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西方國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)比研究
根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品與服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括；存貸、帳戶管理、金融顧問、電子帳務(wù)支付，以及其它一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)。歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)將網(wǎng)絡(luò)銀行定義為：那些利用網(wǎng)絡(luò)為通過使用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)電視、機(jī)項(xiàng)盒及其他一些個(gè)人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消費(fèi)者和中小企業(yè)提供銀行服務(wù)的銀行。這些定義基本上是對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)際情況的概括，主要區(qū)別是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行外延大小的認(rèn)定不同。但總的來說，都包括了以下幾個(gè)要素：（l）電子虛擬服務(wù)方式；（2）運(yùn)動(dòng)環(huán)境開放；（3）真實(shí)的銀行業(yè)務(wù)；（4）業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)處理。
而根據(jù)其組織結(jié)構(gòu)，又可以分為狹義網(wǎng)上銀行----純網(wǎng)上銀行（Internet－only bank）和廣義的網(wǎng)上銀行兩種，前者是指僅利用網(wǎng)絡(luò)媒介提供以上五種服務(wù)中一種以上的金融機(jī)構(gòu)，后者除了純網(wǎng)上銀行以外，還包括電子分行（E－Branch）和遠(yuǎn)程銀行（Remote－Bank），電子分行是附屬于“實(shí)體”銀行的僅從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分行，遠(yuǎn)程銀行指同時(shí)擁有ATMs、電話、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。
一、發(fā)展模式
純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式：包括全方位發(fā)展和特色發(fā)展兩種。
奉行全方位發(fā)展模式的網(wǎng)絡(luò)銀行認(rèn)為，純網(wǎng)絡(luò)銀行不具有局限，隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行。而且統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)，并致力于開發(fā)新的電子金融服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行為了吸引客戶和中小企業(yè)，正準(zhǔn)備推出“中小企業(yè)貸款服務(wù)”，改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有企業(yè)在線貨款的歷史。
走特色化發(fā)展道路的一方認(rèn)為，與傳統(tǒng)型銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多。他們無法為小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)，也不能為客戶提供安全保管箱。純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中獲取生存必須提供特色化的服務(wù)。這類銀行的代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡(luò)銀行只提供在線存款服務(wù)。在康普銀行的高級(jí)管理人員看來，一家銀行想將客戶局限在自己提供的業(yè)務(wù)中是絕對(duì)錯(cuò)誤的，純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該專注于具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)發(fā)展，至于其他的業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)源地----美國(guó)
