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社區(qū)銀行能否成為中國銀行業(yè)放松管制的突破口？
在中國加入世貿(mào)組織、金融業(yè)對外開放力度明顯加大的背景下，銀行業(yè)放松管制已經(jīng)成為一個必然的趨勢�；谥袊鹑跇I(yè)對外開放的承諾，實際上中國的銀行業(yè)已經(jīng)對外資有條件開放；那么，對于中國國內(nèi)的資本而言，放松資本管制應當選擇何種形式作為突破口？比較國際經(jīng)驗和中國的現(xiàn)實狀況，社區(qū)銀行應當成為中國放松銀行業(yè)管制、將民間資本引入銀行業(yè)的主要突破口之一。
所謂社區(qū)銀行，是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務業(yè)中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強調(diào)地是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務（bank on the personal touch），與客戶保持長期性的業(yè)務關系。在美國，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模通常在1000萬美元和數(shù)十億美元之間不等。
一 美國的社區(qū)銀行為什么在激烈的銀行競爭中具有生存空間？
如同全球銀行業(yè)一樣，美國的銀行業(yè)也經(jīng)歷了大規(guī)模的合并之路，主要的大型銀行通過并購不斷擴大規(guī)模。但是，與此同時，美國的銀行界也出現(xiàn)了一個引人注目的現(xiàn)象，那就是規(guī)模相對小的多的社區(qū)銀行同樣保持了快速發(fā)展的勢頭。這些社區(qū)銀行如何在大型銀行的激烈競爭中應當生存空間的呢？
根據(jù)美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA, Independent Community Bankers of America）2000年的統(tǒng)計，目前美國有8300家中小金融機構（如儲蓄和貸款機構等）被劃分為社區(qū)銀行，這些社區(qū)銀行在全美有36803個網(wǎng)點，這些網(wǎng)點有54％分布在農(nóng)村，29％分布在城市的郊區(qū)（suburban），有17％分布在城市。從社區(qū)銀行在美國的區(qū)域分布看，26％分布在美國的中北部，21％分布在東南部，16％分布在西南部，18％分布在中西部，11％分布在西部，8％分布在東北部。
盡管因為美國的銀行業(yè)市場已經(jīng)發(fā)展成熟、因而銀行購并活動劇烈，美國的社區(qū)銀行的數(shù)量一度呈現(xiàn)減少的勢頭，但是，新的社區(qū)銀行始終在不斷出現(xiàn)，1999年，美國新設立的社區(qū)銀行就達到205家之多，達到歷史性的新高；上一個設立社區(qū)銀行較多的年份則是1989年，新設立的社區(qū)銀行在1989年達到了192家。
與美國的大型銀行相比，這些社區(qū)銀行在多個方面具有顯著的特點：
從市場定位看，社區(qū)銀行主要面向當?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)戶的金融服務需求，大型銀行則主要面向大型的公司。從資金運用看，大型銀行通常將其在一個地區(qū)吸收的存款轉移到另外一個地區(qū)使用，而社區(qū)銀行則主要將一個地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，從而推動當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。社區(qū)銀行的員工通常是十分熟悉本地市場的客戶，同時這些員工本身也是融入到社區(qū)生活的成員，而大型銀行的業(yè)務管理者則通常是衣冠楚楚地坐在遠離日�？蛻舻霓k公室里。社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶的貸款時，客戶不僅僅是一堆財務數(shù)據(jù)的代表，實際上社區(qū)銀行的信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構成、日常的開銷特征等等個性化的因素，大型銀行在審批這些中小企業(yè)貸款和個人貸款時，通常只是根據(jù)一些財務指標作出結論，基本上很少考慮借款人的個人因素，客戶在這個時候只是一些財務數(shù)據(jù)而已。由于社區(qū)銀行的運作都在本地，因而社區(qū)銀行作出信貸決定相當迅速，而大型銀行則需要經(jīng)過必要的內(nèi)部審批程序。同時，因為這些社區(qū)銀行本身就是中小企業(yè)，因而其能夠更好地理解中小企業(yè)在經(jīng)營中可能遇到的困難，例如，中小銀行通常需要在開業(yè)3－5年之后才能盈利，需要經(jīng)歷艱苦的拓展市場、控制成本、完善制度等階段，這些困難都是中小企業(yè)都會面臨的問題，因此目前美國的社區(qū)銀行已經(jīng)成為中小企業(yè)的主要的金融服務的咨詢支持機構。
