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網絡銀行——新經濟時代銀行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇
一、良性互動：銀行業(yè)與新經濟關系密切21世紀的今天，信息革命正悄然融入世界的每一個角落，建立在數(shù)字化技術、光纖通訊技術、多媒體技術有機結合基礎上的計算機互聯(lián)網把超國界的億萬個廠商和家庭聯(lián)系在一起。在經歷了農業(yè)經濟時代和工業(yè)經濟時代之后，以計算機網絡通訊為重要特征的新經濟時代的到來又為社會經濟帶來了一場更加深刻的變革。
順應網絡和通訊技術的迅猛發(fā)展，金融電子化潮流在短短十幾年間席卷全球，網絡銀行正日益成為全球金融市場一種嶄新的銀行經營交易方式，引導著銀行業(yè)邁上嶄新的制度變遷之路。銀行的組織結構、經營理念、運作模式、服務方式、企業(yè)文化以及業(yè)務流程都在發(fā)生重大變革，銀行電子化、綜合化、全能化、虛擬化的趨勢逐步加強。銀行業(yè)這一古老的傳統(tǒng)產業(yè)不僅以自身的變革和調整適應著新經濟的需要，而且還活躍于以電子商務為代表的新經濟交易形式之中，有力地推動新經濟的成長，與新經濟呈現(xiàn)良性互動關系。
一方面，新經濟為銀行業(yè)開創(chuàng)了廣闊的發(fā)展前景，銀行業(yè)成為新經濟最大的受益者。
首先，電子商務與網絡金融具有極其相似的內涵，網絡經濟是最適合金融業(yè)發(fā)展的沃土。新經濟的交易形式——電子商務的實現(xiàn)離不開暢通的信息流、貨幣流和物流，而信息時代的金融業(yè)的血脈內不斷流動的除了傳統(tǒng)的貨幣流以外，也有大量的信息流，所以電子商務和金融業(yè)在運作方式上有異曲同工之處。而且值得注意的是，電子金融業(yè)務（包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、基金業(yè)等）無須物流這一環(huán)節(jié)，完全可以通過網絡來完成整個交易過程。因而電子金融不僅充當商品交易條件下的電子支付中介，而且其自身的交易活動是電子商務最集中、最典型的體現(xiàn)。如果說互聯(lián)網最初的目的是解決系統(tǒng)化的信息傳遞問題，而今人們卻發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網最有價值的應用領域是電子商務，而電子商務里最重要的領域是金融業(yè)�？梢哉f，網絡經濟、虛擬經濟仿佛是為金融業(yè)度身定造的。
其次，電子商務的迅猛發(fā)展所產生的支付結算需求將給銀行業(yè)帶來無限商機。無論是對于傳統(tǒng)的交易，還是新興的電子商務，資金的支付都是完成交易的必要環(huán)節(jié)，所不同的是，電子商務強調支付過程和支付手段的電子化。銀行作為電子化支付和結算的最終執(zhí)行者，起著聯(lián)結買賣雙方的紐帶作用，網上銀行所提供的電子支付服務是電子商務商情溝通、資金支付和商品配送三大環(huán)節(jié)中的關鍵要素。隨著電子商務的快速發(fā)展，金融機構在網上支付、在線投資等業(yè)務L將大有可為。同時，隨著金融電子化、網絡化的快速推進，金融服務正向著任何時間、任何地點、任何方式（anywhere、anytime、anyhow）的3A目標發(fā)展，未來的金融業(yè)完全有能力抓住電子商務帶來的巨大商機。毫不夸張地講，新經濟時代最有發(fā)展前景的產業(yè)之一就是金融業(yè)。
另一方面，作為網絡經濟最活躍的參與者、最大的受益者，銀行業(yè)必并將成為電子商務乃至新經濟持久而強大的推動力量。因為：
