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建立中國的現(xiàn)代信用文化
建立中國的現(xiàn)代信用文化
——蘇寧副行長在《征信體系公共政策》國際研討會上的講話
尊敬的女士們、先生們：非常高興參加此次“征信體系公共政策:加強政府與私營部門的對話與合作”國際研討會。征信體系是現(xiàn)代金融體系的基礎(chǔ)，對于一國金融乃至經(jīng)濟的發(fā)展，有著至關(guān)重要的作用。近二十年來，征信體系越來越多地受到了各國政府和私營部門的重視。世界銀行和中國人民銀行共同舉辦這次研討會適應(yīng)了世界征信體系發(fā)展的需要，不僅能使各國分享彼此發(fā)展的經(jīng)驗，更能加強政府與私人部門就征信發(fā)展的對話與合作。我想利用這個機會，就建立中國的現(xiàn)代信用文化作一個簡短的發(fā)言。
在幾千年的歷史長河中，中華民族的璀璨文明孕育了豐富的信用文化。中國儒家學(xué)派非常重視信用文化。著于2400多年以前的《論語顏淵》中就寫到“民無信不立”，意思就是說如果百姓對政府當(dāng)局失去信心，那么國家就失去生存的根本；《論語堯曰》中說“信則民任也”，意思是說講信用就會得到百姓的信任；《論語》中關(guān)于信用文化的論述還很多，比如“人而無信，不知其可”，“言必信，行必果”等等。
隨著社會和經(jīng)濟的發(fā)展，中國的信用文化受到了前所未有的挑戰(zhàn)。這主要表現(xiàn)在以下兩個方面。一是中國傳統(tǒng)信用文化的基礎(chǔ)是人與人之間通過互相接觸而產(chǎn)生的信任，人與人之間的直接了解和道德規(guī)范構(gòu)成傳統(tǒng)信用文化的基礎(chǔ)。然而，這種信用文化只適用于范圍較狹小的社會經(jīng)濟活動，當(dāng)人們的活動范圍從一個小社區(qū)擴大到了整個國家、甚至是整個世界，傳統(tǒng)的信用文化就不能滿足需要。二是改革開放以前，我國實行傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟體制，企業(yè)的生產(chǎn)、交易，銀行的信貸統(tǒng)統(tǒng)按國家計劃進行，單一的產(chǎn)權(quán)制度模糊了不同交易主體之間的利益關(guān)系，不僅弱化了中國傳統(tǒng)的信用文化，更影響了中國傳統(tǒng)信用文化向現(xiàn)代信用文化的發(fā)展。隨著改革開放的逐步推進，中國迫切需要建立符合社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展需要的現(xiàn)代信用文化。
現(xiàn)代信用文化與中國傳統(tǒng)信用文化的最主要區(qū)別在于它的社會性、制度性、專業(yè)性和商業(yè)性。信用不再僅限于相識相知的兩人之間的個人評價，而擴展為事先沒有任何直接或間接關(guān)系的人們之間的社會評價；不再僅依靠道德規(guī)范，而更多地依靠法律規(guī)范和制度規(guī)范；不再僅來源于交易雙方對另一方的直接了解，而擴展為來自專業(yè)化的第三方對交易對手的間接了解、分析和判斷；不僅只為交易雙方所利用，而成為一種商品，具有其他商品共有的屬性�，F(xiàn)代信用文化的這些特點，極大地拓展了它的應(yīng)用，使之不僅發(fā)展成一個巨大的產(chǎn)業(yè)，也深刻影響了社會經(jīng)濟生活。
中國政府充分認識建立中國現(xiàn)代信用文化的重要性。黨的十六屆三中全會明確提出“建立健全社會信用體系，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度，是建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件”，要“按完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個人信用服務(wù)體系”。企業(yè)信用和個人信用是社會信用的基礎(chǔ)和核心。溫家寶總理多次強調(diào)要加快建設(shè)全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，加快征信立法，促進征信行業(yè)的發(fā)展，積極發(fā)展專業(yè)化的信用機構(gòu)，有步驟、有重點開放征信市場，逐步建立失信懲戒制度，規(guī)范社會征信機構(gòu)，加強征信市場監(jiān)督管理。2003年國務(wù)院批準(zhǔn)人民銀行成立征信管理局，專司全國信貸征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃、管理和宣傳教育。人民銀行正在按照國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的要求努力推進和依法規(guī)范中國征信業(yè)的發(fā)展。
