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網(wǎng)絡(luò)銀行，并不遠(yuǎn)……
與鈔票說拜拜 好不容易到了周末，小馬一覺睡到了11點(diǎn)。11:30分，他出現(xiàn)在一個(gè)大型超市。挑選完一周所需的物品之后，就像IBM電子商務(wù)的電視廣告那樣，根本無需收款臺(tái)就可以結(jié)賬。輕松愜意地離開超市，接到了朋友打來的電話。原來朋友剛裝修完房子，想添置一些新家具，需要他的“緊急援助”。掛了電話后，小馬使用手機(jī)向朋友的銀行賬號(hào)上轉(zhuǎn)了5萬元錢。然后小馬開車回家。到家后，打開電腦準(zhǔn)備開始工作，發(fā)現(xiàn)有新郵件，一看原來是小區(qū)寄來的這半年的水電費(fèi)、煤氣費(fèi)和物業(yè)管理費(fèi)賬單。沒有問題，登上銀行的網(wǎng)站，輸入賬號(hào)、密碼。三分鐘后，交費(fèi)完成，小馬泡上一杯咖啡，開始修改下周的工作計(jì)劃……
小馬這一天都在花錢，但是他身上卻沒有帶一分錢，也沒有看見一個(gè)銀行的營業(yè)員。實(shí)際上，小馬所接觸的并不是現(xiàn)在的傳統(tǒng)銀行。銀行是以它的第二張面孔——網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)在他面前。
積極打造“第二張面孔”
網(wǎng)絡(luò)銀行是指采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將銀行業(yè)基于網(wǎng)點(diǎn)、自助服務(wù)(包括電話銀行、自動(dòng)柜員機(jī)、無人銀行等)、特約商戶支付和個(gè)人理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)的銀行服務(wù)擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的所有地點(diǎn)，使客戶在家里、辦公室、旅行中隨時(shí)都能得到銀行提供的金融服務(wù)。
由于網(wǎng)絡(luò)銀行可以大幅度降低銀行的經(jīng)營成本、交易成本，為客戶提供更多、更便利的銀行服務(wù)，因而成為銀行業(yè)今后發(fā)展的重要方向之一。
近年來互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展極大地促進(jìn)了國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。1997年，招商銀行率先打出了自己的拳頭產(chǎn)品“一網(wǎng)通”，利用互聯(lián)網(wǎng)或其它公用信息網(wǎng)把客戶的電腦終端連接至銀行，實(shí)現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中。之后，中國銀行也推出了自己的電子錢包。接著，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國交通銀行等也不斷深入各自的e化之路。這其中，中國工商銀行整合其電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，推出全新的網(wǎng)絡(luò)銀行品牌“金融e通道”。
據(jù)AC尼爾森最新公布的一項(xiàng)中國網(wǎng)絡(luò)銀行調(diào)查結(jié)果顯示，目前中國上網(wǎng)最為頻繁的網(wǎng)民中有23%可望成為將來網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶。AC尼爾森所說的“頻繁上網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)用戶”是指每周上網(wǎng)達(dá)3小時(shí)以上、年齡在15歲以上的互聯(lián)網(wǎng)用戶。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在線接觸網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)(包括在互聯(lián)網(wǎng)上瀏覽銀行網(wǎng)站)的人占頻繁上網(wǎng)人數(shù)的23%，而1999年和2000年的這一數(shù)字分別僅為10%和17%。雖然頻繁上網(wǎng)的用戶中仍有四分之三暫時(shí)還沒有準(zhǔn)備使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，但他們中間有68%對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行持歡迎態(tài)度，有29%“迫不及待地要嘗試一下”。研究報(bào)告發(fā)現(xiàn)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素，是銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁┌踩�、高效的網(wǎng)絡(luò)銀行功能，同時(shí)又減少客戶開支，并且提供非常必需的銀行服務(wù)。
在金融業(yè)繁榮的地段，曾有“銀行多過米鋪”的說法，而今天，對(duì)于已經(jīng)習(xí)慣了網(wǎng)上購書的時(shí)尚中人，再用多如米鋪來形容銀行業(yè)的欣欣向榮是不是真的有些落伍了？網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬的，它帶給我們的是可以超越時(shí)空的理財(cái)新時(shí)尚；網(wǎng)絡(luò)銀行又是實(shí)實(shí)在在的真實(shí)存在，它提升著傳統(tǒng)銀行的品牌形象、為傳統(tǒng)銀行帶來高品質(zhì)的客戶和潛在的利益。