其一，網絡金融本身就是信息經濟的重要組成部分，離開了包括金融業(yè)在內的具體產業(yè)的增長，新經濟的發(fā)展將是空洞的。經濟決定金融，金融反過來推動經濟增長，這一貨幣金融學的古老原則對新經濟仍然發(fā)揮作用。
其二；網絡金融特別是銀行網上支付是電子商務實現(xiàn)的必要條件，高效、便捷、安全的網上金融服務是新經濟車輪快速前進的潤滑劑。
其三，網絡金融的發(fā)展對信息產業(yè)不斷提出更高、更多的需求，從而進一步推動信息產業(yè)和整個新經濟的前進步伐。正如在計量經濟學的發(fā)展歷程中，首先是數(shù)學對經濟研究起到支撐和推動作用，而后經濟學的進步又對數(shù)學產生了新的需求、從而推動數(shù)學發(fā)展一樣，信息技術的發(fā)展令金融業(yè)煥發(fā)出新的生命力，而隨著金融業(yè)變革和發(fā)展的深入，對信息科技又產生了嶄新的需求，為其打開更高更遠的發(fā)展空間。
二、網絡銀行：銀行業(yè)必然的戰(zhàn)略選擇
新經濟賦予了銀行業(yè)巨大的發(fā)展機遇，但也改變著傳統(tǒng)銀行業(yè)的“游戲規(guī)則”，給傳統(tǒng)銀行業(yè)存在的合理性提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。
傳統(tǒng)經濟理論認為，在社會資本資源的組合與分配過程中，由于存在高昂的交易費用以及社會資金供求雙方對市場信息擁有的不對稱性，金融市場遠未達到完全有效。而金融中介機構可以大幅度降低交易成本、消除信息障礙，從而在總體上提高社會資源分配的效益，金融市場的不完善性構成了金融中介機構存在的合理前提。但是在網絡經濟下，傳統(tǒng)金融中介機構特別是銀行業(yè)存在的兩大經濟基礎卻受到了質疑：
首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介地位受到挑戰(zhàn)。
銀行業(yè)面臨著由于新技術的發(fā)展和運用而帶來的、不斷加劇的資本、技術性雙重“脫媒”危機，降低交易成本的金融中介價值受到來自網絡銀行以及IT產業(yè)、傳統(tǒng)工商企業(yè)等非金融機構的挑戰(zhàn)。一方面，由于網絡銀行的運營成本大為降低，從而有條件提供高利息來吸引客戶，傳統(tǒng)銀行越來越難以吸收大量資金來形成規(guī)模經濟，在降低交易成本上的優(yōu)勢正在逐步喪失，例如，美國的安全第一網絡銀行的貨幣市場及定期存單的利率高居美國銀行前列，1997年其存款余額就超過了4億美元。據測算，美國網絡銀行的存款額正以每年19％速度遞增。而最為顯赫的當數(shù)英國保誠保險集團成立的網上銀行“Egg”，成立僅3個月即成功吸納了60萬客戶，存款額逾130億美元，占英國市場的1%。另一方面，眾多的IT企業(yè)、工商企業(yè)已經介入金融服務業(yè)，借助其知名的品牌、強大的資金與技術實力、深厚的客戶基礎和豐富的市場競爭經驗，以嶄新的運作模式挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行，令金融服務市場競爭更加激烈。例如，美國通用、日本索尼等老牌制造南早已將觸角伸向了銀行服務領域。微軟也曾試圖通過收購美國某財務軟件公司而實現(xiàn)其進軍銀行業(yè)的野心。如果沒有法規(guī)和經營許可這道“馬其頓防線”的保護，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位實在是沒發(fā)可危�？梢哉f，“銀行業(yè)是健康網絡經濟體系的命脈，但銀行不是”。
其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息優(yōu)勢受到挑戰(zhàn)。
