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淺談保險代理工作
內(nèi)容提要:保險代理人對發(fā)展和完善保險市場起到了很重要的作用。本文主要闡述了保險業(yè)中保險代理人的地位與作用,并提出了當(dāng)前保險業(yè)存在的弊端和解決的途徑。
自《保險法》頒布實施以來,保險代理業(yè)務(wù)象雨后春筍,煥發(fā)了勃勃生機(jī),顯示了強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。廣大保險代理人,為保險業(yè)務(wù)的發(fā)展、保險市場的完善做出了巨大的貢獻(xiàn),但由于代理制實施時間較短,代理人來自不同層次,管理辦法相對滯后等原因,使得保險代理工作存在一些問題。為此,筆者就保險代理人的地位和如何開展業(yè)務(wù)、如何加強(qiáng)管理等問題談幾點粗淺的認(rèn)識。
一、保險代理人的地位和作用
縱觀西方發(fā)達(dá)國家保險業(yè)的發(fā)展史,保險代理人在其中扮演了重要的角色。他們?yōu)楸ｋU市場的開拓、保險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了功不可沒的作用。例如,在英、美、日等國約有80%以上的保險業(yè)務(wù)是通過保險代理人和經(jīng)紀(jì)人招攬的。在我國,《保險法》專門以一章的形式闡述了有關(guān)保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的問題,并且于1996年2月和1997年12月兩次出臺了“保險代理人管理規(guī)定”,這些無不說明保險代理人在保險業(yè)發(fā)展中的地位和作用。
實際上,保險代理制的實施,保險代理人的出現(xiàn),為完善保險市場,溝通保險供求,促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。具體說:
第一,直接為各保險公司收取了大量的保險費,并取得了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。據(jù)有關(guān)資料介紹,目前,我國通過各種保險代理人所獲得的保險業(yè)務(wù)收入占保險業(yè)務(wù)總收入的50%左右,而湖北省保險費收入的60%是通過保險代理人獲得的。
第二,各種保險代理人的展業(yè)活動滲透到各行各業(yè),覆蓋了城市鄉(xiāng)村的各個角落,為社會各層次的保險需求,提供了最方便、最快捷、最直接的保險服務(wù),發(fā)揮了巨大的社會效益。
第三,直接、有效地宣傳和普及了保險知識,對提高和增強(qiáng)整個社會的保險意識起到了不可替代的作用,進(jìn)一步促進(jìn)了我國保險事業(yè)的發(fā)展。
第四,保險代理人的運行機(jī)制,對保險公司尤其是對國有獨資的中保公司的機(jī)制轉(zhuǎn)換,有著直接和間接的推動作用;對領(lǐng)導(dǎo)有啟發(fā);對員工有觸動。大家都從中深刻地認(rèn)識到,中保公司必須建立起適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)需求的機(jī)制。另外,保險代理作為一個新興的行業(yè),它的發(fā)展能容納大批人員就業(yè)。日本從事保險代理的人,約占國民的1%。隨著我國保險事業(yè)的不斷興旺發(fā)達(dá),保險代理人的隊伍將日益擴(kuò)大,從而在安置就業(yè)方面,將發(fā)揮一定的積極作用。
二、保險代理工作中亟待解決的問題
在我國保險業(yè)十多年的發(fā)展過程中,保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及具體使用代理人的各家公司對保險代理人的發(fā)展與管理均給予高度的重視,從政策上就保險代理人的種類、設(shè)置條件、設(shè)立程序等方面作了原則性的規(guī)定。1996年2月,央行又出臺了《保險代理人管理暫行規(guī)定》,于1997年12月,有關(guān)部門針對保險代理業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、相應(yīng)管理滯后的實際情況,重新修訂出臺了《保險代理人管理規(guī)定(試行)》,其中就代理人的資格、專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人、個人代理人及執(zhí)法管理做出了較細(xì)的規(guī)定,并從1996年起首次實行了保險代理人專業(yè)資格考試。目前,已有近50萬保險代理人取得了資格證書,并活躍在各地的保險市場,為喚起社會公眾的保險意識,為促進(jìn)保險業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。但由于保險代理人發(fā)展的時間較短以及區(qū)域間的不平衡,保險代理工作中不可避免地出現(xiàn)了這樣或那樣的問題,亟待加以解決。這些問題具體表現(xiàn)在:1.保險公司之間互相爭奪代理機(jī)構(gòu),導(dǎo)致手續(xù)費給付標(biāo)準(zhǔn)提高;2.