網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等網(wǎng)絡(luò)銀行作為一項(xiàng)新興的、基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，已開始滲透到人們生活的方方面面，正實(shí)實(shí)在在地改變著人們使用銀行服務(wù)的方式。網(wǎng)絡(luò)銀行一經(jīng)問世就以服務(wù)成本低廉、跨越時(shí)空限制等特點(diǎn)受到銀行業(yè)的追捧。
值得注意的是，今年以來，網(wǎng)絡(luò)銀行再次成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)：中國工商銀行的“金融e通道”、建設(shè)銀行的“網(wǎng)上建行”、農(nóng)業(yè)銀行的“網(wǎng)上農(nóng)行”……。今年1月，建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行在“十五”科技攻關(guān)計(jì)劃中中標(biāo)，承擔(dān)國家重點(diǎn)攻關(guān)課題《銀行業(yè)信息化示范工程》中的《網(wǎng)絡(luò)銀行體系研究與應(yīng)用示范》課題。大牌銀行的參與熱情使得原來主要是中小銀行作為提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力手段的網(wǎng)絡(luò)銀行開始急劇升溫！
以小搏大的利器
如今，招商銀行的一網(wǎng)通、華夏銀行的互聯(lián)通、光大銀行的光大網(wǎng)銀……一個(gè)個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行的品牌已開始走入很多人的生活。
實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)銀行已不知不覺地影響著我們的生活。即使不上網(wǎng)的客戶也會(huì)品嘗到網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的便利：撥通工商銀行的95588、建設(shè)銀行的95533等電話銀行，您可以查詢自己活期賬戶、信用卡里的存款余額、可以交電話費(fèi)甚至可以轉(zhuǎn)賬。
顯然，網(wǎng)絡(luò)銀行不同于以往銀行業(yè)采用的信息技術(shù)，如果以往的信息技術(shù)是在支持和運(yùn)作銀行業(yè)務(wù)的話，那么，網(wǎng)絡(luò)銀行則是在改造銀行業(yè)務(wù)及經(jīng)營服務(wù)方式。
招商銀行就是一個(gè)典型的例子。這家起步于深圳的股份制商業(yè)銀行，一問世就給人以科技主導(dǎo)型銀行的形象。招商銀行的網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”在網(wǎng)民中也幾乎無人不曉。
成立于1992年的全國性商業(yè)銀行華夏銀行在資產(chǎn)規(guī)模、市場(chǎng)份額及網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上都無法與四大國有商業(yè)銀行相比；即使在股份制商業(yè)銀行中，華夏銀行的規(guī)模和實(shí)力也不在前列。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)帶來的發(fā)展機(jī)遇，華夏銀行提出了“小銀行、大網(wǎng)絡(luò)”的目標(biāo)。在“華夏互聯(lián)通”的金字招牌下，華夏銀行的人氣也直線上升。華夏銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部副總經(jīng)理蔣笑凡告訴記者：“華夏銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)雖然起步晚但起點(diǎn)高、規(guī)劃設(shè)計(jì)全面。系統(tǒng)由網(wǎng)上銀行、客服中心、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)組成，是三位一體的網(wǎng)絡(luò)銀行�！�
廣東發(fā)展銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行，在系統(tǒng)的設(shè)計(jì)上加入了更多人性化的考慮。因?yàn)樗麄冋J(rèn)為，體貼周到的人性化服務(wù)，正是使網(wǎng)絡(luò)銀行融入個(gè)人生活的重要手段之一。網(wǎng)絡(luò)銀行從來都不應(yīng)該是機(jī)械死板的操作，靈活、人性化的服務(wù)內(nèi)容，才更易于為人們所接受，才能夠真實(shí)地改變?nèi)藗兪褂勉y行服務(wù)的方式。
我們看到，一些中小銀行在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行以彌補(bǔ)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的不足，與大銀行站在了同一起跑線上展開競(jìng)爭(zhēng)。
跨越時(shí)空的平臺(tái)
目前，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行都是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是傳統(tǒng)銀行的延伸和升華，其實(shí)現(xiàn)方式基本上是將傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)絡(luò)上。
