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電子商務(wù)交易規(guī)范
合同標(biāo)準(zhǔn) 1996年6月，聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會(huì)（United Nations Commission International Trade Law，UNCITRAL）通過了電子商務(wù)示范法。該法律支持在電子商務(wù)方面國際商業(yè)合同的使用，其模型建立了批準(zhǔn)和承認(rèn)以電子手段形成合同的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，為電子合同實(shí)施的合同格式和管理設(shè)置了查錯(cuò)規(guī)則，定義了有效的電子書寫和原始文件的特征，為了立法和商業(yè)目的提供了電子簽名的可接受性，支持在法庭和仲裁過程中提供了計(jì)算機(jī)證據(jù)，為電子商務(wù)的發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)。
UNCITRAL制定了一些原則用來指導(dǎo)管理全球電子商務(wù)合同的起草，如：
1. 參與方應(yīng)自由地在他們認(rèn)為適合時(shí)簽訂他們之間的合同關(guān)系；
2. 規(guī)則在技術(shù)上應(yīng)保持中立（如：規(guī)則既不應(yīng)要求也不應(yīng)采用特殊技術(shù)），并且規(guī)則應(yīng)著眼于未來發(fā)展（如：規(guī)則不應(yīng)阻礙未來技術(shù)的使用或開發(fā)）；
3. 作為必要的或?qū)嶋H的要求現(xiàn)存的規(guī)則應(yīng)被修改，而新的規(guī)則應(yīng)被采納以支持電子技術(shù)的使用；
4. 過程應(yīng)包括高技術(shù)商業(yè)部門以及還未在網(wǎng)上運(yùn)作的業(yè)務(wù)。
支付標(biāo)準(zhǔn)
支付是電子商務(wù)活動(dòng)的核心，國際通行的網(wǎng)上支付工具和支付方式主要有銀行卡支付、電子現(xiàn)金、電子支票以及電子資金轉(zhuǎn)賬、微支付等。
1. 智能卡支付標(biāo)準(zhǔn)（SET）
1996年2月1日MasterCard 與Visa兩大國際信用卡組織與技術(shù)合作伙伴GTE、Netscape、IBM、Terisa Systems、Verisign、Microsoft、SAIC等一批跨國公司共同開發(fā)了安全電子交易規(guī)范（Secure Electronic Transaction,簡稱SET）。SET是一種應(yīng)用于開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，以信用卡為基礎(chǔ)的安全電子支付系統(tǒng)的協(xié)議，它給出了一套電子交易的過程規(guī)范。通過SET這一套完備的安全電子交易協(xié)議可以實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易中的加密、認(rèn)證機(jī)制、密鑰管理機(jī)制等，保證在開放網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡進(jìn)行在線購物的安全。由于SET提供商家和收單銀行的認(rèn)證，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整可靠和交易的不可抵賴性，特別是具有保護(hù)消費(fèi)者信用卡號不暴露給商家等優(yōu)點(diǎn)，因此它成為目前公認(rèn)的信用卡/借記卡的網(wǎng)上交易的國際標(biāo)準(zhǔn)。
SET協(xié)議采用了對稱密鑰和非對稱密鑰體制，把對稱密鑰的快速、低成本和非對稱密鑰的有效性結(jié)合在一起，以保護(hù)在開放網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)膫�(gè)人信息，保證交易信息的隱蔽性。其重點(diǎn)是如何確保商家和消費(fèi)者的身份和行為的認(rèn)證和不可抵賴性，其理論基礎(chǔ)是著名的非否認(rèn)協(xié)議 （Non-repudiation），其采用的核心技術(shù)包括X。509電子證書標(biāo)準(zhǔn)與數(shù)字簽名技術(shù)（Digital Signature）、報(bào)文摘要、數(shù)字信封、雙重簽名等技術(shù)。如使用數(shù)字證書對交易各方的合法性進(jìn)行驗(yàn)證；使用數(shù)字簽名技術(shù)確保數(shù)據(jù)完整性和不可否認(rèn)；使用雙重簽名技術(shù)對SET交易過程中消費(fèi)者的支付信息和定單信息分別簽名，使得商家看不到支付信息，只能對用戶的訂單信息解密，而金融機(jī)構(gòu)只能對支付和賬戶信息解密，充分保證消費(fèi)者的賬戶和定貨信息的安全性。 SET通過制定標(biāo)準(zhǔn)和采用各種技術(shù)手段，解決了一直困擾電子商務(wù)發(fā)展的安全問題，包括購物與支付信息的保密性、交易支付完整性、身份認(rèn)證和不可抵賴性，在電子交易環(huán)節(jié)上提供了更大的信任度、更完整的交易信息、更高的安全性和更少受欺詐的可能性。
雖然早在1997年就推出了SET1.0版，但它的推廣應(yīng)用較緩慢，主要原因是由于昂貴、互操作性差和難以實(shí)施，它提供了多層次的安全保障，復(fù)雜程度顯著增加；另一個(gè)原因是由于SSL的廣泛應(yīng)用。此外，銀行的支付業(yè)務(wù)不光是卡支付業(yè)務(wù)，而SET支付方式適應(yīng)于卡支付，對其他支付方式是有所限制的。而且，SET協(xié)議用以支持"B to C" （business to consumer）類型的電子商務(wù)模式，即消費(fèi)者持卡在網(wǎng)上購物與交易的模式，而不能支持B to B模式。
