網(wǎng)上銀行對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響

產(chǎn)生于1995年、已風(fēng)靡全球的網(wǎng)絡(luò)銀行(我國(guó)稱(chēng)“網(wǎng)上銀行”)，正伴隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)業(yè)的迅速崛起而發(fā)展。1998年，招商銀行開(kāi)國(guó)內(nèi)銀行之先河，率先推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，之后中行、建行、工行出先后推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)。這些不同于以往計(jì)算機(jī)應(yīng)用的網(wǎng)上銀行，使客戶不必受時(shí)間、空間的限制，可以享受每周7天、每天24小時(shí)的不間斷的銀行服務(wù)。由于其間廣泛運(yùn)用了現(xiàn)代電子、信息技術(shù)，與銀行傳統(tǒng)的和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)深入交融，不可避免地深刻影響著我國(guó)銀行業(yè)的微觀經(jīng)營(yíng)和宏觀監(jiān)管。

　　一、網(wǎng)上銀行對(duì)商業(yè)銀行將產(chǎn)生本質(zhì)的影響

　　我國(guó)網(wǎng)上銀行雖然是商業(yè)銀行在自身基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的，是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的延伸和創(chuàng)新。但從現(xiàn)實(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)看，它對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理觀念、業(yè)務(wù)類(lèi)型、經(jīng)營(yíng)方式、組織機(jī)構(gòu)、管理體系、員工隊(duì)伍等都將產(chǎn)生全方位的影響。

　　1、對(duì)商業(yè)銀行有重要的戰(zhàn)略發(fā)展意義

　　網(wǎng)上銀行的技術(shù)基礎(chǔ)，使其具有靈活、強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可以延伸、改良傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，還出現(xiàn)了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業(yè)務(wù)。并且其創(chuàng)新的空間還很巨大。同時(shí)，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，以其靈活、便捷的優(yōu)勢(shì)，正被人們迅速接受，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)無(wú)法或不便涉及的領(lǐng)域，信息容量驚人�？梢灶A(yù)料，傳統(tǒng)銀行業(yè)支撐著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速成長(zhǎng)，網(wǎng)上銀行也將拉動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。能否及時(shí)、有效地在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域占有一席之地，不僅關(guān)系到能否保持商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場(chǎng)份額，也將決定其未來(lái)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

　　從現(xiàn)實(shí)看，我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外商業(yè)銀行的差距有目共睹，并且成為加入WTO后開(kāi)放銀行市場(chǎng)的一塊心病。但在新興的網(wǎng)上銀行技術(shù)方面，我們與國(guó)外的差距不大，并且國(guó)內(nèi)銀行基本處于同一起跑線上。國(guó)外銀行進(jìn)來(lái)后，也不可能一下于把網(wǎng)絡(luò)建起來(lái)。因此，加快網(wǎng)上銀行的發(fā)展步伐，也是迎接WTO的挑戰(zhàn)、縮小與國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展差距的捷徑和機(jī)會(huì)。

　　2、迫切要求商業(yè)銀行更新經(jīng)營(yíng)、管理觀念與管理方式

　　網(wǎng)上銀行具有覆蓋面廣、客戶操作靈活、依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、操作的無(wú)紙化、虛擬化等特征，使銀行原有的管理觀念和業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)方式發(fā)生著本質(zhì)的變化。對(duì)此、顯然不能簡(jiǎn)單地套用現(xiàn)有銀行的業(yè)務(wù)和管理體系。比如，應(yīng)由網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)展；需要更新銀行的服務(wù)理念，深化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)整機(jī)構(gòu)建設(shè)、成本控制、管理信息資源的獲取與利用等思路，主動(dòng)揚(yáng)棄、升華管理制度。更重要的是，以開(kāi)放、接納的心態(tài)對(duì)待這一新生事物。

　　3、安全與風(fēng)險(xiǎn)防范更為復(fù)雜

　　安全與風(fēng)險(xiǎn)防范是傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)“三性”之首位要素，在網(wǎng)上銀行時(shí)代這一要素并沒(méi)有淡化。這是因?yàn)樗�面�?duì)著開(kāi)放、虛擬、管理松散和不設(shè)防的互聯(lián)網(wǎng)，時(shí)刻經(jīng)受著黑客、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的挑戰(zhàn)與考驗(yàn)，具有風(fēng)險(xiǎn)傳輸快、影響面廣等特點(diǎn)，還有來(lái)自銀行內(nèi)部人員的操作性風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)銀行安全問(wèn)題集中、具體、風(fēng)險(xiǎn)防范環(huán)節(jié)多等相比，顯得更為復(fù)雜。1998年，巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)就將對(duì)電子銀行與電子貨幣活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)劃分為操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、跨境風(fēng)險(xiǎn)，以及與傳統(tǒng)銀行相同的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。這些問(wèn)題，是發(fā)展網(wǎng)上銀行不可回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