專家指出，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展要改變傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品交易模式，充分發(fā)揮銀行財(cái)務(wù)專家的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供全面的在線理財(cái)服務(wù)。顯然，作為重要的競(jìng)爭(zhēng)手段，通過網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)，有目的、有針對(duì)性地為客戶提供集理財(cái)、投資、融資、金融資訊等全方位的服務(wù)，使客戶的財(cái)富得以保值、增值，這對(duì)吸引客戶到網(wǎng)絡(luò)銀行來大有益處。
專家指出，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于銀行業(yè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要技術(shù)、流程、組織和企業(yè)文化的變革。美國麻省理工大學(xué)按照銀行應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平將銀行信息化分為：局部應(yīng)用、內(nèi)部集成、業(yè)務(wù)流程重新設(shè)計(jì)、組織結(jié)構(gòu)重新設(shè)計(jì)、經(jīng)營范圍重新設(shè)計(jì)5個(gè)層次。反觀我國的銀行業(yè)，雖然在信息化方面已經(jīng)有了很大的投入，但是仍然處于局部
應(yīng)用和內(nèi)部集成的初級(jí)階段。
平心而論，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)對(duì)于我國銀行業(yè)目前的技術(shù)和設(shè)備已不成問題，但為什么網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不像人們想象的那樣受到用戶的追捧呢？
一方面，認(rèn)識(shí)水平和上網(wǎng)條件制約著用戶的參與熱情，另一方面，銀行的很多業(yè)務(wù)還不適合在網(wǎng)上進(jìn)行。出路在哪里？銀行業(yè)的共識(shí)是，單純的網(wǎng)絡(luò)銀行必須與傳統(tǒng)的銀行結(jié)合才會(huì)有強(qiáng)大的生命力。
當(dāng)今的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展主要有純網(wǎng)上銀行的模式、網(wǎng)上銀行加傳統(tǒng)銀行的模式這兩種。純網(wǎng)上銀行主要是由非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融領(lǐng)域，設(shè)立金融網(wǎng)站，提供在線金融服務(wù)。近年來，純粹的網(wǎng)上銀行經(jīng)營業(yè)績令人不敢茍同，許多純網(wǎng)絡(luò)銀行處于虧損的狀態(tài)。
如何推進(jìn)好網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，建設(shè)銀行的權(quán)威人士認(rèn)為，將網(wǎng)絡(luò)銀行從簡(jiǎn)單的服務(wù)渠道提升為業(yè)務(wù)處理和服務(wù)平臺(tái)是非常重要的。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行要借助網(wǎng)絡(luò)特有優(yōu)勢(shì)，加大金融創(chuàng)新力度，彌補(bǔ)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不足，加強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。
看得見風(fēng)景的房間
網(wǎng)絡(luò)銀行是一個(gè)比較新的應(yīng)用，目前成功的應(yīng)用不多，并且各個(gè)銀行間的交易存在很大的差異，即使一個(gè)銀行內(nèi)可能在實(shí)際應(yīng)用過程中也有不斷推出新服務(wù)的迫切需求。這就導(dǎo)致了很多人的悲觀情緒。
但樂觀的業(yè)內(nèi)人士也大有人在。建設(shè)銀行權(quán)威人士的樂觀估計(jì)是：到今年底，建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)將推廣到全國38個(gè)一級(jí)分行，個(gè)人客戶數(shù)達(dá)到30萬戶，企業(yè)客戶數(shù)達(dá)到5000家，全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易量達(dá)到3000億元。蔣笑凡對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)就持樂觀態(tài)度。他透露，就業(yè)務(wù)量來說，去年華夏銀行發(fā)展網(wǎng)上客戶已有近萬戶，網(wǎng)上交易額達(dá)到300多億元，今年前幾個(gè)月就達(dá)到了300多億。華夏銀行今年計(jì)劃的網(wǎng)上交易額的目標(biāo)是1000億，網(wǎng)上用戶數(shù)突破5萬戶。