盡管有諸多缺陷，但SET已獲得IETF的認(rèn)可，成為電子商務(wù)中最重要的協(xié)議。
典型的智能卡系統(tǒng)有CyberCash和First Virtual Holding等。SET協(xié)議可更好地保證智能卡在INTERNET環(huán)境下進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)直接交付。
2. 電子現(xiàn)金支付協(xié)議
電子現(xiàn)金（e-cash或digital currency）是以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣，具有多用途、靈活使用、匿名性、快速簡便的特點(diǎn)，無需直接與銀行連接便可使用，適用于小額交易。其主要好處是可以提高效率，方便用戶使用。目前電子現(xiàn)金一些只需要軟件，而另一些則需要新硬件--主要是智能卡，即主要有智能卡形式的支付卡或數(shù)字方式的現(xiàn)金文件。也可采用現(xiàn)金轉(zhuǎn)卡或采用Mondex卡轉(zhuǎn)卡的方式。其安全使用是一個(gè)重要的問題，包括限于合法人使用、避免重復(fù)使用等。不同類型的數(shù)字貨幣都有其自己的協(xié)議，用于消費(fèi)者、銷售商和發(fā)行者之間交換金融申請。每個(gè)協(xié)議由后端服務(wù)器軟件--電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，和客戶端的"錢包"軟件執(zhí)行。
電子現(xiàn)金支付已經(jīng)有三種典型的實(shí)用系統(tǒng)開始使用，分別是：Mondex, Netcash, Digicash。
Mondex：歐洲使用的、以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢包、安全密碼鎖等功能，安全可靠。
Netcash：可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是設(shè)置分級貨幣服務(wù)器來驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金，其中電子交易的安全性得到保證。
DigiCash：無條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是通過數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種足夠安全的電子交易系統(tǒng)。
3. 電子支票
電子支票（e-check或e-cheque）支付目前一般是通過專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。這種方式已經(jīng)較為完善。電子支票支付現(xiàn)在發(fā)展的主要問題是今后將逐步過渡到公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳輸。電子資金轉(zhuǎn)賬（Electronic Fund Transfer ，簡稱EFT）或網(wǎng)上銀行服務(wù)（Internet Banking）方式，是將傳統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)賬應(yīng)用到公共網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)賬。一般在專用網(wǎng)絡(luò)上應(yīng)用具有成熟的模式（例如SWIFT系統(tǒng)）；公共網(wǎng)絡(luò)上的電子資金轉(zhuǎn)賬仍在實(shí)驗(yàn)之中。目前大約80%的電子商務(wù)仍屬于貿(mào)易上的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
電子支票支付遵循金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)盟（FSTC，F(xiàn)inancial Services Technology Consortium） 提的BIP（Bank Internet Payment）標(biāo)準(zhǔn)（草案）。典型的電子支票系統(tǒng)有E-check、NetBill、NetCheque等。
4. 微支付
"微支付"（micropayments）的特征是能夠處理任意小量的錢，適合于因特網(wǎng)上"不可觸摸（non-tangible）商品"的銷售。一方面，微支付要求商品的發(fā)送與支付要幾乎同時(shí)發(fā)生在因特網(wǎng)上；另一方面，商品銷售、處理與運(yùn)輸?shù)?瓶頸"為保持成本低廉設(shè)置了障礙。為保持
每個(gè)交易的發(fā)送速度與低成本，目前有很多廠商在致力于發(fā)展別的協(xié)議以支持SET和SSL所不能支持的微支付方式，其中之一是微支付傳輸協(xié)議 （Micro Payment Transport Protocol, 簡稱MPTP），該協(xié)議是由IETF制定的工作草案。
"微支付"的一個(gè)重要方面是其定義隨著對象而變化，有許多系統(tǒng)聲明其是"微支付"，允許支付小于現(xiàn)有貨幣面額的數(shù)額。如IBM開發(fā)的"Micro Payments"、Compaq 與Digital開發(fā)的"Millicent"、CyberCoin開發(fā)的"CyberCash"等。