傳統(tǒng)經濟中，信息不對稱和道德風險的普遍存在令掌握了大量經濟信息的商業(yè)銀行穩(wěn)踞信用中介地位。而隨著互聯(lián)網經濟、電子商務的發(fā)展，企業(yè)之間的商情溝通日趨簡便，信息已經不是可以壟斷的稀缺資源，信息不對稱的程度下降，企業(yè)對傳統(tǒng)金融機構信息服務、信用服務的倚賴程度也大大降低。經濟主體在選擇金融服務時將以信息透明度為重要衡量標準。所謂透明度，就是主動向市場提供信息的多少、收取費用的高低。商業(yè)銀行和保險公司的透明度較低，共同基金等屬于半透明機構，而證券公司則基本屬于透明機構。隨著金融市場交易成本的大幅降低和交易品種的不斷豐富，將吸引更多的金融加以從傳統(tǒng)金融機構轉向金融市場�！ �
面對新經濟提出的嚴峻挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)承受著生死存亡的壓力。有一句話說得好，“新經濟就象一臺壓路機，如果不想被它碾碎，就必須成為壓路機的一部分”。傳統(tǒng)銀行業(yè)必須進行戰(zhàn)略調整，轉變經營理念、變革經營模式、再造組織體系、重組業(yè)務流程，將網絡銀行確定為發(fā)展戰(zhàn)略的重點，否則必將成為網絡時代的“恐龍”。
三、
積極應變：網絡銀行的發(fā)展策略
20世紀90年代中期的世界上第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行的誕生產生標志著商業(yè)銀行的經營開始與網絡技術接軌，銀行業(yè)400多年平淡無奇的發(fā)展歷史在最近數(shù)年間異彩紛呈。
全球網絡銀行的發(fā)展生機盎然，無論在數(shù)量、資產還是客戶規(guī)模方面都取得了爆炸性的增長。根據美國聯(lián)邦存款保險公司統(tǒng)計，1993－1999年間，美國傳統(tǒng)銀行的資產年增長率為8%，而同期網絡銀行的資產年增長率高達53％。美國目前資產最大的網上銀行Telebanc的資產從1993年的2．2億美元發(fā)展到1999年的32億美元，整整增長了I4倍。
目前國際網絡銀行已經從快速增長時期轉入穩(wěn)定發(fā)展時期，其6年的發(fā)展歷程為我們提供了經驗，也提供了教訓，從而總結出發(fā)展網絡銀行的正確方略：
在業(yè)務體系上，必須積極創(chuàng)新，完善服務方式，豐富服務品種，提升服務質量。創(chuàng)新是銀行業(yè)的活力源泉，特別在金融服務競爭日趨激烈、業(yè)內外競爭對手虎視眈眈、市場份額屢遭侵蝕的網絡經濟時代，創(chuàng)新成為銀行除了安全、信譽之外的另一生命線。面對資本性和技術性“脫媒”的壓力，傳統(tǒng)銀行必須重新構造業(yè)務體系。僅把網絡作為新的產品營銷渠道不是網絡銀行的全部內涵，必須充分利用技術發(fā)展、金融自由化、全球化為銀行業(yè)帶來的新業(yè)務機會，不斷地開發(fā)服務品種。要以網絡為業(yè)務發(fā)展平臺，以銀行服務為核心，構筑輻射保險、證券、基金等金融服務領域的“金融超市”，為“E一客戶”提供“一站式”的全方位服務。要以互聯(lián)網和數(shù)據倉庫為基礎，密切跟蹤客戶需求，實現(xiàn)聯(lián)機分析處理和決策，提升服務質量。
在經營方式上，銀行應該應該把傳統(tǒng)營銷渠道和網絡渠道緊密結合起來，走“多渠道并存”的道
