電子貨幣與網(wǎng)絡(luò)支付

電子貨幣作為當(dāng)代最新的貨幣形式,從20世紀(jì)70年代產(chǎn)生以來,其應(yīng)用越來越廣泛。人們對于電子貨幣的認(rèn)識(shí)趨于一致:電子貨幣是采用電子技術(shù)和通訊手段在信用卡市場上流通的以法定貨幣單位反映商品價(jià)值的信用貨幣。也就是說, 電子貨幣是一種以電子脈沖代替紙張進(jìn)行資金傳輸和儲(chǔ)存的信用貨幣。

一,電子貨幣的特點(diǎn)與功能

電子貨幣從面世到現(xiàn)在,雖然只有20多年的歷史,但作為電子貨幣運(yùn)行載體和工具, 銀行信用卡和電子資金傳輸系統(tǒng)(EFT),則早已有之。世界上最早的銀行信用卡是美國富蘭克林國民銀行于1952年發(fā)行的信用卡。此后,美洲銀行從1958年開始發(fā)行“美洲銀行信用卡”,并吸收中小銀行參加聯(lián)營,發(fā)展成為今天的維薩集團(tuán)。美國西部各州銀行組成聯(lián)合銀行卡協(xié)會(huì),于1966年發(fā)行“萬事達(dá)信用卡”,發(fā)展成為今天的萬事達(dá)集團(tuán)。我國首張銀行信用卡是1985 年出現(xiàn)的珠江卡(中國銀行珠江分行發(fā)行),1986年,中國銀行北京分行開始發(fā)行“長城信用卡”,隨后,中國工商銀行、中國人民建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等也發(fā)行了自己的銀行信用卡。
美國早在1918年就建立了專用的資金傳送網(wǎng),后經(jīng)多次改進(jìn),于1982年組建了電子資金傳輸系統(tǒng)。隨后英國和德國也相繼研制了自己的電子資金傳輸系統(tǒng), 使非現(xiàn)金結(jié)算自動(dòng)處理系統(tǒng)具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模。銀行信用卡和電子資金傳輸系統(tǒng)是電子貨幣賴以生存的基礎(chǔ)。隨著無現(xiàn)金、無憑證結(jié)算的實(shí)現(xiàn),電子貨幣才得以面世。
電子貨幣是在傳統(tǒng)貨幣基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)、 職能及作用等方面存在著許多共同之處。如電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的本質(zhì)都是固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品, 這種特殊商品體現(xiàn)在一定的社會(huì)生產(chǎn)關(guān)系。二者同時(shí)具有價(jià)值尺度、流通手段、支付手段、儲(chǔ)藏手段和世界貨幣五種職能。它們對商品價(jià)值都有反映作用,對商品交換都有媒介作用,對商品流通都有調(diào)節(jié)作用。
電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣相比,二者的產(chǎn)生背景不同 ,如社會(huì)背景、經(jīng)濟(jì)條件和科技水平等;其表現(xiàn)形式為,電子貨幣是用電子脈沖代替紙張傳輸和顯示資金的,通過微機(jī)處理和存儲(chǔ), 