聯(lián)合電子支付聯(lián)盟JEPI（Joint Electronic Payment Initiative）:是由World Wide Web協(xié)會(huì)和CommerceNet領(lǐng)導(dǎo)的一個(gè)聯(lián)盟，目的是對支付協(xié)商過程進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化。在買主一方（客戶方），JEPI是WEB瀏覽器和wallet使用不同協(xié)議的接口，在賣主一方（服務(wù)器方），JEPI在網(wǎng)絡(luò)和傳輸層之間，將下層來的事務(wù)送給適當(dāng)?shù)膫鬏敽椭Ц秴f(xié)議。
智能卡標(biāo)準(zhǔn)
智能卡是一種內(nèi)部嵌入了集成電路的、信用卡大小的電子卡，具有儲(chǔ)存信息量大、數(shù)據(jù)保密性好、抗干擾能力強(qiáng)、儲(chǔ)存可靠、讀寫設(shè)備簡單、使用靈活、操作速度快、脫機(jī)工作能力強(qiáng)易于攜帶等特點(diǎn)。
智能卡大致分接觸式、非接觸式2種。它們又分別有存儲(chǔ)式、帶CPU式兩種。智能存儲(chǔ)器型卡中有硬件的邏輯保護(hù)，以密碼加密形式來保護(hù)其存儲(chǔ)內(nèi)容不被非法更改；較先進(jìn)些的存儲(chǔ)卡里面有讀寫的安全模塊做算法的加密認(rèn)證等；CPU卡因運(yùn)算速度和存儲(chǔ)容量的不同而不同；有的CPU卡里帶FPU，能加快數(shù)學(xué)算法的運(yùn)行，如公開密鑰的運(yùn)算等.非接觸式的同樣分為存儲(chǔ)式的和帶CPU式的，它主要應(yīng)用于容量或認(rèn)證比較快捷方便的地方，如公交、門禁控制等。
智能卡提供了一種簡便的方法，可用來存儲(chǔ)和解釋私人密鑰和證書，并且非常容易攜帶。智能卡可以配合SET或SSL使用。SET非常好地解決了智能卡與電子商務(wù)的結(jié)合，智能卡上存放的證書使持卡人的身份得到認(rèn)證，并直接在每一次網(wǎng)上購物時(shí)簽上客戶的數(shù)字簽名。
1997年全球智能卡發(fā)行量達(dá)13億張；1998年達(dá)到16億張，增長率為23%；到2000年，發(fā)卡量預(yù)計(jì)將增至30億張。推動(dòng)智能卡發(fā)展的主要領(lǐng)域是銀行金融界、電信業(yè)、交通業(yè)以及醫(yī)療保健和身份認(rèn)證系統(tǒng)。其中，金融業(yè)的增長將尤為迅速，電子支付將使智能卡的發(fā)展推到一個(gè)新的高度。歐洲是智能卡最大的市場，但亞洲和美洲市場具有非常廣闊的前景。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，至1998年，我國已發(fā)行IC卡約8000多萬張。據(jù)有關(guān)部門預(yù)測，至2000年，我國IC卡發(fā)卡量將在2億張以上。智能卡已在電信、交通、醫(yī)療、商業(yè)、旅游、公用事業(yè)等眾多領(lǐng)域中得到廣泛的應(yīng)用，并將在電子商務(wù)領(lǐng)域得到更大的發(fā)展。
1. 智能卡國際標(biāo)準(zhǔn)
（1）全球PC/SC計(jì)算機(jī)與智能卡聯(lián)盟
Bull、HP、IBM、Microsoft、Simens、Nixdof、Sun、Toshiba、Verifone和Gemplus組成了計(jì)算機(jī)與智能卡聯(lián)盟，制定計(jì)算機(jī)和智能卡連用標(biāo)準(zhǔn).以達(dá)到通過一張智能卡，插入異地網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)，即可通過因特網(wǎng)查詢本地資料或進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)。
（2）EMV集成電路卡規(guī)范（EUROPAY- MASTERCARD- VISA Integrated Circuit Card Specifications ）
該規(guī)范是基于ISO標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范，最早由VISA于1992年著手研制，此后VISA聯(lián)合EUROPAYT和MASTERCARD共同完成了該規(guī)范。1996年6月，EMV出版了EMV集成電路卡規(guī)范第三版，1998年5月對該版做了更新，該規(guī)范用附加的數(shù)據(jù)類型和編碼規(guī)則為金融服務(wù)企業(yè)擴(kuò)展了ISO 7816標(biāo)準(zhǔn)。。
（3）金融交易卡信息交換格式標(biāo)準(zhǔn)（ISO 8583）：ISO 8583（Financial Transaction Card Originated Message-Interchange Message Specification）
該標(biāo)準(zhǔn)用來對廣域網(wǎng)中傳輸?shù)男庞每�、借記卡、銀行卡，以及金融交易的信息進(jìn)行監(jiān)測、捕獲和解碼。廣域網(wǎng)可以是雙向同步類型、SNA、X.25或幀中繼等；監(jiān)控設(shè)備可以是桌面PC或各種筆記本電腦。銀行與信用卡清算公司可根據(jù)用戶自定義的標(biāo)準(zhǔn)、支持ISO 8583和其它金融交易協(xié)議，以及用戶自定的交易協(xié)議等去設(shè)置一些專用程序，對各筆信息卡交易進(jìn)行自動(dòng)定位、獲取及顯示。
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