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醫(yī)改后，如何定位商業(yè)保險(xiǎn)
醫(yī)改后，如何定位商業(yè)保險(xiǎn) 配合醫(yī)保改革，補(bǔ)充醫(yī)保不足從去年年底推出到今年正式實(shí)施，《上海醫(yī)保改革實(shí)施方案》成為上海市民關(guān)注的熱點(diǎn)。北京雖然尚未實(shí)行，但試點(diǎn)工作已經(jīng)開(kāi)始。毋庸置疑，醫(yī)保改革將逐步在全國(guó)進(jìn)行，它還將帶動(dòng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的重新定位。
以上海的改革方案看，醫(yī)保改革對(duì)哪些人有影響呢？大學(xué)生有公費(fèi)醫(yī)療，無(wú)需為醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)心；嬰幼兒和中小學(xué)生可以加入少兒住院醫(yī)療互助基金，以此來(lái)解決部分住院醫(yī)療費(fèi)用；退休人員如果生病，自己只需支付較少的費(fèi)用，因?yàn)樾碌尼t(yī)保制度對(duì)他們是非常有利的。在職中青年是受醫(yī)保改革沖擊最大的群體。上海安聯(lián)大眾人壽保險(xiǎn)公司的專(zhuān)家提示：如果您正好是其中一員，那么在繁忙的工作間隙，千萬(wàn)別忘了為自己選擇一份醫(yī)療保障計(jì)劃，以補(bǔ)充基本醫(yī)療保障的不足。購(gòu)買(mǎi)合適的醫(yī)療保險(xiǎn)可以幫助您分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的自負(fù)額，以及醫(yī)保項(xiàng)目范圍之外的醫(yī)療費(fèi)用。
了解自身需要，量體裁衣選保險(xiǎn)
一般來(lái)說(shuō)，醫(yī)療費(fèi)用包括三個(gè)方面：門(mén)診費(fèi)、住院費(fèi)和重大疾病的治療費(fèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司定義的健康險(xiǎn)主要針對(duì)：重大疾病，住院醫(yī)療和門(mén)診報(bào)銷(xiāo)。其中為日常門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用提供保險(xiǎn)保障的只有中國(guó)人壽、泰康人壽、新華人壽等少數(shù)公司。
究其原因，主要是這類(lèi)門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，在中國(guó)特殊的環(huán)境之下，風(fēng)險(xiǎn)防范及管理都有難度。比如某些醫(yī)院個(gè)別醫(yī)生從自身利益出發(fā)多開(kāi)、虛開(kāi)處方從而造成保險(xiǎn)公司在該險(xiǎn)種上大筆“透支”。
現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的住院醫(yī)療保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)上也有不同。據(jù)平安北京分公司健康保險(xiǎn)部的孟德華女士介紹，平安的住院醫(yī)療保險(xiǎn)按不同人群的需求分兩種：個(gè)人住院安心保險(xiǎn)和個(gè)人住院費(fèi)用保險(xiǎn)。其中“住院安心”是“津貼型”的，針對(duì)有公職并享受公費(fèi)醫(yī)療，只想分擔(dān)自己負(fù)擔(dān)的那一部分醫(yī)藥費(fèi)或彌補(bǔ)生病所造成的收入損失；“住院費(fèi)用”則是“費(fèi)用型”的，是針對(duì)沒(méi)有任何醫(yī)療保障的人群。
此外，目前國(guó)內(nèi)較有新意的健康險(xiǎn)還有：
泰康人壽保險(xiǎn)公司的“世紀(jì)泰康”系列個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)，此產(chǎn)品是首次承諾保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)主險(xiǎn)。不僅可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，而且經(jīng)過(guò)三年的觀察審核后還可保證續(xù)保至64歲，就相當(dāng)于變短期醫(yī)療險(xiǎn)為長(zhǎng)期險(xiǎn)。且獨(dú)具“節(jié)余歸己、終生有效、可逐年積累、100％報(bào)銷(xiāo)”的特點(diǎn)。
新華人壽的“個(gè)人高額醫(yī)療保險(xiǎn)”產(chǎn)品體現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用——專(zhuān)門(mén)報(bào)銷(xiāo)（最多90％）1萬(wàn)元以上的醫(yī)療費(fèi)支出。
上海的安聯(lián)大眾人壽保險(xiǎn)公司還特別設(shè)計(jì)有較全面的解決方案：如雙保險(xiǎn)（重大疾�。≡貉a(bǔ)貼）、財(cái)全保護(hù)（重大疾�。≡貉a(bǔ)貼＋意外傷殘＋意外醫(yī)療）、兩全其美（重大疾�。≡貉a(bǔ)貼＋身故保障＋滿(mǎn)期給付＋每年紅利）。
相對(duì)于各保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)所保的一般是10種大病，中國(guó)人壽的“生命綠蔭”則可保581種疾病，但應(yīng)注意到“581”項(xiàng)大部分只是對(duì)10種大病的細(xì)分。
社會(huì)公司個(gè)人都要重新定位
就目前情況來(lái)看，保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)方面所做的一切在普通百姓眼里似乎總是不討好——老百姓要么覺(jué)得保費(fèi)太高，要么就說(shuō)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不合理。對(duì)此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為也有苦衷，有時(shí)還只能賠本賺吆喝。一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一直以來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)在整個(gè)社會(huì)保障體系中的定位不明，換句話(huà)說(shuō)，目前的商業(yè)保險(xiǎn)并非正扮演著社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充——恰恰相反——商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中根本沒(méi)有一席之地。一方面，社會(huì)保險(xiǎn)至今未能形成體系，讓商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法確定自己的“主攻方向”；另一方面，國(guó)家對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)沒(méi)有任何政策上的扶持和傾斜。這位人士介紹，按照國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，社會(huì)保障體系包含著相互依存的社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)社會(huì)保險(xiǎn)不甚完善之時(shí)，政府可通過(guò)政策上的扶持如減免稅等，間接地引導(dǎo)老百姓去自主購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，從而使商業(yè)保險(xiǎn)能真正發(fā)揮它在整個(gè)社會(huì)保障體系中的作用。
對(duì)于個(gè)人而言，擁有健康是一個(gè)人的權(quán)利，但健康并不是每個(gè)人的專(zhuān)利。近二十年來(lái)，醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)了28倍，大大超過(guò)家庭收入的增長(zhǎng)。有數(shù)字表明：一年中每人患病治療平均5次以上，有6％～8％的人需要住院治療，幾乎每三個(gè)住院病人中就有一位需要做手術(shù)的，大、中城市住院費(fèi)用每人次高達(dá)6150元。因此，為自己早做健康保險(xiǎn)計(jì)劃，至少可以在疾病侵襲個(gè)人時(shí)，不讓家庭也受到更多的壓力。
作者：孫一
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