人民銀行高度重視社會信用體系的建設(shè)。1997年人民銀行開始籌建信貸登記咨詢系統(tǒng)，并在2002年底形成了全國統(tǒng)一的信貸登記咨詢系統(tǒng)。到2004年6月底，該系統(tǒng)已經(jīng)錄入近420多萬戶借款機構(gòu)，人民幣貸款余額近14萬億元，占同期金融機構(gòu)人民幣貸款余額的82.3；系統(tǒng)覆蓋了現(xiàn)有的中國境內(nèi)所有的貸款機構(gòu)。近年來，該系統(tǒng)已經(jīng)成為貸款機構(gòu)防范金融風(fēng)險、降低信貸成本、提高貸款效率的有效工具。2000年7月1日，在人民銀行的積極參與和支持下，上海市率先開展了個人信用聯(lián)合征信的試點工作，100多萬上海市民成為中國首批擁有信用記錄的個人。近期人民銀行正在加快中央基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)的建設(shè)。該系統(tǒng)將認真吸收上海試點的經(jīng)驗，在已經(jīng)運行的“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”的基礎(chǔ)上，形成覆蓋全國的企業(yè)、個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫和查詢網(wǎng)絡(luò)，首先為銀行提供信貸征信查詢服務(wù)，并依法逐步向其他具備合格資質(zhì)的征信機構(gòu)和其他具有合法使用目的的機構(gòu)開放。
適應(yīng)我國市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，我國征信機構(gòu)體系總體上將由少數(shù)擁有全國基礎(chǔ)信用信息資源的大型征信機構(gòu)和眾多提供增值服務(wù)的各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機構(gòu)組成。形成在信用信息采集環(huán)節(jié)資源整合、信息共享，適度競爭；在信用評級、調(diào)查咨詢等增值環(huán)節(jié)各具特色、平等競爭，既充分利用各項資源，發(fā)揮規(guī)模效益，又適應(yīng)不同征信需求，多層次、多方位的征信機構(gòu)體系。
征信市場的健康發(fā)展離不開有效的政府監(jiān)管。政府監(jiān)管是實施
征信法規(guī)、保護企業(yè)和消費者利益、促進征信行業(yè)健康發(fā)展、維護國家經(jīng)濟信息安全和社會穩(wěn)定的重要保障。征信業(yè)發(fā)展初期，政府監(jiān)管力度可能大一些，隨著征信法規(guī)和市場的完善，逐步向政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的方向發(fā)展。
信用文化的宣傳教育是培育征信市場的重要手段�，F(xiàn)代信用文化的廣泛傳播需要政府、單位、個人的共同努力。宣傳教育的目的是讓企業(yè)和個人正確理解征信的重要性，正確地使用征信信息，積極參與信用文化。在建立中國現(xiàn)代信用文化的過程中，人民銀行充分認識到加強對公眾包括貸款機構(gòu)的現(xiàn)代信用文化宣傳教育工作的重要意義，正在加強這方面的工作。
最后，我想強調(diào)立法工作對征信業(yè)發(fā)展重要性�，F(xiàn)代信用文化的發(fā)展必須有法律的保障，征信業(yè)法規(guī)是社會信用制度也是現(xiàn)代信用文化建設(shè)的基礎(chǔ)。只有通過法律規(guī)范，才能保證征信業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。中國源遠流長的傳統(tǒng)信用文化，也才能發(fā)展、演變?yōu)楝F(xiàn)代的信用文化。
在中國加快建設(shè)社會信用體系的時候，我們很榮幸成為了“第四屆全球個人征信大會”和“征信體系公共政策：加強政府與私營部門對話與合作”國際研討會的主辦國，相信這兩個會議的舉辦，必將推動中國信用體系的建設(shè)，也將對世界征信業(yè)的發(fā)展做出新的貢獻。
預(yù)祝本次大會圓滿成功！祝各位代表在北京生活愉快！
謝謝大家！
（本文根據(jù)蘇寧副行長在9月28日在《征信體系公共政策》國際研討會上的講話整理。）
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