路。一方面，金融產品日趨多樣化和個性化，那些技術含量高、設計復雜的高層次服務產品必須依靠銀行銷售人員與客戶之間面對面式的互動交流，而網絡銀行則檀皮子高效率、大批量地處理標準化業(yè)務，二者的有機結合有助于充分利用銀行資源，全面滿足客戶需要。另一方面，傳統(tǒng)營銷渠道積累了大量線下客戶資源，發(fā)展“多渠道”營銷方式，可以實現(xiàn)客戶資源共享，不僅可以利用網絡化新服務手段維護客戶，還有助于提高網絡銀行的發(fā)展起點。實踐已經證明，單純的網絡銀行并非最佳選擇。1998年，加拿大皇家銀行收購了安全第一網絡銀行，希望它能成為其打開美國市場的跳板。但事與愿違，由于純網上銀行提供產品的單一性及局限性，難以達到初衷，只好另覓途徑。安全第一網絡銀行本身也拋棄了虛擬的幻想，不得不由虛入實。為了適應客戶對物理網點的需要，該行在亞特蘭大開設了一個營業(yè)網點，并計劃開設更多網點。另據調查，美國有70％的網絡銀行處于虧損狀態(tài)，純網絡銀行目前的困境正昭示著未來一段時間內銀行業(yè)仍將以“多渠道”為主導方向。
在經管理念上，銀行業(yè)必須實現(xiàn)由“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經營理念的核心是“以量勝出”和“產品驅動”，其標志是通過機構和網點擴張實現(xiàn)規(guī)模經濟，通過批量生產為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本。然而，在網絡經濟條件下，隨著客戶、尤其是網上銀行客戶受教育程度的逐漸提高，他們對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高，這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標準化經營理念，從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質勝出”和“客戶驅動”，為客戶提供“量身度造”的個性化金融產品和金融服務。為實現(xiàn)這一轉變，銀行必須將客戶關系管理放在重要位置，完善客戶數(shù)據處理系統(tǒng)，了解、分析、預測、引導甚至創(chuàng)造客戶需求，為客戶量身訂做，從而獲取金融服務附加價值。
在戰(zhàn)略導向上，銀行業(yè)必須整合與其他金融機構的關系，爭取成為網絡經濟的金融門戶。網絡經濟對金融服務業(yè)提出了整合和協(xié)同的要求，各類金融機構將以建立金融門戶的形式共享資源、提升效率。網上金融門戶在互聯(lián)網上表現(xiàn)為提供綜合金融服務的網站，在物理世界里則表現(xiàn)為管理公司。它是多家金融機構網上服務的結合，與各金融機構的交易系統(tǒng)存在直接連接。它一方面對眾多金融服務進行打包加工，另一方面收集客戶信息供成員機構共享。其建立和經營是各金融服務機構從沖突到協(xié)同的過程，對于中國金融業(yè)向綜合化、全能化轉型具有特別的意義。發(fā)達國家一些先知先覺著已經邁出了組建網上金融門戶的第一步，例如去年4月，匯豐銀行和美林證券就共同組建了一家提供網上銀行和財務管理服務的公司——“美林匯豐”，其客戶可以通過一個核心儲蓄賬戶進行股票、債券、單位信托基金等投資，享受支票、借記卡、匯款、自動提款機等銀行服務，并可以獲得大量的市場信息。這一網站結合了兩家機構在金融專業(yè)、創(chuàng)新服務、研究開發(fā)、地理分布以及品牌等方面的優(yōu)勢，已經取得了初步了成功。銀行業(yè)應充分把握網上支付工具這一優(yōu)勢，整合其他金融機構的服務功能，以金融門戶為發(fā)展方向，爭取占據網絡經濟的核心地位。
展望未來，銀行業(yè)將朝著以金融品牌為主導、以全面服務為內涵、以互聯(lián)網絡為依托、以物理網絡為基礎的綜合化、全球化、電子化、集團化、一體化的全能服務機構的方向發(fā)展，銀行業(yè)將在與新經濟的緊密契合中找到自己的位置。盡管有人曾經預言“誰都可以做銀行”，但我深信，“什么都可以做”的銀行絕不是可以輕易被消滅的“恐龍”。
四、奮起直追：中國新興商業(yè)銀行要做新經濟的弄潮兒