那么，發(fā)展銀行業(yè)務(wù)存在的疑慮和困惑是什么呢？無論是銀行業(yè)還是客戶，擔(dān)心最大的就是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性問題了！專家指出，這是開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)必須考慮的首要因素。在網(wǎng)絡(luò)銀行中，儲(chǔ)戶的賬號(hào)、密碼、賬戶資金等都會(huì)受到保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)安全架構(gòu)中包括了防火墻、實(shí)時(shí)檢測(cè)、漏洞掃描、密碼口令權(quán)限控制、防病毒和數(shù)字安全證書等多種手段和設(shè)備，在多個(gè)層面上都采取了相應(yīng)的保護(hù)措施。
網(wǎng)絡(luò)銀行采取什么樣的贏利模式盡快發(fā)揮效益，這是業(yè)內(nèi)外共同關(guān)心的問題。專家指出，基于中國銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況，應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營方式結(jié)合起來。網(wǎng)絡(luò)帶來的便捷降低了銀行的營運(yùn)成本，這可以算做間接的利潤。在還不能做到完全虛擬化運(yùn)行的條件下，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不能放棄，虛實(shí)結(jié)合、鼠標(biāo)加水泥的選擇是階段性的必然。顯然，要使網(wǎng)絡(luò)銀行真正發(fā)揮效益，還要耐心等待整體網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的完善和整個(gè)社會(huì)信用體系的逐步健全。
銀行業(yè)從僅有營業(yè)柜臺(tái)到聯(lián)網(wǎng)的ATM機(jī)、從24小時(shí)自助銀行到現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行，曾經(jīng)的每一個(gè)腳印，都深深地烙在人們穿梭來往的生活當(dāng)中。廣東發(fā)展銀行網(wǎng)上銀行處的專家樂觀地預(yù)期：作為銀行最前端的服務(wù)手段，網(wǎng)絡(luò)銀行將逐漸在人們生活中扮演愈來愈重要的角色。構(gòu)筑在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行，將在兩年內(nèi)迎來一個(gè)高速的成長期。（系統(tǒng)應(yīng)用編室）
要考察網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀，北美地區(qū)的三家銀行就不得不提，他們分別是Security First Network Bank(安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，SFNB)，Wells Fargo和Net.B@nk。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模在網(wǎng)絡(luò)銀行中名列前茅，同時(shí)又各自代表了不同的商業(yè)模式，具有典型的意義。Wells Fargo脫胎于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，他們最初從事網(wǎng)絡(luò)銀行是為了適應(yīng)客戶的交易偏好和降低成本。Net.B@nk是一家純網(wǎng)絡(luò)銀行。它的特點(diǎn)是將節(jié)約下來的成本以高利率的形式反利給客戶，從而引來更多的銀行客戶。最有意思的是SFNB，作為美國第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，它被加拿大最大的傳統(tǒng)銀行Royal Bank of Canada收購，甚至它的名字也改為RBC Centura，SFNB成為RBC中吸引客戶資金極強(qiáng)的一家分支。
網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的時(shí)間雖然不長，但有幾個(gè)趨勢(shì)持續(xù)以來影響著這項(xiàng)業(yè)務(wù)，在可預(yù)計(jì)的未來也將持續(xù)左右這一行業(yè)的發(fā)展。
首先是其明顯高于傳統(tǒng)銀行業(yè)的增長速度。網(wǎng)絡(luò)銀行持續(xù)以兩位數(shù)字增長，而這種勢(shì)頭即使在IT通訊業(yè)大滑坡的情況下也未停止。據(jù)美國一家銀行統(tǒng)計(jì)，辦理一筆銀行業(yè)務(wù)，通過傳統(tǒng)銀行的方式費(fèi)用為1.25美元，使用ATM是80美分，使用電話銀行是40美分，使用自動(dòng)撥號(hào)是10美分，而使用因特網(wǎng)只需1美分，可見網(wǎng)絡(luò)銀行在成本上有明顯的優(yōu)勢(shì)。美國網(wǎng)絡(luò)銀行充分利用了這種優(yōu)勢(shì)，例如安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）就將這種成本優(yōu)勢(shì)回饋給儲(chǔ)戶，制定了6%這樣一個(gè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出其他銀行的存款利率；Net.B@nk也制定了高利率政策，從而吸引了大量的銀行客戶。
第二是新技術(shù)在行業(yè)快速普及應(yīng)用。據(jù)報(bào)道，全美最新IT技術(shù)和通訊網(wǎng)絡(luò)最先應(yīng)用并普及的行業(yè)就是以銀行業(yè)為代表的金融業(yè)。