1995年 10月 18日，全球第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行----安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Seurity First Bank）在美國(guó)誕生，它標(biāo)志著銀行界一個(gè)新的革命崛起�？蛻舨徽撋碓诤翁�，只要有一個(gè)電腦屏與 internet接口，輸入該行的網(wǎng)址就可以享受該行的“24×7”服務(wù)（每同7天，每天24小時(shí)），服務(wù)項(xiàng)目涉及開戶、存款、轉(zhuǎn)帳、申請(qǐng)信用卡、申辦貸款、購(gòu)買保險(xiǎn)及進(jìn)行金融投資的買賣等，用戶如需提取現(xiàn)金，用該行的信用卡到附近的ATM上提款即可。隨后，資產(chǎn)達(dá)1000億美元的舊金山 Wells Fargo集團(tuán)也開辦了網(wǎng)絡(luò)銀行，它通過一種發(fā)達(dá)的室內(nèi)系統(tǒng)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，從開業(yè)到1998年6月，其在線用戶從2萬膨脹到45萬。一些專門為會(huì)員提供金融服務(wù)的信用協(xié)會(huì)也不甘落后，相比于銀行必須注重干凈利潤(rùn)而言，信用協(xié)會(huì)著眼于更好地為會(huì)員服務(wù)，因而更易于采用新技術(shù)，擁有303名會(huì)員及14億美元資產(chǎn)的圣安東尼奧地區(qū)的安全服務(wù)聯(lián)邦信用協(xié)會(huì)從97年2月起，提供基于因特網(wǎng)的家庭銀行業(yè)務(wù)，會(huì)員們通過IE或Netscope，就可以與協(xié)會(huì)的網(wǎng)站連接起來。同時(shí)，一些資產(chǎn)小于25億美元的社區(qū)銀行也發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)是其實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷渠道多元化的很好工具，并相繼采取各種方式提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以加深顧客的忠誠(chéng)度。
美國(guó)是網(wǎng)絡(luò)銀行方面的領(lǐng)頭羊，發(fā)展也最迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1997年全美有400家銀行及存款互助機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，1998年增加到1200家，1999年則猛增至7200家。目前，網(wǎng)上銀行已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè)務(wù)，美國(guó)現(xiàn)在排名前20位的網(wǎng)上銀行擁有70萬個(gè)銀行往來帳戶。網(wǎng)上銀行之所以最先在美國(guó)興起并如此迅速地發(fā)展，原因在于：首先，美國(guó)擁有最發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；其二，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的巨大優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上銀行不受時(shí)空限制，隨時(shí)提供金融服務(wù)，便于銀行內(nèi)部及銀行與客戶之間的溝通。此外，網(wǎng)上銀行還能夠極大地提高銀行效率，同時(shí)大幅度降低交易成本。
世界著名的會(huì)計(jì)和咨詢公司安水公司最近對(duì)美國(guó)金融服務(wù)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用情況進(jìn)行了的調(diào)查，對(duì)象包括銀行、保險(xiǎn)、證券和該銀行股是機(jī)構(gòu)等四類地多零售業(yè)，其中50％的公司名列《幸�！放琶澜�500強(qiáng)之時(shí)，從1997年----2000年間，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正從幾年前的觀望轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的快速采用狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目上的投資占其資訊科技總投資的比例，年增幅平均達(dá)76％；41％的機(jī)構(gòu)宣稱已設(shè)立了10個(gè)以上的項(xiàng)目，12％設(shè)立了50個(gè)以上的項(xiàng)目；在銀行業(yè)，管理人員列出的重要項(xiàng)目基本上是類似的，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上交易和網(wǎng)上貸款審批高度認(rèn)為是重要項(xiàng)目。同時(shí)，幾乎所有的被調(diào)查機(jī)構(gòu)都認(rèn)為這些項(xiàng)目和投資對(duì)其今后經(jīng)營(yíng)的成功起關(guān)鍵性作用。
1997年，全美有400家銀行及存款互助機(jī)構(gòu)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，1998年則增加到1000家，1999年達(dá)7200家。目前，網(wǎng)上銀行已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè)務(wù)。據(jù)國(guó)際數(shù)據(jù)公司統(tǒng)計(jì)，1998年internet銀行應(yīng)用軟件的銷售額為 9300萬美元，1999年達(dá)3.2億美元以上，2000年internet銀行應(yīng)用軟件將占整個(gè)美國(guó)銀行的應(yīng)用軟件市場(chǎng)的 2／3。