英特爾公司前總裁格羅夭（Grove）曾經指出，“國際互聯(lián)網的魅力就在于它能迅速拉近不同社會之間的距離。在全球網絡中發(fā)展中國家同發(fā)達國家的差距勢將縮小，而決不會拉大”。互聯(lián)網賦予了發(fā)展中國家趕超發(fā)達國家的歷史性機遇，網絡銀行也給予了新興中小商業(yè)銀行超越占據絕對規(guī)模優(yōu)勢的大型競爭對手的機遇。網絡銀行的出現(xiàn)改變了以資產規(guī)模、機構網點數(shù)量、地域優(yōu)勢論“英雄”的傳統(tǒng)經營思想，轉為以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息，為客戶提高優(yōu)質金融服務作為評判優(yōu)劣的標準。其投資少、維持費用低、輻射范圍廣、隨時隨地的接入、業(yè)務功能強大、信息傳遞快捷等種種優(yōu)勢，進一步為新興商業(yè)銀行后來居上提供了可能性。
新興商業(yè)銀行應充分認識到發(fā)展網絡銀行業(yè)務是在激烈競爭中取勝的契機。從國際形勢來看，我國加入WTO以后，很快就會面臨外資銀行的大舉進入，銀行業(yè)的競爭將日趨激烈。國外銀行在初始階段可能采取避實就虛的市場競爭策略，即借重信息網絡技術，通過為客戶提供多樣化的金融產品和優(yōu)質服務，彌補其營業(yè)網點和人力的不足，達到依靠自身的比較優(yōu)勢搶占市場的目的。從國內形勢來看，新興商業(yè)銀行只有10多年的發(fā)展歷史，機構網點數(shù)量現(xiàn)在和將來都無法與國有大商業(yè)銀行相比，不可能、也沒有必要再走大攤子、高成本、低效率的發(fā)展道路，而必須運用高新科技手段爭取客戶、贏得市場。大力發(fā)展網絡銀行業(yè)務，可以在少增加甚至不增加網點和人員的前提下迅速擴大經營規(guī)模、增強資金實力。同時，大力發(fā)展網絡銀行業(yè)務的意義并不僅僅是鞏固和擴大自身的客戶群體，更為重要的是，要從全局角度確立“以客戶需求為中心”的經營思想，強化“以客戶滿意為目標”的服務理念，并及時調整發(fā)展戰(zhàn)略，逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務和網
絡銀行業(yè)務“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務支撐網絡銀行業(yè)務的快速發(fā)展，以網絡銀行業(yè)務拉動傳統(tǒng)銀行業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。
結合我國具體國情，借鑒國外發(fā)展網上銀行的經驗，我國新興商業(yè)銀行在發(fā)展網絡銀行時應注意以下幾個問題：
其一，要明確市場定位，強調自己的服務特色。專注于具有核心競爭力的業(yè)務發(fā)展，重視市場營銷的作用，建立服務品牌，以特色化的服務贏得市場制勝的法寶——客戶。
其二，要順應形勢，搶占先機。資料顯示，全世界互聯(lián)網的規(guī)模與信息流量大約9個月翻一番，而其成本同時下降50％，網上交易的金額至今年底將達到3000億美元。中國作為全球最大的潛在電子商務市場，亦將為網絡銀行業(yè)務提供巨大的商機。作為中小銀行，應當認清形勢，快速反應，不斷開拓新的經濟增長點。
其三，要更新觀念，迎接挑戰(zhàn)。要有超前的眼光，未雨綢繆，積極參與，迎接網絡銀行金融時代的到來�！ �
——要有戰(zhàn)略上的超前認識，改變傳統(tǒng)上以分支機構網點多少、地理位置便利為主導的銀行服務方式，把經營策略提高到全國乃至全球的戰(zhàn)略高度，認識到網絡時代客戶資源的超國界性和無極限性；
——積極主動地發(fā)展網絡銀行業(yè)務�？蛇M行潛在網上客戶的調查及跟蹤，以此確定市場定位并進行網上銀行業(yè)務設計，考慮哪些業(yè)務適合在網上、哪些業(yè)務應該先發(fā)展以及如何發(fā)展；