第三，網(wǎng)絡(luò)銀行事實(shí)上推動(dòng)了行業(yè)間的融合，這種融合突出反映在銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)之間。但隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的深入普及，銀行作為交易支付機(jī)構(gòu)與各個(gè)行業(yè)融合滲透的趨勢(shì)也日益明顯，速度也越來越快。以美國為例，美國的大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行充分考慮客戶的多種需求，同時(shí)結(jié)合自己的業(yè)務(wù)，將一部分與銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)很輕松地外包出去。如網(wǎng)上申請(qǐng)貸款及信用卡交給專門處理按揭的E-Loan，信用卡交給First USA，證券交給E-Trade，網(wǎng)上支票交給Check Free。這樣不但增加了業(yè)務(wù)收入，也滿足了客戶需求。
第四是網(wǎng)絡(luò)銀行使銀行業(yè)的商業(yè)模式及贏利手段日益豐富。個(gè)性化服務(wù)一直是銀行業(yè)很難突破的難題，當(dāng)分行體制下幾十名員工要面對(duì)幾萬、幾十萬客戶時(shí)，如何提供有針對(duì)性的服務(wù)就變得很困難。在網(wǎng)絡(luò)銀行，客戶的任何行為都處于一套完整的客戶關(guān)系管理（CRM）系統(tǒng)中，客戶資產(chǎn)、理財(cái)?shù)倪\(yùn)做習(xí)慣是可以被跟蹤和歸類的，所以制定有針對(duì)性、個(gè)性化的方案也就有了可能性。網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化了各個(gè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，突出了每一家銀行的特點(diǎn)，從而避免了銀行機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)的同質(zhì)化。（軟件行業(yè)協(xié)會(huì)金融分會(huì)秘書長 忻學(xué)慶）
傳統(tǒng)銀行在向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)化中，首先要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，觀念變了，經(jīng)營模式才會(huì)變化。我以自身經(jīng)驗(yàn)提出以下關(guān)于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的六條經(jīng)驗(yàn)：
1. 轉(zhuǎn)變“以信貸管理為中心”的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念是“以信貸管理為中心”，而網(wǎng)絡(luò)銀行則“以客戶服務(wù)為中心”，強(qiáng)調(diào)為客戶提供多種個(gè)性化服務(wù)。
2. 轉(zhuǎn)變對(duì)銀行收益和業(yè)績的傳統(tǒng)看法。傳統(tǒng)銀行的收入是以存貸利差為主體，而網(wǎng)絡(luò)銀行則不僅涵蓋
了傳統(tǒng)銀行的日常業(yè)務(wù)，而且開辟了新的營銷渠道，提供個(gè)性化服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的收入將向“利差收入＋中間業(yè)務(wù)收入”的新收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)移。正如中國人民銀行戴相龍行長所分析預(yù)言的：“支付職能可能會(huì)成為未來銀行最基本的職能。銀行只有首先是客戶的支付中介者，才能吸引客戶去開展其它業(yè)務(wù)”�，F(xiàn)代銀行家都注重把附加增值收入的大小及它占總收入的比例變化，視作衡量新銀行網(wǎng)絡(luò)化程度及經(jīng)營業(yè)績好壞的一項(xiàng)新標(biāo)準(zhǔn)。
3. 強(qiáng)調(diào)協(xié)調(diào)合作的經(jīng)營觀念。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式建立在資源稀缺的基礎(chǔ)上，各個(gè)銀行之間的關(guān)系更多地體現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)方面。而新型網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式是建立在信息資源豐富、共享的基礎(chǔ)上，銀行間更多地體現(xiàn)為聯(lián)系、合作的關(guān)系，從而實(shí)現(xiàn)共贏。
4. 堅(jiān)持“多渠道并存、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)”的辯證經(jīng)營方式。事實(shí)表明，網(wǎng)絡(luò)銀行擅長于高效率、大批量地處理標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)，而那些情況復(fù)雜的服務(wù)產(chǎn)品，還必須依靠銀行業(yè)務(wù)人員在物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與客戶面對(duì)面的互動(dòng)式交流才能解決，兩者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，才能滿足對(duì)客戶全方位的、個(gè)性化的服務(wù)。況且，并不是每個(gè)客戶都有或都愿意利用PC和網(wǎng)絡(luò)去進(jìn)行金融交易。在美國，目前也僅有９％的儲(chǔ)戶（660萬戶）在網(wǎng)上獲取金融服務(wù)；歐洲是8%，86%的英國人不愿在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易�？磥�，要實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)絡(luò)金融化”還有待時(shí)日�？梢灶A(yù)見，在相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)，銀行仍將要走以“多渠道”為主的道路。
