入世對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)的影響之一：現(xiàn)狀與影響篇

　 中美兩國(guó)達(dá)成世貿(mào)協(xié)議，掃除了中國(guó)加入ＷＴＯ的最大障礙，中國(guó)正式加入ＷＴＯ指日可待。專家認(rèn)為，加入ＷＴＯ對(duì)我國(guó)沖擊最大的將是電信、金融等國(guó)家壟斷程度較高的行業(yè)。信用卡作為金融服務(wù)業(yè)中一個(gè)專門的領(lǐng)域，市場(chǎng)潛力巨大，但我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)自１９８６年６月１日中國(guó)銀行發(fā)行第一張人民幣長(zhǎng)城卡算起，迄今僅有１３年的歷史，而且受種種因素制約，目前仍處于十分“幼稚”的起步水平。因此，加入ＷＴＯ對(duì)其影響將是重大而深遠(yuǎn)的。本文試圖就此問題進(jìn)行一些初步的探討。

　　一、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀?　　

　　近幾年來，銀行卡在中國(guó)發(fā)展如火如荼、勢(shì)頭迅猛，發(fā)卡量年遞增６４％，交易額年遞增７６％，卡消費(fèi)量占社會(huì)商品零售額的比重不斷增加，１９９８年交易額達(dá)到１．７４萬億元，占全年社會(huì)商品交易的１０％，這說明持卡消費(fèi)已成為現(xiàn)代都市人的新時(shí)尚，電子貨幣在我國(guó)的發(fā)展已可圈可點(diǎn)。但同時(shí)要看到，在發(fā)達(dá)國(guó)家占銀行卡絕大比例的信用卡，在我國(guó)銀行卡中卻不成氣候，發(fā)卡量?jī)H占到１４％左右，而且增長(zhǎng)呈極不穩(wěn)定的態(tài)勢(shì)，如１９９７年發(fā)卡量?jī)H增長(zhǎng)５．３８％，比上年增幅降了４０．８５個(gè)百分點(diǎn)。

　　此外，與國(guó)外市場(chǎng)成熟的信用卡業(yè)務(wù)相比，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)仍然呈現(xiàn)出以下幾個(gè)缺憾：?

　�。薄�產(chǎn)品的不規(guī)范性。我國(guó)目前所發(fā)的信用卡大部分屬于“準(zhǔn)貸記卡”，要求先存錢后發(fā)卡，且無透支免息期，不允許透支取現(xiàn)，對(duì)客戶的吸引力很小。真正意義上的貸記信用卡不足１％。

　�。�、經(jīng)營(yíng)的封閉性。我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)大都搞“大而全”、“小而全”，封閉發(fā)展，缺少與同業(yè)、與社會(huì)相關(guān)組織的協(xié)調(diào)合作，對(duì)社會(huì)分工的利用程度也不夠。

　　３、運(yùn)作的分散性。由于信用卡是一個(gè)相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，國(guó)外經(jīng)營(yíng)者往往以中心的形式進(jìn)行集中的業(yè)務(wù)管理和運(yùn)作。在我國(guó)則往往分散在某一級(jí)的多個(gè)分行管理，造成市場(chǎng)和政策的分割，風(fēng)險(xiǎn)控制難度增大。

　　二、加入ＷＴＯ對(duì)信用卡市場(chǎng)規(guī)模和結(jié)構(gòu)的影響?
　　

　�。ㄒ唬┲袊�(guó)信用卡市場(chǎng)的規(guī)模將快速擴(kuò)張。

　　這是因?yàn)椋?

　�。�、影響信用卡普及度的關(guān)鍵因素——居民收入和消費(fèi)水平將有所提高。居民收入增加，會(huì)極大地改變其消費(fèi)水平和消費(fèi)習(xí)慣，刺激個(gè)人消費(fèi)信貸的需求。從１９９０年到１９９８年，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從１５１０．２元增加到５４２５．１元，增長(zhǎng)了２．６倍。據(jù)測(cè)算，加入ＷＴＯ將使我國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)率提高３個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)造大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，同時(shí)，由于國(guó)際分工的比較優(yōu)勢(shì)，許多產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格水平將大大降低（如汽車、旅游等），居民消費(fèi)能力的雙向提高，將給信用卡業(yè)務(wù)帶來越來越大的發(fā)展空間。從美國(guó)的情況看，８０—９０年代人均ＧＤＰ和成年人持卡率就呈同步增長(zhǎng)趨勢(shì)。

　�。病⑿庞每ǖ耐ㄓ眯缘玫郊訌�(qiáng)。信用卡對(duì)客戶的吸引力主要在于其通用性，在于持卡消費(fèi)能被廣泛地接受。可以預(yù)見，中國(guó)加入ＷＴＯ之后，外資銀行在中國(guó)開展信用卡業(yè)務(wù)仍將遵循這一原則。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)銀行也將很快走上協(xié)作發(fā)展之路，這就有利于解除通用性不強(qiáng)這一制約國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的桎梏，促進(jìn)我國(guó)信用卡市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。

　�。�、隨著經(jīng)濟(jì)國(guó)際化程度的增強(qiáng)，對(duì)外交往范圍的擴(kuò)大，我國(guó)居民的消費(fèi)習(xí)慣和支付手段將不可避免地受到外來影響，在國(guó)外十分普及的信用卡在國(guó)內(nèi)將越來越大眾化。

　　（二）中國(guó)信用卡市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也將發(fā)生變化。

　　按用卡的地域性劃分，信用卡業(yè)務(wù)可分為國(guó)內(nèi)卡業(yè)務(wù)和國(guó)際卡業(yè)務(wù)；按銀行的經(jīng)營(yíng)角色劃分，又可分為發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)。中國(guó)加入ＷＴＯ之后，部分業(yè)務(wù)占整個(gè)信用卡市場(chǎng)的比例將有所改變，從而引起市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化。

　　１、國(guó)際卡需求增加。目前，國(guó)際卡在我國(guó)已發(fā)行的信用卡中僅占微不足道的比例。加入ＷＴＯ之后，國(guó)際商務(wù)和出境旅游的人數(shù)將迅速增長(zhǎng)，伴隨著人民幣向可自由兌換貨幣過渡，國(guó)際卡的比例將越來越大。

　�。�、由于國(guó)際商務(wù)和境外來華旅游業(yè)的發(fā)展，境外卡收單業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模也將迅速擴(kuò)大，占整個(gè)信用卡市場(chǎng)業(yè)務(wù)的比例大大增加。
 

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