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我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)初探
隨著信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，一種虛擬的銀行形式——網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生，它是通過電子流和信息流來(lái)實(shí)現(xiàn)離柜銀行業(yè)務(wù)，是銀行柜臺(tái)的拓展和延伸。網(wǎng)上銀行的概念有廣義和狹義兩種，廣義的網(wǎng)上銀行是指在網(wǎng)絡(luò)中擁有獨(dú)立的網(wǎng)站，并為客戶提供一定服務(wù)的銀行，這種服務(wù)可以是：（1）一般的信息和通信服務(wù)；（2）簡(jiǎn)單的銀行交易；（3）所有銀行業(yè)務(wù)。狹義的網(wǎng)上銀行是指在互聯(lián)網(wǎng)上開展一類或幾類銀行實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)的銀行。這些業(yè)務(wù)包括上述的（2）（3），但不包括（1），一般都執(zhí)行了傳統(tǒng)銀行的部分基本職能。目前，我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行的界定，采用的是狹義定義法。本文就我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提出如下淺見。
1．確保安全運(yùn)作。網(wǎng)上支付信息的安全主要包括三個(gè)方面，即信息的保密性、真實(shí)完整性和不可否認(rèn)性。以網(wǎng)上購(gòu)物支付交易的全過程為例，信息的安全性問題主要出現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是銀行網(wǎng)站本身的安全性；二是交易信息在商戶與銀行之間傳遞的安全性；三是交易信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞的安全性。由于電子形式的金融產(chǎn)品和信息，對(duì)于知道網(wǎng)絡(luò)機(jī)密并能不留痕跡進(jìn)入的網(wǎng)絡(luò)“黑客”而言，其偽造、篡改、復(fù)制成本極低，真假難辨，網(wǎng)上銀行對(duì)非法侵入者的吸引力極大，SFNB開業(yè)僅兩個(gè)月，就有1萬(wàn)名黑客企圖非法入侵，美國(guó)每年因信息與網(wǎng)絡(luò)安全問題所造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)75億美元，企業(yè)電腦安全受到侵犯的比例占50％，如此脆弱的網(wǎng)絡(luò)安全體系不能不令人擔(dān)憂，如何確保安全交易，為客戶保密，就成了發(fā)展網(wǎng)上銀行首先要解決的問題。
2．完善立法體系。同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個(gè)十分突出的特性，它傳遞信息（包括契約）采用的是電子化方式，它模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落，從理論上講，國(guó)外客戶使用銀行服務(wù)的便利幾乎同國(guó)內(nèi)客戶一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、法律適用性問題。（2）服務(wù)和交易合約的合法性問題。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和交易合約，一般都要比商品交易合同復(fù)雜。金融工具的不斷發(fā)展和衍生工具的不斷出現(xiàn)，更加劇了金融合約的復(fù)雜性。在金融合約中，一般都包括了合約執(zhí)行的條件、具體業(yè)務(wù)、相關(guān)責(zé)任、抵押和擔(dān)保條款等。傳統(tǒng)上，各國(guó)都要求合約涉及的的各方以書面形式簽署和保管相應(yīng)的合約。因此，網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的服務(wù)和交易的無(wú)紙張化合約，是否完全合法有效，是一個(gè)亟待解決的法律問題。（3）品牌與知識(shí)產(chǎn)權(quán)。當(dāng)國(guó)外機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上使用相同或相擬的圖標(biāo)、稱謂以及涉及其他一些知識(shí)產(chǎn)權(quán)問題時(shí)，其認(rèn)定。取證和處理難度加大。（4）境外信息的有效性與法律認(rèn)定問題。網(wǎng)絡(luò)銀行的一些交易和客戶信息有可能來(lái)自境外，這些信息對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行所在地來(lái)說，是否能被管理當(dāng)局認(rèn)可，作為網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行交易的業(yè)務(wù)依據(jù)。（5）語(yǔ)言。大部分國(guó)家要求銀行應(yīng)將客戶的相關(guān)信息，用指定語(yǔ)言提交客戶并提交金融監(jiān)管當(dāng)局。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶為非本國(guó)居民，存在語(yǔ)言選擇的合法性問題。因此，解決網(wǎng)絡(luò)立法滯后問題刻不容緩，這是保證我國(guó)網(wǎng)上銀行快速、健康發(fā)展的重要保證。