5. 要將IT建設(shè)從技術(shù)管理層面提升到戰(zhàn)略管理決策層面。信息技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的核心動(dòng)力和主導(dǎo)因素。因此，必須重視IT工作，把它擺到正確的位置和管理層次上，把IT提升到戰(zhàn)略決策層面，以便考慮和協(xié)調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與傳統(tǒng)銀行的結(jié)合戰(zhàn)略、規(guī)劃與各項(xiàng)工作。
6. 加快對(duì)信息化工作的政策法規(guī)及標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的研究和制定。我國信息管理的法制不全，使金融交易、電子貨幣、電子商務(wù)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛和電子犯罪時(shí)缺乏全面的法律依據(jù)和保障；金融業(yè)以及各行業(yè)間至今沒有完整統(tǒng)一的信息指標(biāo)代碼體系，信息的傳輸和共享遇到很大障礙，極大地影響了網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)集中的速度。（國家開發(fā)銀行信息中心主任 陸德）
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網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個(gè)關(guān)鍵詞
Internet
網(wǎng)絡(luò)銀行是基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站，是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向家庭和企業(yè)的延伸，是基于Internet的虛擬銀行。用戶通過它可以不受時(shí)間、空間的限制，享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)，與銀行傳統(tǒng)的服務(wù)方式相比更方便、更詳細(xì)、更高效，不但能吸引更多客戶，而且可以大大削減銀行分支機(jī)構(gòu)，減少工作人員，降低運(yùn)營成本，提高效益。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行將是銀行業(yè)今后的發(fā)展趨勢(shì)。
IT技術(shù)
網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行最大的不同就在于它是建立在充分應(yīng)用各類先進(jìn)的通訊網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)手段基礎(chǔ)上的金融業(yè)務(wù)。最近幾年高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)通訊、無線應(yīng)用使得建立在其上的網(wǎng)絡(luò)銀行可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)。
IT技術(shù)使得網(wǎng)絡(luò)銀行可以向深度和廣度延伸。從橫向來講，軟件技術(shù)的發(fā)展可以將銀行業(yè)務(wù)與企業(yè)或家庭的財(cái)務(wù)管理連接起來，大幅度提高了財(cái)務(wù)管理的效率；從縱向來講，由于計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)了大量客戶信息，當(dāng)新一代客戶關(guān)系管理（CRM）軟件成熟應(yīng)用后，網(wǎng)絡(luò)銀行可以很方便地進(jìn)一步提供并存儲(chǔ)客戶服務(wù)信息，同時(shí)利用商業(yè)智能技術(shù)（BI）挖掘客戶資源，實(shí)現(xiàn)交叉銷售。這樣銀行的客戶資料就變成了指導(dǎo)銀行提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)的向?qū)Ш蛿U(kuò)大贏利空間的沃土。
模式
網(wǎng)絡(luò)銀行較之傳統(tǒng)銀行有許多優(yōu)勢(shì)，但并不是說網(wǎng)絡(luò)銀行就能夠取代傳統(tǒng)銀行。即使在美國，網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)階段也還有一些不可克服的困難。例如贏利能力弱、銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類少、IT投入較大、客戶忠誠度低等等。如果沒有傳統(tǒng)銀行的支持，網(wǎng)絡(luò)銀行也會(huì)出現(xiàn)發(fā)展的瓶頸。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）被加拿大銀行收購就是典型的例子。所以從美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展看，傳統(tǒng)銀行加網(wǎng)絡(luò)銀行可能是最佳模式。
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