——開展銀行金融業(yè)務品種創(chuàng)新。通過建立金融創(chuàng)新工程小組，制定金融創(chuàng)新工程方案體系，保證銀行業(yè)務品種創(chuàng)新的經�；�、規(guī)范化；
——推進以客戶為導向的銀行戰(zhàn)略，推行對客戶的高附加值優(yōu)質個性化理財服務；
——建立單個客戶的資料信息庫，詳細分析、全面把握客戶金融交易及投資個性； ——全面分析各類電子銀行服務種類的成本效益及相對優(yōu)勢，制定出關于資源重點投放的考慮原則及相關服務推出的優(yōu)先次序；檢查網絡銀行對銀行內部管理文化及運作的沖擊，并作出相應的改變。
其四，要整體規(guī)劃，分步實施。
——要確定建立以客戶為中心，適應業(yè)務發(fā)展需要，適應市場快速反應和產品創(chuàng)新需要，適應組織機構調整和管理需要的金融服務系統(tǒng)的網絡銀行建設目標。所采用的網絡銀行解決方案，必須基于先進的銀行業(yè)務綜合系統(tǒng)，具有良好的實用性、可移植性和升級能力，以保持科技開發(fā)的一貫性、兼容性和高起點，避免低水平重復建設；
——網絡銀行業(yè)務最后的贏家將是能夠提供統(tǒng)一的電子支付平臺，做到全面兼容且多渠道，因此要超前進行電子化平臺建設規(guī)劃和客戶信息資源的整合，為業(yè)務應用和新產品開發(fā)打好基礎；加強有關世界及亞洲區(qū)內互聯(lián)網業(yè)、網上商貿及電子銀行發(fā)展的研究及資料調查，加快發(fā)展有關網上貿易融資的發(fā)展步伐，探討國際貿易組織如SWIFT等利用網上操作的發(fā)展及影響。
其五，要重點開發(fā)，講求效益。受資金實力限制，中小銀行在信息網絡建設中不可能也沒有必要像國外銀行或國有商業(yè)銀行那樣過于集中的投入，可采用技術外包等形式，或者通過主動與信息技術公司和其他金融機構開展戰(zhàn)略聯(lián)盟，以良好的技術解決方案保持銀行的傳統(tǒng)品牌和支付業(yè)務的優(yōu)勢地位。
其六，要加強培訓，儲備人才。應加強對員工的培訓及網絡銀行發(fā)展概念的介紹，網絡銀行的發(fā)展需要大批具有一流專業(yè)水準的，即掌握網絡業(yè)務發(fā)展的重要保障。
最后，要防范風險，完善服務。慶期以來，安全問題一直是制約電子商務和網絡銀行發(fā)展的主要因素。因此要及時保持跟蹤互聯(lián)網應用以及保安技術的發(fā)展，特別是吸收歐美等發(fā)達地區(qū)的發(fā)展經驗，及時了解本國同業(yè)有關業(yè)務動向。從國內外的經驗來看，只要管理制度嚴格，技術手段先進，保護措施得力，能夠切實把住對安全運行監(jiān)測、安全防護、安全管理和安全評估等重點環(huán)節(jié)的控制，網絡銀行業(yè)務的風險還是能夠在為客戶提供優(yōu)質高效服務的同時得到有效防范的。
結束語
新時代為銀行業(yè)揭示了美好的前景，知識“爆炸”使銀行業(yè)面臨著跳躍性質變的巨大機遇，電子化、網絡化、虛擬化、綜合化、全能化將成為貫穿未來銀行業(yè)發(fā)展進程的主旋律，發(fā)展網絡銀行已經成為全球銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，這種趨勢正在演變?yōu)榻鹑陬I域里一場迄今最為深刻的革命。中國加入世貿組織以后，這場革命會更加迅速地到來。當代銀行家必須高瞻遠矚、超前思維、靈活應變、占據先機，同時認清與機遇同在的挑戰(zhàn)和自身發(fā)展中存在的問題。
銀行業(yè)的發(fā)展長河西鋼爭流，逆水行舟，不進則退。21世紀的商業(yè)銀行應牢牢把握信息時代的脈搏，在積極推進自身經營管理變革的同時，以現(xiàn)代化的金融服務推動人類經濟模式的躍遷。
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