3．造就人才優(yōu)勢(shì)。只有造就了一大批精通金融業(yè)務(wù)，又熟悉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高素質(zhì)人才，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)才能快速、健康發(fā)展，具體措施是：一是培養(yǎng)人才。采取各種形式廣泛進(jìn)行人才培訓(xùn)，可以采取“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”，請(qǐng)國(guó)外知名專家搞學(xué)術(shù)講座，傳播網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)上銀行管理理論；“送出去”，將部分優(yōu)秀人才選送到國(guó)外著名的網(wǎng)上銀行，如美國(guó)“安全第一網(wǎng)上銀行”等，學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)；還可采取“離崗培訓(xùn)”、“崗位培訓(xùn)”、“以會(huì)代訓(xùn)”等各種形式對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，重在提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平。二是留住人才。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)要積極推進(jìn)體制改革，改革分配制度，逐步形成一套科學(xué)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，使真正的人才，感覺到在供職的金融機(jī)構(gòu)“物有所值”，不要把我國(guó)現(xiàn)存的金融機(jī)構(gòu)變成外資銀行、股份制銀行等的“人才培訓(xùn)中心”。三是引進(jìn)人才。為了拓展市場(chǎng)、跳躍式發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，可以不惜重金從國(guó)內(nèi)、國(guó)外聘請(qǐng)一批高級(jí)管理人員和技術(shù)人員。
4.拓展服務(wù)領(lǐng)域。一是加大廣告宣傳力度，不但要宣傳網(wǎng)上銀行的卓越功能，更要宣傳網(wǎng)上支付的安全性，提高消費(fèi)者信心。網(wǎng)上銀行只有達(dá)到一定的客戶規(guī)模，才可能獲得有價(jià)值的收益。盡管銀行家們?yōu)閿U(kuò)大客戶群絞盡腦汁，仍難以消除消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上銀行的疑慮。二是拓寬服務(wù)領(lǐng)域。應(yīng)根據(jù)客戶群的特點(diǎn)，大力發(fā)展代理保險(xiǎn)、基金、債務(wù)、彩票、金融理財(cái)?shù)榷鄻踊a(chǎn)品，實(shí)施“套餐”產(chǎn)品的差別服務(wù)及交叉銷售策略等。三是壯大客戶群。網(wǎng)上金融交易額的支撐對(duì)盈利至關(guān)重要。目前，網(wǎng)上銀行的顧客面較為狹窄，數(shù)量較少，上網(wǎng)客戶主要集中在20－35歲，收入較高，受過良好教育，樂于接受新事物的知識(shí)階層，目前網(wǎng)上交易屈指可數(shù)，這是因?yàn)榇蠖鄶?shù)網(wǎng)上銀行只提供網(wǎng)上查詢、申請(qǐng)等非盈利性服務(wù)，真正的網(wǎng)上金融交易尚未實(shí)質(zhì)性開展起來(lái)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈利。只有壯大客戶群，吸引更多的企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)上支付，才能抓住源頭，大大提高網(wǎng)上銀行金融交易額，才能由“量變”（交易額增加）到“質(zhì)變”（網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利）。這些方面已經(jīng)引起了我國(guó)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)管理當(dāng)局的高度重視。
5．協(xié)調(diào)理順關(guān)系。一是要理順傳統(tǒng)實(shí)體銀行和網(wǎng)上虛擬銀行的關(guān)系。實(shí)體銀行是虛擬銀行的基礎(chǔ)和依托，虛擬銀行是實(shí)體銀行的拓展和延伸，從目前世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，虛擬銀行更適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展信息化、自由化和一體化的特點(diǎn)，因此，各金融機(jī)構(gòu)在制定整體發(fā)展規(guī)劃時(shí)，在人、財(cái)、物方面應(yīng)向虛擬銀行建設(shè)大力傾斜，切實(shí)改變重柜臺(tái)銀行建設(shè)輕虛擬銀行發(fā)展的傳統(tǒng)觀念，促進(jìn)虛擬銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。二是要理順風(fēng)險(xiǎn)防范與發(fā)展的關(guān)系。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的柜臺(tái)銀行業(yè)務(wù)相比，在事前防范、事后監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在著一定難度，例如網(wǎng)上銀行的客戶注冊(cè)，要簡(jiǎn)化手續(xù)，就有可能增加風(fēng)險(xiǎn)；要控制風(fēng)險(xiǎn)，又會(huì)給客戶帶來(lái)諸多不便。應(yīng)該說，風(fēng)險(xiǎn)防范與業(yè)務(wù)發(fā)展同樣重要，要從全局出發(fā)來(lái)處理這一矛盾，如果風(fēng)險(xiǎn)是微不足道，又能開辟?gòu)V闊的業(yè)務(wù)發(fā)展市場(chǎng)，那么發(fā)展肯定是硬道理。三是理順增加效益與拓展市場(chǎng)的關(guān)系。增加效益與拓展市場(chǎng)是矛盾的統(tǒng)一體。如手機(jī)銀行，若收取客戶的服務(wù)費(fèi)，會(huì)很快見到效益，但有可能影響市場(chǎng)拓展，若暫且不收，則會(huì)有利于市場(chǎng)開拓，獲取更大的潛在效益。因此，市場(chǎng)應(yīng)該是業(yè)務(wù)發(fā)展的導(dǎo)向，沒有市場(chǎng)，追求效益將是紙上談兵。對(duì)于發(fā)展網(wǎng)上銀行，不能急功近利，應(yīng)從長(zhǎng)計(jì)議。
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