沒有傳統(tǒng)貨幣的大小、重量和印記;電子貨幣只能在轉(zhuǎn)帳領(lǐng)域內(nèi)流通,且流通速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)貨幣的流通速度;傳統(tǒng)貨幣可以在任何地區(qū)流通使用,而電子貨幣只能在信用卡市場上流通使用;傳統(tǒng)貨幣是國家發(fā)行并強(qiáng)制流通的,而電子貨幣是由銀行發(fā)行的,其使用只能宣傳引導(dǎo),不能強(qiáng)迫命令,并且在使用中,要借助法定貨幣去反映和實(shí)現(xiàn)商品的價(jià)值, 結(jié)清商品生產(chǎn)者之間的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系;電子貨幣對社會(huì)的影響范圍更廣、程度更深。
電子貨幣在轉(zhuǎn)帳領(lǐng)域內(nèi)流通,自始至終都離不開銀行 ,從而避免了資金在銀行體外循環(huán),這樣可以籌集信貸資金,支持商品生產(chǎn)和流通。電子貨幣通過電子脈沖傳輸結(jié)算資金,流通速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)貨幣,可以加快資金周轉(zhuǎn),提高資金使用效益,促進(jìn)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 電子貨幣通過微機(jī)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)處理各項(xiàng)業(yè)務(wù),不需動(dòng)用紙幣。這樣可以減少印刷開支,節(jié)約流通費(fèi)用, 節(jié)省社會(huì)勞動(dòng),增加營業(yè)收入,增加其他行業(yè)勞動(dòng)力,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。 電子貨幣憑銀行卡使用,不僅簡單方便,而且安全可靠,不受銀行營業(yè)時(shí)間的限制,可以為客戶提供更多的金融服務(wù),從而促進(jìn)商品交易的實(shí)現(xiàn)。
電子貨幣的主要特征還表現(xiàn)在以下五個(gè)方面:通用性、安全性、可控性、 依附性和起點(diǎn)高。通用性是指電子貨幣在使用和結(jié)算中的特有簡便性: 電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額限制、不受對象限制、不受區(qū)域限制,且使用極為簡便。 安全性是指電子貨幣在流通過程中對風(fēng)險(xiǎn)的排斥性�？煽匦允侵竿ㄟ^必要的管理手段, 將電子貨幣的流向和流量控制在一定的范圍內(nèi),從而保證電子貨幣正常流通。依附性是指電子貨幣對科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的依附關(guān)系。 起點(diǎn)高是指基礎(chǔ)高,即經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)高、科技水平高以及理論起點(diǎn)高。
電子貨幣主要具有以下功能：
1、轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能：直接消費(fèi)結(jié)算，代替現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳；
2、儲(chǔ)蓄功能：使用電子貨幣存款和取款；
3、兌現(xiàn)功能：異地使用貨幣時(shí)，進(jìn)行貨幣匯兌；
4、消費(fèi)貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。