美國的社區(qū)銀行最為典型的特色之一，是對客戶的深入了解并相應提供個性化的服務，其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和農(nóng)戶。事實上，社區(qū)銀行已經(jīng)成為美國的中小企業(yè)的主要資金來源渠道。許多社區(qū)銀行在面對個人客戶的零售業(yè)務方面提供了相當全面的業(yè)務選擇，這包括：中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款產(chǎn)品、較低收費的信用卡和借記卡服務、以及自動提款和電子銀行等服務。
其次，社區(qū)銀行提供的服務收費通常較之大型銀行要低。據(jù)美國有關機構2001年的統(tǒng)計，美國的社區(qū)銀行在支票帳戶等服務的收費方面較之大型銀行要低15％左右。
目前，美國已經(jīng)形成了多個行業(yè)性的自律性質(zhì)的協(xié)會。例如，美國銀行家協(xié)會專門設立了社區(qū)銀行分會，全美范圍內(nèi)成立了獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）等組織，獨立社區(qū)銀行協(xié)會目前擁有5500多家社區(qū)銀行組成的會員。
從經(jīng)濟環(huán)境分析，美國不同地區(qū)經(jīng)濟的活躍和繁榮是推動美國社區(qū)銀行發(fā)展的重要原因之一。從社區(qū)銀行在美國市場的分布看，經(jīng)濟繁榮地區(qū)的社區(qū)銀行相對多一些，因此社區(qū)銀行的設立主要依據(jù)的是不同市場的繁榮程度及其可能給社區(qū)銀行帶來的業(yè)務機會。 當然，美國的社區(qū)銀行的經(jīng)營要符合監(jiān)管當局統(tǒng)一的監(jiān)管要求。
從發(fā)展趨勢看，因為美國銀行業(yè)市場已經(jīng)相當開放、發(fā)展也較為成熟、市場競爭也相當激烈，因此不排除未來社區(qū)銀行可能通過并購而出現(xiàn)數(shù)量下降的可能性，但是，從總體市場格局看，社區(qū)銀行依然因為其獨特的經(jīng)營定位而獲得充足的發(fā)展空間。
二 社區(qū)銀行成為中國放松銀行業(yè)管制突破口的現(xiàn)實原因
中國放松銀行業(yè)的管制，之所以可以選擇社區(qū)銀行作為突破口，除了美國的社區(qū)銀行發(fā)展歷程所顯示出來的為中小企業(yè)和個人客戶提供個性化的金融服務等因素外，考慮到中國的現(xiàn)實狀況，還具有以下幾個方面的原因：
1 社區(qū)銀行的建立和發(fā)展所需資本不高，便于民間資本的進入和市場競爭的充分展開。
銀行業(yè)放松管制的進程，也表現(xiàn)為更多的民間資本進入銀行業(yè)的過程，如果設定過高的進入壁壘，能夠進
入銀行業(yè)的民間資本勢必相當有限，客觀上會抑制市場競爭的充分展開。目前的一些股份制銀行，甚至包括部分上市的銀行，其內(nèi)部經(jīng)營管理結構、營運方式、決策過程等等都在不同程度上受到原有體制的影響，它們在不同程度上受到地方政府的過度干預，有些銀行基本是國有銀行的翻版。這主要是因為迄今為止銀行業(yè)的進入壁壘相當高，現(xiàn)有的銀行市場開放程度有限導致的。
規(guī)模較小的社區(qū)銀行如果經(jīng)營不佳，其他民間資本可以以不高的成本對其進行收購，這無疑對社區(qū)銀行的經(jīng)營形成一個市場約束。反觀當前的股份制銀行，即使不考慮政府干預等因素，其相對龐大的規(guī)模也使得其他民間資本的收購難度過大，在實際操作上幾乎沒有可能性。
2 中國中小企業(yè)的發(fā)展所需的融資渠道一直不暢通
目前，中國的中小企業(yè)已經(jīng)在中國的經(jīng)濟增長、吸收就業(yè)等方面發(fā)揮了十分積極的作用，但是中小企業(yè)所面臨的融資環(huán)境并不寬松。隨著大型銀行日益將融資的重點轉向大型公司，中小銀行勢必需要尋求自身的融資渠道，以中小企業(yè)為主要融資對象的社區(qū)銀行能夠發(fā)揮積極的作用。
3 中國金融市場巨大的差異性決定了全國性的大型銀行難以有效掌握不同地區(qū)的市場和客戶信息
中國不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展程度存在相當大的差異，全國性的大銀行實際上很難制定一個適用于全國不同市場的發(fā)展戰(zhàn)略，也很難全面地掌握不同地區(qū)的市場和客戶信息，從而難以對不同地區(qū)的客戶提供有針對性的個性化金融服務，這必然促使大型銀行更多地面向全國性的大型公司提供服務。在這一點上，立足于不同地區(qū)的社區(qū)銀行在掌握不同地區(qū)的客戶信息方面具有獨到的優(yōu)勢。
4 社區(qū)銀行有助于緩解當前中國資金運行的“虹吸現(xiàn)象”，填補因為大型銀行的戰(zhàn)略調(diào)整所出現(xiàn)的“金融服務真空”
