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農(nóng)村金融改革需要理順幾個(gè)關(guān)系
農(nóng)村金融改革需要理順幾個(gè)關(guān)系
《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村工作提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策的意見》（簡(jiǎn)稱《意見》）提出：“要針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，加快建立功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。”圍繞建立這一體系，提出要重點(diǎn)做好深化農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)政策性金融改革，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)，制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)等方面的工作。《意見》關(guān)于農(nóng)村金融工作幾個(gè)方面的部署，基本上涵括了當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系的主要問題，體現(xiàn)了這些年來我國(guó)農(nóng)村金融理論的研究成果�！�
目前，我國(guó)的農(nóng)村金融體系還很不成熟。就其各個(gè)組成部分看，功能不完善、產(chǎn)權(quán)不清晰。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)作用相當(dāng)有限，農(nóng)村政策性金融功能不完全；國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村大量撤并機(jī)構(gòu)，商業(yè)性支農(nóng)功能嚴(yán)重萎縮；農(nóng)村信用社沒有體現(xiàn)出應(yīng)有的合作金融的特征，對(duì)承擔(dān)農(nóng)村金融“主力軍”的角色力不從心，合作性金融的支農(nóng)功能基本空白；郵政儲(chǔ)蓄抽走了大量農(nóng)村資金；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)剛剛起步，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；非正規(guī)金融由于現(xiàn)行法律和政策限制，始終處于“地下”運(yùn)作，潛藏著很大風(fēng)險(xiǎn)。就農(nóng)村金融體系的總體來看，分工不明確，運(yùn)轉(zhuǎn)不協(xié)調(diào)，監(jiān)管不到位。正是由于我國(guó)農(nóng)村金融體系的不健全和制度功能的缺陷，使廣大農(nóng)戶和農(nóng)村其他經(jīng)濟(jì)主體貸款相當(dāng)困難，存貸款之外的其他金融需求更難以得到滿足�！�
在農(nóng)村金融改革問題上，當(dāng)前要處理好幾個(gè)關(guān)系。
1、財(cái)政與金融的關(guān)系 財(cái)政履行公共職能，對(duì)于農(nóng)村的許多基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)開發(fā)推廣、貧困農(nóng)戶的扶持等，都屬于財(cái)政支持范圍，如果把本屬于財(cái)政的職能由金融機(jī)構(gòu)去服務(wù)，結(jié)果只能是低效的。如對(duì)貧困農(nóng)戶的救濟(jì)應(yīng)該屬于財(cái)政支持的范圍，而我們經(jīng)常把它納入小額信貸的支持對(duì)象，簡(jiǎn)單地把小額信貸作為扶貧的工具，從而忽視了小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)的可持續(xù)性。
2、城市金融與農(nóng)村金融的關(guān)系 金融具有共性、具有普遍性規(guī)律，但金融在不同地區(qū)、不同領(lǐng)域又具有各自的特點(diǎn)。當(dāng)前，在發(fā)展農(nóng)村金融方面要注意兩種傾向：一是片面地把城市金融的理念完全照搬到農(nóng)村，用城市金融來改造農(nóng)村金融。二是消極地延用傳統(tǒng)農(nóng)村金融的工具、組織形式，認(rèn)為還是“越老越好”、“越小越好”。農(nóng)村金融的組織形式和經(jīng)營(yíng)方式必須考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，但金融供給主導(dǎo)也可以在一定程度上創(chuàng)造需求。當(dāng)前，要承認(rèn)金融市場(chǎng)的“二元”事實(shí)，但我們發(fā)展金融市場(chǎng)的最終目標(biāo)是金融市場(chǎng)的“一體化”，千萬要避免由于我們體制和政策的因素，使金融市場(chǎng)“二元”結(jié)構(gòu)更加強(qiáng)化、固化。
3、政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融的關(guān)系 作為彌補(bǔ)金融市場(chǎng)“失靈”，政策性金融是必要的，不僅發(fā)展中國(guó)家，就是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，也仍存在相當(dāng)數(shù)量的政策性金融。我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，政策性金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中將發(fā)揮重要作用，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政策性金融萎縮是一種趨勢(shì)，政策性金融的商業(yè)化運(yùn)作是一種規(guī)律。過去，我們總認(rèn)為，政策性與商業(yè)性必須完全分開，政策性金融必須成立專門的機(jī)構(gòu)來實(shí)施，現(xiàn)在看來未必如此。對(duì)我國(guó)而言，最需要注意的是“政策性”與“計(jì)劃性”的區(qū)別，政策性銀行并不等于計(jì)劃性銀行。通過財(cái)政有限補(bǔ)貼、公開招標(biāo)、商業(yè)銀行市場(chǎng)運(yùn)作，是一種完全基于自愿和市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作的金融模式。我國(guó)目前沒有真正意義上的農(nóng)村合作金融組織，但這并不意味著我國(guó)不需要農(nóng)村合作金融組織，更不能由此推出我國(guó)不能產(chǎn)生真正的農(nóng)村合作金融組織。在我國(guó)，土地家庭承包經(jīng)營(yíng)是農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度的核心，這一制度條件下農(nóng)戶要規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作組織有著強(qiáng)烈的需求，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件形成真正意義上的合作金融組織完全有它的制度和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，并與政策性、商業(yè)性金融一起構(gòu)成農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定“三角”。版權(quán)所有
4、正規(guī)金融與非正規(guī)金融的關(guān)系 農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融各具優(yōu)勢(shì)及其存在的合理性，兩者有一定程度的替代性，但我們應(yīng)該更多地看到兩者的互補(bǔ)性，努力促進(jìn)彼此之間的交易合作。要充分重視民間金融組織的培育，不能把所有的非正規(guī)金融組織都正規(guī)化，那樣就失去了非正規(guī)金融的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)。
我國(guó)現(xiàn)有400多萬個(gè)自然村，2.3億小農(nóng)戶。如果按居住地算，2004年有58.5的人口居住在農(nóng)村。解決好農(nóng)村金融問題，對(duì)整個(gè)農(nóng)村改革和金融改革，從而對(duì)完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，全面建設(shè)小康社會(huì)意義重大。通過此輪農(nóng)村金融改革，要形成一個(gè)金融主體多元、金融產(chǎn)品多樣、金融服務(wù)多層次，商業(yè)性、政策性、合作性金融組織相協(xié)調(diào)，正規(guī)金融組織與非正規(guī)金融組織相補(bǔ)充，政策扶持與市場(chǎng)配置相結(jié)合，各類金融組織有效競(jìng)爭(zhēng)、充滿活力的中國(guó)特色的農(nóng)村金融體系。
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