二、電子商務(wù)與電子貨幣

70年代以來支票和現(xiàn)金支付方式逐漸將主導(dǎo)地位讓給銀行卡，在這一轉(zhuǎn)換過程中，支付過程的“現(xiàn)金流動(dòng)”轉(zhuǎn)變成“票據(jù)流動(dòng)”。伴隨著銀行應(yīng)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷深入，銀行已經(jīng)能夠利用計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)將上述“現(xiàn)金流動(dòng)”、“票據(jù)流動(dòng)”進(jìn)一步轉(zhuǎn)變成計(jì)算機(jī)中的“數(shù)據(jù)流動(dòng)”。資金在銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中以人類肉眼看不見的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)帳和劃撥，是銀行業(yè)推出的一種現(xiàn)代化支付方式。這種以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中并能通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被人們越來越廣泛地應(yīng)用于電子商務(wù)中。
在電子商務(wù)中,銀行是連接生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和消費(fèi)者的紐帶,起著至關(guān)重要的作用,銀行是否能有效地實(shí)現(xiàn)電子支付已成為電子商務(wù)成敗的關(guān)鍵。以一個(gè)簡單的網(wǎng)上交易流程為例，首先買方向賣方發(fā)出購物請求；賣方將買方的支付指令通過支付網(wǎng)關(guān)送往賣方的收單行；收單行通過銀行卡網(wǎng)絡(luò)從發(fā)卡行獲得授權(quán)許可，并將授權(quán)信息再通過支付網(wǎng)關(guān)送回賣方；賣方取得授權(quán)后，向買方發(fā)出購物完成信息。如果支付獲取與支付授權(quán)不能同時(shí)完成，賣方還要通過支付網(wǎng)關(guān)向收單行發(fā)送支付獲取請求，已把該筆交易的資金由買方轉(zhuǎn)賬到賣方的賬戶中。銀行與銀行之間通過支付系統(tǒng)完成最后的行間結(jié)算。從上述交易流程中不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上交易可以分為交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)兩大部分，其中支付結(jié)算環(huán)節(jié)是有包括支付網(wǎng)關(guān)、發(fā)單行和發(fā)卡行在內(nèi)的金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)完成的。因此，離開了銀行，便無法完成網(wǎng)上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務(wù)。
美國的花旗銀行目前正在開發(fā)電子貨幣系統(tǒng)，這項(xiàng)系統(tǒng)開發(fā)完成后，可提供消費(fèi)者及企業(yè)在全球各地通過網(wǎng)絡(luò)支付帳款。而VISA集團(tuán)在1996年亞特蘭大奧運(yùn)期間，發(fā)行了30萬張智能卡，智能卡可記載轉(zhuǎn)入的金額，并在每次刷卡時(shí)扣除消費(fèi)金額，是一種儲(chǔ)值卡式的電子貨幣。 芬蘭銀行也在1997年5月率先進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物付款的試驗(yàn)，創(chuàng)歐洲先例。由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)逐漸普及，金融業(yè)者紛紛投入網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，也促使電子貨幣時(shí)代加速來臨。在全球推動(dòng)商業(yè)自動(dòng)化的計(jì)劃中，商家與廠商間由電子訂貨網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系，而每一家商店則配有銷售點(diǎn)系統(tǒng)〔POS〕，消費(fèi)者可通過商家的終端設(shè)備，用電子貨幣來支付各種款項(xiàng)。
電子貨幣通常在專用網(wǎng)絡(luò)上傳輸，通過POS、ATM機(jī)器進(jìn)行處理。近年來，隨著Internet的發(fā)展，網(wǎng)上金融服務(wù)已在世界范圍內(nèi)開展。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)可滿足人們的各種需要，包括網(wǎng)上消費(fèi)、網(wǎng)上銀行、個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上炒股等。這些金融服務(wù)的特點(diǎn)是通過電子貨幣進(jìn)行及時(shí)的電子支付與結(jié)算。此時(shí)，電子貨幣的種類和形式又有了進(jìn)一步的發(fā)展。Internet上的電子貨幣系統(tǒng)包括信用卡系統(tǒng)、電子支票系統(tǒng)和數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)等。
三、網(wǎng)絡(luò)支付工具
1、電子信用卡（電子錢夾）
信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡可在商場、飯店、車站等許多場所使用�？刹捎盟⒖�

記帳、POS結(jié)帳、ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。在電子商務(wù)中最簡單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個(gè)信用卡號碼和口令，當(dāng)用戶通過網(wǎng)絡(luò)在該公司購物時(shí)，用戶只需將口令傳送到該公司，購物完成后，用戶會(huì)收到一個(gè)確認(rèn)的電子郵件，詢問購買是否有效。若用戶對電子郵件回答有效時(shí)，公司就從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費(fèi)用�，F(xiàn)在更安全更先進(jìn)的方式是在INTERNET環(huán)境下通過SET協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，具體方式是用戶網(wǎng)上發(fā)送信用卡號和密碼，加密發(fā)送到銀行進(jìn)行支付。當(dāng)然支付過程中要進(jìn)行用戶、商家及付款要求的合法性驗(yàn)證。
隨著技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條卡發(fā)展為能夠讀寫大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，人們稱其為電子信用卡或電子錢夾。電子錢夾也可以說是一種基于WWW瀏覽器或與WWW瀏覽器結(jié)合的電子支付工具，它可以顯示使用者還有多少錢存在自己的智能卡上，并且在相互認(rèn)可的情況下，可以在多個(gè)電子錢夾之間劃撥資金。有一些電子錢夾還可進(jìn)行無線數(shù)據(jù)通信，使電子支付更具生命力。
使用電子錢夾時(shí)，通常要將電子錢夾接入銀行網(wǎng)絡(luò)，還要綜合應(yīng)用電子錢夾軟件、電子錢夾管理器、電子錢夾記錄器和電子錢夾系統(tǒng)等。
2、電子支票
電子支票是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具。支票一直是銀行大量采用的支付工具之一。將支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其他數(shù)字電文代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息，就是電子支票。利用電子支票，可以使支票的支付業(yè)務(wù)和支付過程電子化。網(wǎng)絡(luò)應(yīng)行和大多數(shù)銀行金融機(jī)構(gòu)，通過建立電子支票支付系統(tǒng)，在各個(gè)銀行之間發(fā)出和接收電子支票，向用戶提供電子支付服務(wù)。
電子支票系統(tǒng)通過剔除紙面支票，最大限度地利用了當(dāng)前銀行系統(tǒng)的自動(dòng)化潛力。例如： 通過銀行自動(dòng)提款機(jī)（ATM）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行一定范圍內(nèi)普通費(fèi)用的支付；通過跨省市的電子匯兌、清算，實(shí)現(xiàn)全國范圍的資金傳輸；大額資金（從幾千到幾百萬元）在世界各地銀行之間的資金傳輸，等等。
電子支票包含三個(gè)實(shí)體，即購買方、銷售方以及金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)購買方與銷售方進(jìn)行完一次交易處理后，銷售方要求付款。此時(shí)，購買方從金融機(jī)構(gòu)那里獲得一個(gè)唯一的付款證明（相當(dāng)于一張支票），這個(gè)電子形式的付款證明表示購買方賬戶欠金融機(jī)構(gòu)錢，購買方在購買時(shí)把這個(gè)付款證明交給銷售方，銷售方再轉(zhuǎn)交給金融機(jī)構(gòu)。整個(gè)事務(wù)處理過程就像傳統(tǒng)的支票查證過程。當(dāng)它作為電子方式進(jìn)行時(shí)，付款證明是一個(gè)由金融機(jī)構(gòu)出示證明的電子流。更重要的是，付款證明的傳遞和傳輸、以及賬戶的負(fù)債和信用幾乎是同時(shí)發(fā)生的。如果購買方和銷售方?jīng)]有使用同一家金融機(jī)構(gòu)，通常將由國家中央銀行或國際金融組織協(xié)同控制。
電子支票方式的付款可以脫離現(xiàn)金和紙張進(jìn)行。購買者通過計(jì)算機(jī)或POS機(jī)獲得一個(gè)電子支票付款證明，而不是寄張支票或直接在柜臺(tái)前付款。電子支票傳輸系統(tǒng)目前一般是專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，國際金融機(jī)構(gòu)通過自己的專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制其安全性。這種方式已經(jīng)較為完善，主要問題是如何擴(kuò)充到Internet 網(wǎng)絡(luò)，以Web方式操作。今后的發(fā)展趨勢將逐步過度到公共互連網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳輸。
[應(yīng)用案例]
NetCheque電子支票支付系統(tǒng)是由南加州大學(xué)信息科學(xué)協(xié)會(huì)開發(fā)的一種支票型系統(tǒng)。NetCheque賬戶所有者可以簽發(fā)電子支票，類似與傳統(tǒng)的應(yīng)行賬戶。如同紙質(zhì)的支票一樣，電子支票上也包含了客戶的簽名，但在用于支付前，必須由商戶對其進(jìn)行背書。
NetCheque系統(tǒng)利用Kerberos標(biāo)簽來產(chǎn)生電子簽名，并對支票進(jìn)行背書。NetCheque包括支票數(shù)額、貨幣單位、日期、賬戶號碼、收款人、客戶簽名以及商戶和銀行的背書等。其中前五項(xiàng)是明文，后幾項(xiàng)對于收票行來說是可以驗(yàn)證的。NetCheque服務(wù)器的層次結(jié)構(gòu)如下圖所示
在簽發(fā)支票時(shí)，用戶產(chǎn)生支票的明文部分。用戶從Kerberos服務(wù)器上獲得一個(gè)標(biāo)簽T，用來向銀行證實(shí)自己的身份，并與銀行共同享有一個(gè)密鑰K，再根據(jù)支票內(nèi)容產(chǎn)生一個(gè)校驗(yàn)和，并把它放在一個(gè)證明器中，生成用戶簽名。
在標(biāo)簽T中包含了密鑰K的拷貝，并用客戶銀行（B）的私人密鑰進(jìn)行加密�？蛻粝蛏虘舭l(fā)送一張簽名電子支票：