　　二、對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的宏觀監(jiān)管和調(diào)控方式提出的新問(wèn)題和要求
　　
　　監(jiān)管和調(diào)控的目的是理順社會(huì)行為，推動(dòng)社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展。而監(jiān)管和調(diào)控也要自覺(jué)順應(yīng)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)調(diào)整工作方式。1998年3月，巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)就針對(duì)全球電子銀行和電子貨幣的發(fā)展變化，及時(shí)把它納入銀行監(jiān)管的范疇，推出了《電子銀行與電子貨幣活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理》的報(bào)告。很顯然，面對(duì)網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)和電子貨幣時(shí)代到來(lái)，我國(guó)對(duì)銀行業(yè)的現(xiàn)有監(jiān)管和調(diào)控方式亦要及時(shí)適當(dāng)調(diào)整，發(fā)揮其規(guī)范和保障作用。否則，只會(huì)束縛這一新事物的發(fā)展。從目前情況看，網(wǎng)上銀行正在并將要對(duì)監(jiān)管和調(diào)控銀行業(yè)的諸多方面產(chǎn)生影響，并呼喚著這些監(jiān)管規(guī)則的轉(zhuǎn)變。

　　1、急需一套權(quán)威的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)與安全標(biāo)準(zhǔn)。

　　由于網(wǎng)上銀行縮小了銀行市場(chǎng)的地理距離，打破了地域界限，使銀行市場(chǎng)，金融市場(chǎng)的聯(lián)系更加緊密。這在帶來(lái)效率的同時(shí)，也潛在著新的風(fēng)險(xiǎn)。防止銀行業(yè)市場(chǎng)的多米諾骨牌效應(yīng)已提上議事日程。就目前而言，我國(guó)已有的四家網(wǎng)上銀行所采用的安全認(rèn)證方式各不相同，國(guó)家對(duì)此還沒(méi)有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)界定。對(duì)網(wǎng)上銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)行為，也沒(méi)有相配套的法律做約束和保障，對(duì)其中的許多行為和權(quán)益將難以公正裁定。網(wǎng)上銀行的一系列業(yè)務(wù)品種也需要確認(rèn)。面對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展，誰(shuí)是裁判?如何裁判?怎樣確保網(wǎng)上銀行技術(shù)安全的權(quán)威性?確定什么樣的網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制?等等。這些問(wèn)題的存在，既對(duì)國(guó)家相關(guān)監(jiān)管部門(mén)提出了新的任務(wù)，也困擾著網(wǎng)上銀行的持續(xù)健康發(fā)展。

　　2、社會(huì)貨幣流通速度將逐漸發(fā)生變化

　　在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代，由于企業(yè)和個(gè)人資金劃轉(zhuǎn)的效率提高，大大縮短了社會(huì)資金的在途時(shí)間。毫無(wú)疑問(wèn)，在同樣的貨幣總量條件下，貨幣的乘數(shù)作用被放大，其直接結(jié)果是擴(kuò)大了一定時(shí)期的社會(huì)貨幣流量。對(duì)此，應(yīng)引起央行的足夠重視，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，增強(qiáng)制定貨幣政策的準(zhǔn)確度。

　　3、呼喚調(diào)整對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管方式和內(nèi)容

　　央行對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要是針對(duì)傳統(tǒng)銀行，重點(diǎn)是通過(guò)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減，業(yè)務(wù)憑證、報(bào)表的檢查稽核等方式實(shí)施。而在網(wǎng)上銀行時(shí)代，即使是傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)也日益建立在電子化、網(wǎng)絡(luò)化基礎(chǔ)上。機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的增加已不十分重要；賬務(wù)支付的無(wú)紙化、處理過(guò)程的抽象化，業(yè)務(wù)量的大幅度增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射面等方面大打折扣。監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性及權(quán)威性面臨考驗(yàn)挑戰(zhàn)。

　　由于網(wǎng)絡(luò)銀行是電子化、信息化的產(chǎn)物，使銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新加快。而新的業(yè)務(wù)品種多突破了現(xiàn)有銀行監(jiān)管的政策法規(guī)，比如銀證合一的銀行卡、存沂炒股、網(wǎng)上支付結(jié)算等。這些業(yè)務(wù)又深受社會(huì)的喜愛(ài)。對(duì)此，就不能要求網(wǎng)上銀行新業(yè)務(wù)削足適履；套用現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控標(biāo)準(zhǔn)。中央銀行必須主動(dòng)研究新情況，調(diào)整現(xiàn)有的規(guī)則，防止”以不變應(yīng)萬(wàn)變”。否則只會(huì)束縛和妨礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

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