事實(shí)上，1998年前，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展仍處于起步時(shí)期，無論是規(guī)模還是影響都是不大的。直到98年初，銀行界巨人----大通曼哈頓和花旗宣布進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)，該新興產(chǎn)業(yè)者實(shí)向前推進(jìn)了一大步，表明網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已被公認(rèn)看好，進(jìn)入了發(fā)展的快車道。據(jù)美國(guó)Gartner Group’s Dataquest公司的一份調(diào)查表明：到 1998年末，有 700萬左右的美國(guó)家庭是通過家用計(jì)算機(jī)獲得銀行服務(wù)的，約占美國(guó)家庭總數(shù)的7％，到今年年底，全美將有1500萬家庭使用網(wǎng)絡(luò)銀行，2001年底，預(yù)計(jì)約 1830萬的家庭會(huì)這么做，年增長(zhǎng)率將達(dá) 41％，也有的分析家認(rèn)為增長(zhǎng)會(huì)以此快一倍，1998年，美國(guó)通過銀行分行的交易量下降了1／3�？梢姡诨ヂ�(lián)網(wǎng)大潮沖擊之下，銀行業(yè)別無選擇，網(wǎng)絡(luò)銀行的將是大勢(shì)所趨，網(wǎng)上銀行將成為未來銀行業(yè)非常重要、甚至是最重要的一個(gè)組成競(jìng)爭(zhēng)。
三、歐洲國(guó)家
比爾•蓋茨曾經(jīng)預(yù)言，“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是要在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍”。預(yù)言是否正在實(shí)現(xiàn)，還不得而知，但從網(wǎng)絡(luò)銀行在歐洲的發(fā)展趨勢(shì)來看，起碼傳統(tǒng)商業(yè)銀行將要面臨巨大的挑戰(zhàn)。在歐洲，英國(guó)和瑞士先行發(fā)展網(wǎng)上銀行，如英國(guó)的Barclay Bank宣布今年將關(guān)閉50家分行，用此資金來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，國(guó)民西敏寺銀行也表示將在今年投資1億英鎊以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。瑞典的SEB和荷蘭銀行則通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國(guó)兼并收購(gòu)，這樣既避開了各國(guó)政府對(duì)外國(guó)財(cái)團(tuán)收購(gòu)本國(guó)銀行設(shè)下的重重障礙，又避免了合并后機(jī)構(gòu)和分行重疊等問題，且成本相對(duì)低廉。摩根斯坦利上
周一公布的報(bào)告將網(wǎng)上銀行稱之為“馬提尼銀行”，因?yàn)轳R提尼酒的口號(hào)是：隨時(shí)、隨地、隨意，網(wǎng)絡(luò)銀行爆炸性的增長(zhǎng)將迫使歐洲傳統(tǒng)銀行大幅削減支出以保持贏利。研究認(rèn)為，在未來的3年中，歐洲的互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)量將是現(xiàn)在的3倍，歐洲的網(wǎng)上銀行將從今年的20家增長(zhǎng)到55家。在線金融服務(wù)的金額將達(dá)到4400億歐元，占金融市場(chǎng)的15％。到2003年，在線銀行業(yè)務(wù)在瑞典將占有最大的份額，約50％．其次是瑞士，占36％。第三是德國(guó)，占25％。
該報(bào)告預(yù)計(jì)，l／3的儲(chǔ)蓄將在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，總金額約1580億歐元。共同基金中的在線銷售將達(dá)到1920億歐元，是其總值的19％�；ヂ�(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的啟動(dòng)首先將瞄準(zhǔn)銀行中最富有的用戶，從他們身上得到的利潤(rùn)將是平均利潤(rùn)的兩倍。傳統(tǒng)銀行將就只剩下了利潤(rùn)低微的經(jīng)濟(jì)帳業(yè)務(wù)，而這種業(yè)務(wù)還需要費(fèi)用昂貴的分支系統(tǒng)的支持。因此，在競(jìng)爭(zhēng)中歐洲傳統(tǒng)銀行迫切德要削減開支以保持贏利。但歐洲銀行在減開支方面做得不夠，在過去的3年中 ，只有半數(shù)的大銀行削減開支以提高純利，而且削減的數(shù)目很少。
四、日本
面對(duì)洶涌而來的世界網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的浪潮，日本經(jīng)濟(jì)界人士普遍感到了危機(jī)。他們普遍認(rèn)為，日本在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)方面至少落后美國(guó)3至5年，這與號(hào)稱世界第二經(jīng)濟(jì)大國(guó)的地位極不相稱，因此下決心將醞釀已久的網(wǎng)絡(luò)銀行盡快出臺(tái)。