電子支票通過非安全網(wǎng)絡(luò)上的電子郵件傳送給商戶。也可使用加密線路。商戶收到支票后，首先讀出支票的明文部分內(nèi)容，再從Kerberos服務(wù)器上獲得客戶銀行（B）的一個(gè)標(biāo)簽T’，生成商戶簽名，并對支票進(jìn)行背書：

通過安全線路，商戶將背書后的支票傳送給銀行（A）。如果客戶和商戶使用不同的銀行，商戶銀行向商戶發(fā)送一條指示，指出該支票以被存為收款。如果該支票必須在多個(gè)銀行之間進(jìn)行清算，每一個(gè)銀行都要把背書附加在支票上，當(dāng)客戶銀行清算時(shí)，所附加的被書可以用來跟蹤原來的路徑到商戶銀行。

3、電子現(xiàn)金（電子錢包）
電子現(xiàn)金是以電子化數(shù)字形式存在的現(xiàn)金貨幣。電子現(xiàn)金比現(xiàn)有的實(shí)際現(xiàn)金（紙幣和硬幣）有更多的優(yōu)點(diǎn)，實(shí)際現(xiàn)金要承擔(dān)的較大的存儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)、高昂傳輸費(fèi)用、較大的安全保衛(wèi)和防偽的投資。電子現(xiàn)金的發(fā)行方式包括存儲(chǔ)性質(zhì)的預(yù)付卡（即電子錢包）和純電子系統(tǒng)形式的用戶號碼數(shù)據(jù)文件等形式。
電子錢包：用戶可以購買特定銷售方可接受的預(yù)付卡。預(yù)付卡和儲(chǔ)蓄卡一般是用于小額支付，在很多商家的POS機(jī)上都可受理，而且為增加系統(tǒng)的可受理性。例如銀行發(fā)行的具有電子現(xiàn)金功能的智能卡，各種儲(chǔ)蓄卡等。
純電子系統(tǒng)：純電子數(shù)字化現(xiàn)金沒有明確的物理形式，它將以用戶的數(shù)字號碼的形式存在，這使它適用于買方和賣方上處于不同地點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)和Internet事務(wù)處理中。付款行為就是從買方的數(shù)字化現(xiàn)金中扣除并傳送到賣方。實(shí)際的數(shù)字化現(xiàn)金的傳輸過程通常經(jīng)過公鑰或私鑰加密系統(tǒng)以保證只有真正的賣方才可以使用這筆現(xiàn)金。
使用電子錢包的顧客通常在銀行里都開有賬戶。使用電子錢包時(shí)，通過有關(guān)的電子錢包軟件將電子錢包安裝在電子商務(wù)服務(wù)器上，利用電子錢包服務(wù)系統(tǒng)就可以把自己的各種電子貨幣輸入進(jìn)去。電子錢包時(shí)一種具有存儲(chǔ)值得智能卡，它可裝有銀行或來自家庭中電子錢夾的電子現(xiàn)金，并在POS機(jī)上使用，取代現(xiàn)金和硬幣。
僅從技術(shù)上講，各個(gè)商家都可以發(fā)行電子現(xiàn)金，如果不加以控制，電子商務(wù)將不可能正常發(fā)展，甚至由此帶來相當(dāng)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)金融問題。電子現(xiàn)金的安全使用也是一個(gè)重要的問題，包括限于合法人使用、避免重復(fù)使用等。對于無國界的電子商務(wù)應(yīng)用來說，電子現(xiàn)金還在稅收、法律、外匯匯率、貨幣供應(yīng)和金融危機(jī)等方面存在大量的潛在問題。有必要制定嚴(yán)格的經(jīng)濟(jì)金融管理制度，保證數(shù)字貨幣的正常運(yùn)作。
目前世界上有VISA cash 和Modex兩大電子錢包系統(tǒng)已開始使用。例如：Modex  (http: \\www.modex.com):以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。具有信息存儲(chǔ)、電子錢包、安全密碼鎖等功能，安全可靠，可用于多種用途。
其他一些電子現(xiàn)金系統(tǒng)也在使用中。 例如：DigiCash （http: \\www.digicash.com）：無條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是通過數(shù)

字記錄現(xiàn)金、集中控制和管理現(xiàn)金。是一種足夠安全的電子交易系統(tǒng)。
4、其他各種電子貨幣
除了上述的電子信用卡、電子現(xiàn)金和電子支票外，還有電子零錢、安全零錢、在線貨幣、數(shù)字貨幣等。這些支付工具的共同特點(diǎn)都是將現(xiàn)金或貨幣無紙化、電子化和數(shù)字化，利于在網(wǎng)絡(luò)中傳輸、支付和結(jié)算，利于網(wǎng)絡(luò)應(yīng)行的使用，利于實(shí)現(xiàn)電子支付和在線支付。
利用這些電子貨幣，極大地提高了網(wǎng)絡(luò)銀行的支付服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量，極大地提高了網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽(yù)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的高速發(fā)展開辟了廣闊前景。
電子貨幣是電子商務(wù)的核心，它將在國際金融活動(dòng)中逐步發(fā)揮重要作用。我國電子商務(wù)的應(yīng)用剛剛開始，建立電子貨幣系統(tǒng)是發(fā)展電子商務(wù)的保證。作為電子商務(wù)資金流中的電子貨幣，必須在安全性、及時(shí)性、保密性、靈活性和國際化等方面均達(dá)到一定的先進(jìn)水平，才能保證在電子商務(wù)中可靠地應(yīng)用。

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