為爭搶保險業(yè)務(wù),隨意設(shè)立保險代理點,既無保險代理證書又無保險公司委托代理證,甚至連保險代理協(xié)議尚未正式簽訂,就委托代理保險業(yè)務(wù);3.與保險代理點結(jié)轉(zhuǎn)保費不及時,隨意性較大;4.對代理點領(lǐng)用的單證缺乏嚴(yán)格的管理和控制;5.普遍存在重代理、輕管理的傾向,對各代理點督促、檢查不力,指導(dǎo)不夠;6.代理人業(yè)務(wù)素質(zhì)差,單純?yōu)槭掷m(xù)費而展業(yè),致使承保質(zhì)量得不到保證;7.超越代理權(quán)限,導(dǎo)致保險人與被保險人發(fā)生矛盾,甚至對簿公堂;8.直接爭搶已在被代理公司的保戶(此問題尤以續(xù)保期財險和壽險為甚),并向被保險人索要代理手續(xù);9.不按規(guī)定辦,腳踩幾只船,打保險公司的牌,同時為幾家保險公司代理;10.利用對客戶的制約關(guān)系,強(qiáng)迫客戶向其指定的保險公司投保;11.挪用保費,造成資金安全無保障;12.曲解條款,夸大回報;13.弄虛作假,違反職業(yè)道德;14.代理人發(fā)展的業(yè)務(wù)賠付率高。
造成這些問題的原因主要有兩點,一是代理人的素質(zhì)問題,二是管理體制的問題。因此,要解決這些問題除應(yīng)加強(qiáng)培訓(xùn)外,還要盡快建立健全各項規(guī)章制度,進(jìn)一步改革和完善管理體制,并在此基礎(chǔ)上關(guān)心代理人的成長。
三、解決保險代理工作中存在的問題與對策
保險代理網(wǎng)點的迅速發(fā)展和對保險代理管理的滯后,造成我國保險中介組織的先天不足。規(guī)范保險代理人的經(jīng)營行為,加快發(fā)展、完善保險代理網(wǎng)點,統(tǒng)一保險人委托代理的做法已刻不容緩,筆者認(rèn)為,當(dāng)前要從宏觀上和微觀上分別采取相應(yīng)措施。
措施之一,嚴(yán)格檢查和嚴(yán)格執(zhí)行保險代理必須具備和持有《保險代理人資格證書》以及被代理公司頒發(fā)的代理證,對于無證或兩證不全的保險代理人,堅決取消其保險代理資格,這樣不僅能夠有效地保證保險代理人的素質(zhì),提高保險代理業(yè)務(wù)的質(zhì)量,也可以限制一些單位隨意搞保險代理和保險公司隨意設(shè)立代理點。對此,金融監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)督檢查的力度。
措施之二,明確規(guī)定各險種代理手續(xù)費的給付標(biāo)準(zhǔn),任何被代理人都不得擅自增加和提高保險代理手續(xù)費給付標(biāo)準(zhǔn),不得通過險種間調(diào)劑手續(xù)費等變通辦法攏絡(luò)保險代理人。
措施之三,加強(qiáng)對保險代理人的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和監(jiān)督管理,不斷地提高保險代理人的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德。為此,金融監(jiān)管部門和保險公司都應(yīng)督促保險代理人認(rèn)真執(zhí)行我國關(guān)于代理人的各項規(guī)定。
措施之四,由金融監(jiān)管部門牽頭,盡快成立各地保險代理人自律組織,增強(qiáng)行業(yè)自律的力度,減少和避免保險代理工作中被代理人之間的不規(guī)則競爭。鷸蚌相爭,必然是漁翁得利!這應(yīng)成為各家保險公司的共識。也只有在達(dá)成共識的基礎(chǔ)上,才能規(guī)范保險市場,規(guī)范保險代理。
措施之五,應(yīng)改變原來單一按保費收入計提工資的辦法,實行與工作態(tài)度、業(yè)務(wù)質(zhì)量和管理質(zhì)量等綜合指標(biāo)掛鉤的考核辦法;同時,堅持做到“兩公開一監(jiān)督”,倡導(dǎo)文明服務(wù),將理賠制度和理賠結(jié)果公開,賠款通過張榜公布,接受群眾監(jiān)督。
措施之六,注重感情投資,在生活上多關(guān)心他們,盡力為他們排憂解難,使他們安心工作,盡職盡責(zé);在業(yè)務(wù)上幫助他們疏通展業(yè)渠道,解決業(yè)務(wù)拓展和管理環(huán)節(jié)所遇到的各種困難。在勞動用工制度上,對有突出貢獻(xiàn)者可以從保險系統(tǒng)內(nèi)或各地勞動人事部門爭取招工轉(zhuǎn)干指標(biāo),使他們感到保險代理事業(yè)有“奔頭”。
措施之七,通過建章健制,使保險代理人有章可循,有據(jù)可依,嚴(yán)格履行保險代理人從業(yè)守則,從而有效地指導(dǎo)他們做好工作,引導(dǎo)他們健康成長。
措施之八,要求保險代理人為客戶推薦合適的保險服務(wù)及商品。商品既要符合客戶
的要求,又要考慮客戶的繳費能力,決不能貪圖自身利益而損害客戶的利益。
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措施之十一,要求保險代理人不能為爭搶業(yè)務(wù)而誹謗或詆毀其他公司,影響保險的聲譽(yù),擾亂保險市場。以上是筆者對當(dāng)前保險代理工作的一些看法,希望所提出的措施,對保險代理業(yè)的發(fā)展、保險市場的完善,起到一定的促進(jìn)作用。