9月7日，日本金融再生委員會(huì)（FRC）在會(huì)議上決定，向以櫻花銀行為主體的正在籌備之中的互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)銀行“日本網(wǎng)絡(luò)銀行”頒發(fā)準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)許可證。至此，日本首家網(wǎng)絡(luò)銀行宣告誕生。并于10月份正式營(yíng)業(yè)。此家網(wǎng)絡(luò)銀行將被命名為Japan Net Bank，50％的股份將由櫻花銀行所持有，而住有銀行、富士通及日本生命保險(xiǎn)則將各持10％的股份。而剩余的20％股份則將由NTT東日本，NTT DocOMo，三井物產(chǎn)及東京電力平均持有，此家網(wǎng)絡(luò)銀行料亦將成為首家旗下股東成員包含非金融機(jī)構(gòu)的銀行。
日本第一家網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生，金融再生委和金融廳采取了謹(jǐn)慎的態(tài)度，以求有一個(gè)良好的開端。2000年5月，公開發(fā)表“異業(yè)種加入銀行經(jīng)營(yíng)及網(wǎng)絡(luò)專業(yè)銀行等，新型態(tài)銀行執(zhí)照的審查指針方案”，在8月時(shí)，再生委和金融廳則又整理出新型態(tài)銀行所應(yīng)具備的條件指針，明確指出新型態(tài)銀行須在母公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)危機(jī)或系統(tǒng)發(fā)生障礙等緊急狀況時(shí)，具備有確保資金正常周轉(zhuǎn)的支持體制。由于股東之一的富士通集團(tuán)，旗下?lián)碛腥毡咀畲蟮木W(wǎng)絡(luò)公司“nifty”；而“nifty”有大的會(huì)員人數(shù)，可說是“日本網(wǎng)絡(luò)銀行”潛在的客戶根基，因此收益計(jì)劃可行。另一方面，大型商業(yè)銀行的櫻花銀行則可在緊急情況發(fā)生時(shí)，給予“日本網(wǎng)絡(luò)銀行”資金方面的支持。由于前述幾點(diǎn)受到評(píng)價(jià)，因此日本金融再生委員會(huì)才決定認(rèn)可。
日本網(wǎng)絡(luò)銀行，采取提供存戶遠(yuǎn)較其母公司櫻花銀行更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的利率及手續(xù)費(fèi)用的策略，以達(dá)成其數(shù)年內(nèi)的營(yíng)運(yùn)目標(biāo)。據(jù)該日本首家網(wǎng)絡(luò)銀行的主管于10月9日預(yù)測(cè)，該銀行預(yù)期在未來三年內(nèi)的存戶數(shù)目達(dá)到100萬名，總存款達(dá)1兆日?qǐng)A。
從10月11日起，一般大眾可透過上網(wǎng)申請(qǐng)活期或定期存款帳戶。該網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)發(fā)給其存戶一張現(xiàn)金卡，而存戶利用這張現(xiàn)金卡，可從櫻花銀行及全年無休的便利南站內(nèi)所設(shè)立的5300座自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）中提存款項(xiàng)。
日本網(wǎng)絡(luò)銀行活期存款全年利率為0.2％，l個(gè)月定存利率為0.25％，6個(gè)月及1年定存利率分別為0.3％及0.4％。這些由JaPan Net Bank所訂出的利率當(dāng)中，除了五個(gè)月定存利率較櫻花銀行的高出60％外，其余均較櫻花銀行高出一倍。同時(shí)，日本網(wǎng)絡(luò)銀行存戶通過該銀行作內(nèi)部轉(zhuǎn)帳只需付52日?qǐng)A手續(xù)費(fèi)，3萬日?qǐng)A內(nèi)的跨行轉(zhuǎn)帳手續(xù)費(fèi)則為168日元；而超過3萬日?qǐng)A的跨行轉(zhuǎn)帳手續(xù)費(fèi)則為262日?qǐng)A。這些費(fèi)率皆較櫻花銀行的存戶透過該銀行的ATM轉(zhuǎn)帳所需付的手續(xù)費(fèi)低1／3。
日本網(wǎng)絡(luò)銀行之所以能給予這些極具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的利率及手續(xù)費(fèi)，主要是因?yàn)槠錉I(yíng)運(yùn)及固定成本遠(yuǎn)低于實(shí)體銀行。據(jù)報(bào)導(dǎo)，日本網(wǎng)絡(luò)銀行僅以少于50億日?qǐng)A即完成其所有的帳戶及Unix電腦系統(tǒng)，而其總員工數(shù)亦僅得100名。
在以櫻花銀行為核心的大銀行集團(tuán)組建專業(yè)性網(wǎng)絡(luò)銀行后，著名的電器電腦制造商索尼公司也宣布加人。而以伊藤忠商事為首的“日本電子結(jié)算企劃”及三和銀行緊隨其后。這表明日本網(wǎng)絡(luò)銀行已是緊鑼密鼓，走上發(fā)展的高峰。
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