(nóng)村保險(xiǎn)市場壟斷的有效手段，可以充分發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控，促使農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化，最終建立適合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保險(xiǎn)保障制度。
【試論發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)構(gòu)筑多層次農(nóng)民養(yǎng)老保障體系】相關(guān)文章：
淺談發(fā)展補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，建立多層次養(yǎng)老保障體系08-05
試論我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保障體系的重建08-05
農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告08-09
淺析發(fā)展企業(yè)年金健全養(yǎng)老保障體系08-05
試論轉(zhuǎn)型期我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)模式研究08-07
淺談建立失地農(nóng)民的養(yǎng)老保障體系——從構(gòu)建和諧社會的角度出發(fā)08-05