隨著國有銀行的商業(yè)化推進，國有銀行更多地注重將全國范圍內(nèi)吸收的存款轉移到經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)使用，這造成中國資金流動的“虹吸現(xiàn)象”，即本來急需資金的欠發(fā)達地區(qū)的資金通過大型銀行的分支機構網(wǎng)絡，被轉移到資金已經(jīng)較為充裕的發(fā)達地區(qū)，這也成為當前中國經(jīng)濟發(fā)展的地區(qū)差距擴大的金融方面的原因、另外，國有銀行也在加速從中西部等欠發(fā)達地區(qū)撤出，這可能會在局部地區(qū)形成金融服務的真空。社區(qū)銀行在資金運用方面的特點之一就是將本地市場吸收的資金主要運用在本地市場，因而能夠緩解虹吸現(xiàn)象及其可能導致的負面影響，同時在國有銀行撤出的地區(qū)設立社區(qū)銀行，也可以填補金融服務的真空。
5 社區(qū)銀行的發(fā)展能夠推動中國金融結構的順利轉換
目前中國金融結構的重要特點之一，就是居民的存款成為銀行業(yè)的主要資金來源，而且居民資產(chǎn)的主要形式是存款，實物資產(chǎn)所占的比率相當有限，居民所可能得到的金融服務種類也十分有限，這種金融結構無論在微觀上還是宏觀上都是缺乏效率的。社區(qū)銀行強調(diào)的是面對一定社區(qū)內(nèi)的個性化金融服務，消費者貸款等會成為主要的貸款形式之一，對于客戶的服務也會較之國有銀行更為全面和個性化，這對于推進當前中國金融結構的轉換具有積極的意義。
6 社區(qū)銀行的發(fā)展能夠推動金融服務的差異化
目前中國銀行業(yè)市場上的競爭從表面來看已經(jīng)較為激烈，但是從銀行業(yè)提供的金融服務看，基本上屬于低水平的重復，針對客戶的需求主動提供的金融服務種類十分有限，社區(qū)銀行的設立能夠針對社區(qū)范圍內(nèi)的客戶特點提供個性化的服務，從而也促使其他類型的金融機構調(diào)整市場定位，并提供差異化的金融服務。
7 社區(qū)銀行的設立能夠增大外資銀行拓展中國市場的壓力
外資銀行進入中國市場，實際上對于網(wǎng)絡龐大、客戶基礎眾多的全國性銀行的沖擊力度有限，從其經(jīng)營規(guī)模、針對部分客戶提供個性化服務等經(jīng)營方式來看，與社區(qū)銀行更為接近，開放設立社區(qū)銀行，能夠促使中國的金融機構迅速學習外資銀行的經(jīng)營方式和經(jīng)營經(jīng)驗，使得外資銀行開拓中國市場時面臨更大的競爭壓力。
三 中國社區(qū)銀行的生存空間十分廣闊
首先，中國的中小企業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間，其對于金融服務也提出了多方面的要求，可以為社區(qū)銀行提供廣大的融資市場。研究表明，小型銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時較之大型銀行更有優(yōu)勢，這主要是因為小型銀行的組織架構靈活簡單，易于解決貸款方法中的委托代理問題，易于了解大型銀行所難以了解的客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這也就是所謂信息優(yōu)勢假說（Information advantage hypothesies）。另外，學術界也提出了 “共同監(jiān)督”假說（peer monitoring hypothesis），認為社區(qū)銀行這類地區(qū)性的中小金融機構即使不能真正了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，但是為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會實施自我監(jiān)督。社區(qū)銀行在中小企業(yè)貸款方面的優(yōu)勢為其發(fā)展提供了潛在的市場機會。
其次，是中國消費者貸款和個人金融服務開始進入快速增長的階段，社區(qū)銀行所強調(diào)的個性化金融服務和對于客戶的了解使其在競爭這些業(yè)務方面可以獲得優(yōu)勢。
第三，中國的區(qū)域發(fā)展不平衡在較長時期內(nèi)會一直存在，不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平上的巨大差別、城市和農(nóng)村金融服務上的巨大差別，為地區(qū)性的社區(qū)銀行發(fā)展提供了機會。特別是許多國有銀行已經(jīng)撤出的地方已經(jīng)成為被金融機構遺忘的角落，將來即使外國大銀行進入中國，它們也不可能向邊遠地區(qū)農(nóng)民提供金融服務，社區(qū)銀行可以擔負起這一任務。
主要參考文獻
徐滇慶，《金融改革的當務之急》，中評網(wǎng)
徐滇慶，《民營銀行200問》，北京大學出版社2000年版。
巴曙松等，《經(jīng)濟全球化與中國金融
運行》，中國金融出版社1999年版。
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